Бонусные программы банков: Баллы и Бонусы. Как Big Data, онлайн и кобрендинговые программы изменят страхование жизни Проявление лояльности на кредит для бизнеса

Удачные проекты внедрения кобрендингового пластика приносят банкам и их партнерам несколько миллионов новых потребителей услуг

Кобрендинговые программы на базе пластиковых карт позволяют банкам во всем мире решать проблему прибыльности бизнеса, удержания наиболее «выгодных» клиентов и дифференциации клиентской базы. Почти все наиболее успешные мировые кобрендинговые проекты основаны на EMV-картах. На вопросы «Банковского обозрения» о перспективах развития кобрендингового пластика в России отвечает директор компании «НоваКард» Владимир Крупнов.

БО: Проблема лояльности клиентов сейчас остро стоит перед российскими банками: маркетинговые исследования показывают, что от ее решения во многом зависят позиции того или иного банка на рынке финансовых услуг и перспективы его развития. Какую роль в решении этой проблемы играют кобрендинговые карты? Насколько, в целом, это перспективное направление в развитии рынка банковских услуг населению?

В.К: Российский рынок розничных банковских услуг развивается очень динамично, но пока банки больше внимания уделяют привлечению новых клиентов, чем удержанию уже имеющихся. Однако, вы правы: банки понимают, что рынок близок к насыщению и очень скоро проблема лояльности каждого конкретного клиента станет одной из важнейших. И вот тогда-то выигрывать будет тот, кто знает, как извлечь максимальную прибыль из каждого конкретного клиента, кто знает, как его удержать, как предложить ему новые услуги и технически готов это делать.

Кобрендинговые карты - один из эффективных инструментов формирования лояльности клиента, апробированный во все мире способ повышения интереса держателя карты к новым услугам и возможностям. Кроме того, совместные программы банка и торговой сети - это механизм увеличения оборота по картам и, следовательно, получения прибыли. По данным одного из ведущих американских эмитентов Bank One, в 2003 году счета держателей кобрендинговых карточек приносили им в 2 раза больше прибыли, чем счета держателей обычных карточек.*

Новые возможности для развития кобрендинговых проектов дает распространение микропроцессорных карт стандарта EMV, способных объединить на одной карте банковские приложения международных платежных систем, несколько приложений лояльности, а также транспортные и локальные платежные приложения. Смарт-карты дают банку возможность собрать максимум информации о своем клиенте: что он покупает, как часто ходит в кино, каким спортом занимается и т.д. Тем самым банк получает в свои руки информацию - самый мощный рычаг взаимодействия с клиентом - и может предложить интересующую держателя карты программу скидок в авиакомпании, магазине, видеопрокате или ресторане.

Какой человек захочет менять банк, который учитывает его привычки и желания и предоставляет бонусы, нужные именно ему?

БО: Какие финансовые выгоды предоставляют