Что такое эквайринг и его преимущества для малого бизнеса. Что такое эквайринг простыми словами — понятие и особенности Эквайринговая комиссия

Оплата наличными - прекрасный способ делать покупки в режиме реального времени и при личном контакте. Однако с их помощью категорически нельзя совершать заказы через интернет, оплачивать счета и совершать бронирование билетов, номеров в отелях и т. д. Зато это реально осуществить, имея пластиковую карту. С ее же помощью можно делать и ежедневные покупки в супермаркетах и прочих магазинах, сотрудничающих с банками по договору эквайринга. О том, что такое эквайринг, мы и расскажем далее.

Эквайринг как он есть

Эквайринг представляет собой определенный комплекс банковских услуг, связанный с пластиковыми картами, работающими в определенных торговых точках при наличии соответствующего приемного и считывающего оборудования. При этом финансовая организация, сотрудничающая с магазинами и местами розничных продаж, это банк-эквайер. Именно в нем у продавца товаров и услуг открыт счет, и он отвечает за выполнение расчетов по всем операциям, осуществляемым в его торговых точках.

Говоря простым языком о том, что такое эквайринг банковских карт, следует рассказать о списании денежных средств с пластиковых карт клиентов в счет их уплаты за приобретенные услуги или товары.

Также существует другой участник подобной финансовой системы, называемый банком-эмитентом. Эта организация непосредственно участвует в выпуске кредитных карт и гарантирует выполнение своим клиентом возложенных на него материальных обязательств.

Как воспользоваться услугами эквайринга?

Если вы не знаете, что такое эквайринг, на этот вопрос вам поможет ответить представитель банка. Именно с его специалистами и следует заключить особый договор сотрудничества, позволяющий работать с кредитными картами. Данный документ, как правило, является юридически подтвержденным письменным соглашением и называется договором эквайринга.

Важные требования

В договоре эквайринга указываются следующие моменты:

• права и обязанности участников;
• размеры комиссии банка за обслуживание;
• сроки возмещения средств.

Более того, данный документ подписывается в рамках действующего законодательства и с учетом действующих правил международных платежных систем. В рамках соглашения и выполняется в дальнейшем эквайринг. Виды его мы рассмотрим ниже.

Классификация

Существует несколько видов эквайринга, среди которых можно выделить следующие:

• торговый;
• мобильный;
• виртуальный, или интернет-эквайринг.

Что такое торговый эквайринг?

Данная разновидность подразумевает финансовые отношения между кредитными организациями и торговыми компаниями на основании договора о сотрудничестве. При этом в торговых точках фирмы устанавливается специализированное оборудование (POS-терминалы) банка-эквайера, позволяющее считывать информацию и снимать денежные средства со счета на картах клиентов за оказанные услуги или приобретенные товары.

Например, вы пришли в супермаркет, набрали в продуктовую корзину разнообразных товаров и заплатили на кассе картой. Это и есть торговый эквайринг. Что это такое, мы разъяснили выше.

Схема функционирования

Алгоритм работы торгового эквайринга довольно прост. Сначала карточка клиента, совершившего покупку, отправляется в разъем терминала. Данное действие способствует активации карты.

Далее информация о карте поступает в особый процессинговый центр кредитной организации, являющейся банком-эмитентом. После этого происходит автоматическая проверка суммы, находящейся на остатке счета, и при ее соответствии требуемому для оплаты размеру осуществляется перевод денег на счет действующего банка-эквайера. Вот что такое эквайринг в банке.

В подтверждение выполненной платежной операции кассир в двух экземплярах распечатывает слип, напоминающий чек. При этом на одном из них содержатся сведения о самой операции и стоит подпись держателя карты, а на втором есть только данные о снятии денег. И, конечно, следует отметить, что вся вышеуказанная операция выполняется за вычетом суммы комиссии банка.

Что такое мобильный эквайринг?

Этот вид эквайринга имеет общие черты с торговым, так как считывание информации и снятие денег со счета клиента выполняется с помощью устройства, называемого mPOS-терминалом, а также благодаря установленному специальному приложению. Это своего рода карт-ридер для смартфонов и мобильных телефонов. Он устанавливается непосредственно на гаджет и способен поддерживать современные международные платежные системы. Вот это стоит знать, отвечая на вопрос «Эквайринг - что это?».

Как это работает?

При работе с мобильным эквайрингом сама процедура оплаты выглядит следующим образом: при желании приобрести какую-либо услугу или товар, вы достаете свой смартфон с прикрепленным к нему терминалом, вставляете "пластик" в картоприемник, карта активируется, вводится необходимая для оплаты сумма, проверяется остаток на вашем счету и происходит платеж.

Сложно ли подключать мобильный эквайринг?

Делать это просто. Главное - найти банк или организацию, которая предоставляет соответствующие услуги. К примеру, к подобным учреждениям относится Райффайзенбанк. Для активации услуги вам понадобится лишь прийти в банк, заполнить анкету, заявку на выполнение регистрации ТСП, а затем получить готовый карт-ридер.

После этого вам необходимо найти, например, на «Плей Маркете» и установить на свой смартфон соответствующее приложение. И только после активации приложения и установки считывающего устройства можно будет совершать покупки.

Кстати, что такое эквайринг для мобильных телефонов, вы всегда можете узнать у представителя того банка, в который обратились.

Интернет-эквайринг

Данный вид эквайринга также предполагает оплату товаров и услуг картой. Однако в этом случае не происходит личного контакта между продавцом или кассиром и покупателем. Наоборот, все оплаты выполняются в удаленном виде - через виртуальную платежную систему и сервисы, работающие на сайтах интернет-магазинов. Как это происходит?

К примеру, вы решили приобрести аксессуар в виртуальном бутике. Для этого выбираете вид понравившегося товара, наводите на него мышкой, он попадает в так называемую корзину, потом вы нажимаете на клавишу «купить», вводите контактные данные с вашей карты и нужная сумма автоматически снимается. Вот так и осуществляется интернет-эквайринг (понятие и виды мы описали выше).

Особенности подключения

Для того чтобы подключить интернет-эквайринг, например, к своему интернет-магазину, необходимо сначала обратиться к одному из провайдеров виртуальных услуг или представителю системы электронных платежей. К примеру, это могут быть Webmoney, "Яндекс.Деньги" и тому подобные.

Для начала работы с провайдером необходимо пройти простую процедуру регистрации, заполнив особую форму на официальном ресурсе платежного оператора. Затем его заявка перенаправляется в банк, владелец магазина заключает договор эквайринга и получает право принимать оплату картами.

В подтверждении заключенному соглашению между банком и владельцем интернет-магазина на сайте последнего появится значок с названием платежной системы. Именно так и работает интернет-эквайринг. Прием платежных карт в данном случае осуществляется в рамках договоренности между банком и платежной системой.

Что такое эквайринг банковских карт: проводки

При использовании такой услуги, как эквайринг, у многих руководителей предприятий и частных лиц возникает масса вопросов, связанных с ведением бухгалтерского учета. Например, если клиент заплатил 2500 рублей, из которых на счет торговой компании (за вычетом комиссионного вознаграждения банка) поступило 1800 рублей. Как записать такую финансовую операцию?

В данном случае записывать необходимо всю сумму, т. е. 2500 рублей, а размер комиссии - 700 рублей - необходимо перенести в графу «расходы» либо по обычным видам деятельности, либо в составе других расходов. Получить полную информацию по выполненным операциям можно из заказанной банковской выписки.

В чем преимущества услуг эквайринга?

Эквайринг обладает рядом достоинств.

• Во-первых, он позволяет увеличить число розничных продаж примерно на 25-40%.
• Во-вторых, используя для оплаты платежные терминалы, торговое предприятие страхует себя от получения фальшивых купюр.
• В-третьих, партнерские отношения с банком позволяют участвовать в разнообразных бонусных и акционных программах, получать льготы и привлекательные предложения.
• В-четвертых, все финансовые операции проверяются банком, следовательно, они выполняются в рамках повышенной техники безопасности.
• В-пятых, предприятию нет необходимости тратить средства на покупку специализированного банковского оборудования. Все необходимое предоставляет финансовая организация.
• В-шестых, представители банка берут на себя обязанность по обучению персонала предприятия, связанного с работой на терминалах.
• В-седьмых, плановое обслуживание оборудования и его технический осмотр также выполняются представителями кредитной организации.

Какое оборудование используется?

При работе с эквайтингом чаще всего используются электронные ручные терминалы. В большинстве случаев такие устройства востребованы на торговых предприятиях и устанавливаются преимущественно в прикассовой зоне. Для мобильных средств действуют особые карт-ридеры - небольшое оборудование с крепежом для смартфона.

В торговых точках также можно встретить импринтеры. Они представляют собой устройства механического типа, используемые для распечатывания слипов (своеобразных чеков) по итогам выполнения платежной операции.

Какова сумма комиссионного сбора банка?

Так как количество банков, оказывающих услуги эквайринга, стремительно растет, размер процентного комиссионного сбора находится практически на одном уровне. Чаще всего это 1,5-4% от общей суммы платежа.

Резюме: эквайринг - уникальный способ привлечь новых клиентов, которые предпочитают платить по безналичному расчету. Это удобный способ оплаты через интернет и мобильный телефон. Теперь вы с гордостью можете сами рассказать, что такое эквайринг, и зачем он нужен.

Прослушайте содержание статьи в этом видео.

Клиенты банков часто просят рассказать о том, что такое эквайринг простыми словами. Представители банков сыплют сложными терминами, которые не понятны начинающим бизнесменам.

В этой статье расскажем простыми словами о том, что такое эквайринг в банке и чем услуга полезна бизнесу.

Определение эквайринга

Название торгового эквайринга заимствовано из английского языка. В переводе на русский слово «acquire» значит «приобретение». Предприниматели используют услугу для расширения возможностей бизнеса. Эквайринг помогает проводить безналичные операции с применением платежных карт. В мире используют три вида эквайринга:

• торговый - оплата товара платежной картой через терминал в магазине;
• интернет-эквайринг - оплата с карты услуг либо товаров через сайт компании;
• мобильный - терминал с картридером и подключенным смартфоном для приема платежных карт клиенты.

Возможности услуги постепенно расширяются, но чаще всего люди встречаются с торговым эквайрингом.

Каждый раз, когда в магазине покупатель прикладывает платежную карту к терминалу, начинает работу эквайринг. Преимущества подключения услуги для бизнесменов - быстрота зачисления денег на счет. Не нужно вызывать инкассаторов, чтобы перевести деньги в банк для перечисления на расчетный счет ИП или ООО. И клиентам удобно - не приходится рыться в карманах в поисках наличности и задерживать очередь.

Операции по безналичному расчету в магазинах и называют торговым эквайрингом. Банк предоставляет предпринимателю терминалы и компьютерные программы. Владелец бизнеса отслеживает транзакции, состояние счета и уже самостоятельно расплачивается с поставщиками при помощи интернет-эквайринга.

Безналичный расчет выводит бизнес на новый уровень. Торговый эквайринг помогает увеличивать поток клиентов, сокращать траты времени на проведение платежа и облегчать ведение бухгалтерской отчетности. Заключение контракта на торговый эквайринг - это большой шаг вперед для предпринимателей.

Схема работы эквайринга

Теперь разбираемся с тем, как работает эквайринг в магазинах. Схема работы изменяется в зависимости от платежной системы, но общий алгоритм остается без изменений:

• покупатель прикладывает либо вставляет карту в терминал;
• при запросе от банка - вводит ПИН-код;
• терминал считывает информацию о состоянии счета и передает в процессинговый центр;
• ПЦ проверяет остаток на счету и списывает запрошенную сумму;
• терминал выдает два чека - для покупателя и продавца;
• клиент подписывает чек для кассира;
• кассир оставляет «автограф» на чеке покупателя;
• банк списывает из суммы платежа причитающуюся по договору процентную ставку;
• остаток денег зачисляется банком на счет компании.

Стоит упомянуть важные нюансы. Не всегда требуется ввод защитного кода при оплате через терминал. Обычно банки не требуют подтверждения покупок на сумму до тысячи рублей. Для предпринимателей, которые ведут расчетно-кассовое обслуживание в одном финансовом учреждении, банк готов предложить торговый эквайринг без комиссии. В таком случае за услугу банк взимает абонентскую плату.

Еще одно условие банков - для дополнительной безопасности деньги, которые получены по эквайринговым операциям, не сразу переводятся предпринимателю. Срок зачисления оговаривается индивидуально, но обычно не превышает трех банковских дней. На практике ситуация иная - деньги почти мгновенно поступают на расчетные счета ИП или ООО. В этом один из главных плюсов торгового эквайринга.

Требования для оформления услуги

Всем желающим подключать торговый эквайринг банки не соглашаются. Поэтому предприниматель должен соответствовать критериям:

• вести деятельность на территории обслуживания банка в России;
• предоставить удобное место для установки терминалов к платежным картам;
• провести в помещение качественный проводной интернет;
• обеспечить сотрудников кассами и компьютерами для работы с торговым эквайрингом.

РКО и торговый эквайринг от Точка Банка —

Для оформления договора предприниматель обязан предоставить в банк пакет документов. Список изменяется в зависимости от требований конкретного банка, но «общий знаменатель» можно выделить. В перечень документации входят:

• регистрационные бумаги;
• карточка с образцами печати и подписи;
• удостоверение личности владельца компании, либо доверенного лица;
• реквизиты расчетного счета;
• лицензия на осуществление деятельности;
• информация о финансовой и хозяйственной деятельности компании.

Также в банк предоставляются бумаги, подтверждающие право владения, либо аренды помещения, где будут установлены терминалы для торгового эквайринга. Некоторые банки просят предоставить фотографии помещения, чтобы продумать схему установки эквайрингового оборудования.

Без эквайринга никуда

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод - торговый эквайринг полезен для бизнеса. Безналичная оплата позволяет не бояться фальшивых купюр и монет. Терминалы поддерживают актуальные платежные системы, большой выбор делает эквайринг универсальным инструментом. Проще всего оформить торговый эквайринг во время заключения договора на РКО. Так банк не будет взимать дополнительную комиссию за перечисление денег на расчетные счета бизнесменов в других финансовые учреждения.

В банке «Открытие»

В статье рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает. Разберем тарифы банков для ИП и ООО и виды терминалов. Мы подготовили для вас порядок подключения эквайринга онлайн и собрали отзывы о банках.

Понятие эквайринга простыми словами

Простыми словами определение эквайринга выглядит так:

Эквайринг — это получение предприятием безналичной оплаты от физических лиц (при помощи пластиковых карт).

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

• Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
• Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
• Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
• Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Покупки в интернет-магазинах не требуют от продавца установки дополнительного оборудования. Все, что нужно — это доступ в интернет и специальный интерфейс.

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

Схема работы эквайринга

В качестве примера разберем, как работает торговый эквайринг. Покупатель хочет расплатиться картой в точке, в которой установлен POS-терминал. Что при этом происходит?

1. Кассир вводит в терминал сведения о сумме, которую необходимо списать.
2. Карта взаимодействует с терминалом (через магнитную ленту, чип или по системе бесконтактной оплаты).
3. Терминал считывает и отправляет в банк на проверку сведения о владельце карты.
4. Средства со счета покупателя списываются и поступают банку-эквайеру.
5. Банк взимает установленную комиссию за операцию, а оставшуюся сумму перечисляет на счет владельца терминала.
6. Терминал печатает два чека — для продавца и покупателя.

Как выбрать банк-эквайер

Эквайринг можно подключить практически в любом банке. Немногие предприниматели знают, что эквайером не обязательно должен быть . Как крупные, так и небольшие региональные банки в большинстве случаев соглашаются установить продавцу терминал и отправлять все поступления на расчетный счет в другом банке.

Если есть выбор, значит, подходить к нему нужно осознанно. Итак, вот основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка-эквайера:

1. Оборудование — его характеристики и стоимость. Одним компаниям необходимы мобильные терминалы, другим больше подойдут кассовые системы с эквайрингом. Прежде чем останавливать свой выбор на том или ином банке, нужно убедиться, что его предложение отвечает потребностям вашего бизнеса. Важен и тип связи терминала с банком. Например, терминалу может требоваться GPRS, который часто дает сбои внутри крупных торговых центров или на цокольных этажах.
2. Поддерживаемые платежные системы — чем больше, тем лучше.
3. Содержание договора с банком — права и обязанности сторон соглашения не должны вызывать вопросов.
4. Финансовые условия — стоит учитывать не только размер комиссии, но и стоимость аренды оборудования, его обслуживания и другие расходы.
5. Сервис — обучение персонала, предоставление расходных материалов, работа техподдержки.

Комиссии банков для ИП и ООО

Мы подготовили таблицу с тарифами популярных банков по торговому эквайрингу:

	от 1,5 до 2,69%
	от 1,3 до 2,3%
	от 1,5 до 1,9% + стоимость аренды оборудования
	от 1,5 до 2%
	до 2,5%
	от 1,7%
	от 1,8 до 2,5%
ВТБ	от 1,8 до 3,5%
	от 1,19 до 1,89%
Райффайзенбанк	2,29%
Совкомбанк	от 1,9 до 2,6%

Как подключить эквайринг

Когда банк выбран, можно подавать заявку. Проще всего это сделать на официальном сайте банка. Если там нет специальной формы для заявки на эквайринг, то наверняка есть заказ обратного звонка. Далее:

1. Сотрудник банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
2. Продавец собирает документы и предоставляет их в банк.
3. Заключается договор эквайринга.
4. При необходимости продавец покупает оборудование.
5. Сотрудники банка устанавливают оборудование, подключают его, настраивают и обучают персонал работе с ним.

Необходимые документы

Прежде чем подключить услугу, банк-эквайер запросит у продавца некоторые документы. Среди них могут быть:

1. Паспорт ИП или директора ООО.
2. Учредительные документы, свидетельства о государственной и налоговой регистрации.
3. Если терминал будет установлен в торговой точке — договор аренды помещения.

Некоторые банки для определения размера комиссии могут запросить данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Они могут прийти на торговую точку с небольшой проверкой — действительно ли организация существует по указанному адресу и занимается заявленным видом деятельности.

Преимущества и недостатки эквайринга

Все больше предпринимателей подключают эквайринг. Преимущества безналичных платежей очевидны, давайте их перечислим:

1. Увеличение количества продаж (многие покупатели не носят с собой наличные).
2. Увеличение среднего чека (доказано, что по безналу совершается больше незапланированных покупок, ведь если количество купюр в кошельке может быть строго ограничено, то карты — а тем более кредитки — дают наибольшую свободу).
3. Снижение риска обсчета или получения фальшивой купюры (кассир не может ошибиться со сдачей, если оплата проходит по безналу).
4. Отсутствие проблем с разменом и инкассацией.
5. Упрощение кассовой дисциплины (например, фитнес-клуб может и вовсе не иметь кассы, а все платежи принимать по безналу).
6. Быстрое поступление средств на расчетный счет.

Конечно, у эквайринга есть и слабые стороны. К минусам можно отнести:

1. Техническая сложность. Для работы с наличными от кассира требуется меньше навыков.
2. Возможные сбои. Терминал может выйти из строя, связь с банком — пропасть и так далее.
3. Несовершенная система безопасности.
4. Дополнительные комиссии банков за предоставление услуги.

Полезным финансовым достижением можно по праву назвать пластиковую банковскую карточку. Он служит для упрощения расчетов и является доступом к средствам, хранящимся на счетах банковской организации. Сейчас функциональный набор карты значительно расширен, что способствовало появлению эквайринга.

Что такое эквайринг?

За этим не совсем понятным словом скрывается востребованная услуга для миллионов людей по всему миру. Другими словами, эквайринг представляет собой полный набор услуг и средств по проведению транзакций с использованием пластиковой карточки. Сегодня практически каждый человек, имеющий карту, совершал по ней покупки на торговых точках или в интернете. Чтобы деньги списались со счета за товар или услугу, достаточно провести картой по специальному устройству, которое называется POS-терминал.

Почти все торговые организации предлагают оплатить покупку с использованием карты . Эквайринг позволяет увеличить продажи в среднем на 20-30%, ведь люди легче расстаются с виртуальными деньгами, чем с физическими. В процессе заключения договора на эквайринг, торговая организация получает от банка еще ряд привилегий.

Стороны эквайринга.

В этом процессе принимают участие несколько сторон:

• Банк. Он называется эквайером и оказывает комплекс услуг по обработке и проведению карточных платежей. Эквайер устанавливает pos-терминалы на торговых точках и контролирует все проводимые операции с картами.
• Торговая организация. Она заключает договор с банком-эквайером на оказание услуг. В договоре отражаются условия и стоимость установки оборудования, обслуживание терминалов, размеры вознаграждений банку и сроки перечисления средств на счет организации со счета клиента. Этой услугой могут воспользоваться все компании, независимо, есть ли у них расчетный счет в банке-эквайере или нет.
• Клиенты – все те люди, которые оплачивают картой покупки в торговой компании.

Преимущества эквайринга для торговой организации:

• Исключение риска приема фальшивых денег, что важно при совершении крупных покупок.
• Экономия на инкассации. Платежи по карте позволяют избежать работы с наличностью и ее сдачей в банк через инкассаторов. Проведенные суммы оказываются на счете организации через безналичные переводы.
• Повышение уровня продаж. По статистике, клиенты охотнее соглашаются на покупку, если есть возможность оплаты картой.
• Получение дополнительных привилегий от банка. Договор эквайринга открывает возможности дисконтных программ и льготного обслуживания в банке-эквайере.

Как работает эквайринг?

Торговая организация заключает договор с банком на оказание эквайринговых услуг. Затем стороны обговаривают условия и начинают сотрудничество. Банк обеспечивает точку необходимым оборудованием, где и проводят свои платежи клиенты.

Для использования возможностей эквайринга торговой организации нужно:

• Обеспечить место для установления pos-терминала на своей территории,
• Принимать к оплате пластиковые карты, согласно договору с банком,
• Оплачивать указанную в договоре комиссию за оказание услуг эквайером.

Со своей стороны банк обязуется:

• Установить терминал на выделенной территории,
• Провести обучение сотрудников организации по работе с терминалом и проведению операций по карте,
• Проводить проверку достаточности денег на счете клиента в момент совершения покупки,
• Перевести сумму на счет ТО в указанные сроки,
• Предоставлять консультацию и поддержку при возникновении трудностей,
• Обеспечить расходными материалами.

Особенности эквайринга.

• Все действия между сторонами эквайринга совершаются, согласно договору.
• Условия договора могут быть составлены на индивидуальных условиях.
• ТО должна оплачивать комиссионное вознаграждение в размере определенного процента, который зависит от многих факторов и рассчитывается персонально. К этим факторам могут относиться: время работы ТО, количество точек, площадь ТО, тип связи и проч. Стандартный размер комиссии может варьироваться от 1,5% до 4% от суммы операции.
• Специалисты банка самостоятельно устанавливают нужное оборудование, размещают рекламные материалы, обучают сотрудников.
• POS-терминалы можно приобрести, а можно взять у банка в аренду за определенную плату.
• Торговые организации могут заниматься эквайрингом, независимо от наличия расчетного счета. Если счета в банке-эквайере нет, то придется предоставить больше документов.
• Сроки возмещения оплаты торговой организации в среднем равны 1-3 дня. Если у ТО есть расчетный счет в банке-эквайере, то платежи поступают уже на следующий день. Если счета нет, то межбанковский перевод займет до 3-5 дней.

Тарифы на услуги эквайринга на примере Сбербанка.

Сбербанк проводит эквайринг на основе тарифного плана «Торговый». Согласно нему, Сбербанк открывает торговой организации один счет в рублях. В стоимость обслуживания будет включена плата за использование услуги «СБ бизнес-онлайн». Ее стоимость составляет 960 руб. за установку и 490 руб. за ежемесячное обслуживание.

По первой схеме:

• в месяц может проводиться через терминал до 10 электронных платежей,
• сумма наличного оборота в месяц не может превышать 100 т.р.
• Стоимость расчетно-кассового обслуживания равна 1300 руб./мес.
• Сумма операций по карте на один терминал составляет 50-100 т.р. в мес.
• Вознаграждение банку – 2,3% от суммы.

По второй схеме:

• Количество электронных платежей в месяц не может превышать 20 шт.
• Наличный оборот ТО – до 200 т.р.
• Стоимость РКО – 1800 руб./мес.
• Ежемесячный оборот по картам: 100-300 т.р.
• Вознаграждение, уплачиваемое банку, равно 1,9% от каждой транзакции.

Таким образом, эквайринг дает отличную возможность для развития бизнеса и увеличения объемов продаж.

Для держателя банковской карты процедура оплаты с её помощью удобна и предельно проста – достаточно вставить карточку в платёжный pos-терминал торговой точки, ввести пин-код (иногда этого не требуется), и товар оплачен. Но взаимодействие с терминалом – это только самое начало процесса передачи и обработки информации о карте и череды проверок, целью которых является получение одобрения операции оплаты или отказа от неё.

За несколько секунд информация пройдёт через цепочку участников системы банковских расчётов, которые географически могут быть расположены в разных городах страны, а определяющим звеном в этой цепочке является международная платёжная система. Подключение торговой точки к этой банковской системе расчётов, которая и даёт возможность расплачиваться картами, это и есть – эквайринг. В статье мы расскажем, что это такое простыми словами, кто такую услугу предоставляет, какие у неё преимущества и недостатки, а также поговорим о различных её нюансах.

Эквайринг. Что это такое?

Банковская карта является инструментом доступа (ключом) к банковскому счёту клиента. Сегодня каждый уважающий себя банк выпускает карты, без них он просто будет неконкурентоспособен. Международные платёжные системы (МПС) дают возможность принимать платежи с вашей карточки в различных уголках мира при условии, что банк, её выпустивший (банк-эмитент), становится участником подобной системы. В мире известны несколько МПС: Visa, MasterCard и др (а логотип какой МПС на вашем пластике?). Все они конкурируют между собой, но принцип работы у всех одинаков.

Любое торгово-сервисное предприятие (ТСП) организует приём платежей с пластиковых карт с помощью уполномоченных членов платёжной системы – . Благодаря таким организациям и соответствующему оборудованию покупатель получает возможность воспользоваться всеми преимуществами безналичной оплаты.

Эквайринг (от английского «acquire» – приобретать, получать) – это банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисному предприятию принимать пластиковые карты в качестве оплаты за товары или услуги. В более широком смысле – это комплекс мероприятий, в рамках которых осуществляется технологическое, расчётное и информационное обслуживание ТСП по операциям оплаты с банковских карточек.

Для этого ТСП заключает с банком-эквайером договор, в рамках которого эквайер предоставляет оборудование (pos-терминалы, программное обеспечение и т.д.) и оказывает необходимую поддержку. Он выполняет следующие обязательства перед торговым предприятием:

• Установка и настройка оборудования для организации оплаты по картам (pos-терминалы могут быть предоставлены бесплатно или на условиях аренды, выкупа – в зависимости от планируемого торгового оборота);
• Обучение сотрудников ТСП работе с картами (операции оплаты, возврата и пр.) и передача информационных материалов;
• Предоставление необходимых расходных материалов;
• Осуществление сервисного обслуживания и информационно-справочной поддержки (как правило, круглосуточной).

При этом торговое предприятие обязуется соблюдать условия заключенного договора эквайринга:

• Обеспечить размещение платёжного оборудования банка-эквайера (терминалы, устройства связи и т.д.);
• Принимать платежи при помощи установленного оборудования;
• Своевременно сообщать о его неисправностях и т.д.

Эквайринг – не безвозмездная услуга. Банк-эквайрер за каждую транзакцию по банковской карте берёт определённую комиссию (1,5-4% от суммы покупки), о составляющей которой мы сейчас и поговорим.

Сколько стоит заплатить по карте? Interchange Fee и другие комиссии

Начнём с того, что оплата по пластиковой карте для покупателя не стоит ничего (исключение, если вы снимаете деньги в «чужом» банкомате). Напротив, торговая точка несёт расходы, и довольно существенные. Стоимость проведения платежа обычно задаётся в процентах от суммы платежа, иногда ещё добавляется фиксированная сумма. Комиссия взимается как за успешную авторизацию (в РФ), так и за отклонённую (за рубежом). Комиссионный платёж с каждой транзакции состоит из трёх частей:

1. Interchange Fee (в переводе на русский дословно: «взаимообменный сбор»), это комиссия за операцию, которую получает банк-эмитент (выпустивший карту держателя);
2. Комиссия международной платежной системы (к примеру, Visa или Mastercard);
3. Комиссия (наценка) банка-эквайера или агентов.

Величина Interchange Fee зависит от множества факторов и устанавливается платёжными системами. Её ставка напрямую зависит от местонахождения участников платёжной цепочки: эмитента и эквайрера. Ставки (по возрастанию) делятся на локальные (все участники платежа находятся в одной стране), внутрирегиональные (участники в рамках одного региона) и межрегиональные (в разных регионах). При оплате карточкой российского банка в Европе, европейский магазин заплатит существенно большую комиссию, чем российский.

На величину ставки влияют такие факторы, как:

• безопасность платежа – комиссия будет меньше при оплате через pos-терминалы в кассах магазинах, чем, к примеру, в интернет-магазине, а при наличии дополнительного протокола аутентификации () ставка уменьшается;
• тип торговой точки – продуктовые магазины отличаются меньшей ставкой по сравнению, например, с магазинами, торгующими электроникой, так как риски возврата товара в первом случае близки к нулю, а во втором случае – обычное дело;
• вид карты (по кредитной ставка больше, чем по дебетовой) и её статус (бюджетная, классическая, золотая и т.д. – по возрастанию);
• оборот в торговом предприятии и др.

В целом чем карта «круче», тем банкам, её выпустившим, выгоднее: их комиссия в этом случае возрастает, за счёт чего банки и зарабатывают. Так можно объяснить феномен карт Тинькофф банка (и не только их), когда обычная стандартная карта выпускается со статусом «Platinum» (или «World») – банк увеличивает свою комиссию, лишая держателей карточки привилегий, что им положены по статусу (собственно, стоимость годового обслуживания таких карточек никак не тянет на стоимость их премиальных собратьев).

Комиссия МПС уже значительно ниже, она является фиксированной за каждую операцию и зависит от количества операций и суммы платежа.

Наценка эквайера зависит от аппетитов самого банка и назначается им самим.

МПС взимает комиссию за различные операции не только с эквайера, но и с эмитента, как правило, это закрытая коммерческая информация, но известно, что они составляют малую часть от общей комиссии за оплату по карточке.

Виды эквайринга

На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг (виртуальный);
• ATM-эквайринг.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные .

Кликните для увеличения

В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:

1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).

2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту. Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку.

3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.

4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.

Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.

Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.

Интернет-эквайринг (виртуальный)

Интернет-эквайринг используется при . Роль терминала при этом использует веб-интерфейс (программное обеспечение), размещённый на сайте продавца. Как правило, покупателю предоставляется несколько способов оплаты: картами (в том числе виртуальными), электронными деньгами и другими способами. Программа, используемая для расчётов в режиме онлайн, должна соответствовать современным стандартам безопасности и использовать безопасные (шифрованные) протоколы обмена данными. Подобные программы предоставляют платёжные провайдеры (процессинговые компании), деятельность которых подкреплена сертификатами от известных платёжных систем Visa и MasterCard. При выборе такого вида эквайринга продавец должен заплатить комиссию банку-эквайеру в размере 3-6% от перечисленной суммы.

ATM-эквайринг

Используется в и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.

Преимущества и недостатки

Для любого торгового предприятия подключение услуги эквайринга – это, прежде всего, повышение конкурентоспособности и увеличение торгового оборота. Маркетологами уже давно замечено, что средняя сумма затрат покупателя, платящего безналом, на 10-20% выше, чем при оплате за наличный расчёт. Отсутствие (даже временное) возможности расплатиться по пластику нанесёт ТСП не только денежный, но и репутационный ущерб.

Такая услуга позволяет в том числе:

• Снизить затраты на инкассацию (часть из них уйдёт на комиссию, но это всё равно выгоднее, чем работать наличными, по крайней мере, для точки со средним оборотом и выше);
• Снизить мошенничество с наличными деньгами (поддельными купюрами по карте не оплатишь, да и кража пластика не равнозначна краже кошелька с наличными – карту можно оперативно заблокировать);
• Повысить качество обслуживания клиентов (как минимум повышается скорость оплаты и уменьшается время стояния в очередях, а о сдаче и вовсе можно забыть!);
• Повысить среднюю сумму покупки и покупательную способность клиента (например, по кредитке человек тратит не свои деньги, а заёмные, что также увеличивает средний чек, к тому же наличие различных программ лояльности стимулируют покупателя тратить ещё больше);
• Привлечь новых клиентов-держателей банковских карт, по крайней мере, от тех (уже немногочисленных) конкурентов, которые до сих пор не принимают карты к оплате.

К недостаткам описываемой услуги можно отнести недостатки и проблемы самой банковской карточной отрасли. Несоблюдение элементарных безопасного использования банковских карточек их держателями и различные сильно портят, казалось бы, радужную картину.

Проблемные ситуации часто могут возникнуть и на стороне, принимающей платежи, особенно при оплате в интернете или через мобильный терминал. В этих случаях риски гораздо выше. В общем, есть куда двигаться вперёд и куда развиваться, единственное смущает, что люди по последним опросам не сильно хотят отказываться от наличных, но это, по всей видимости, дело времени…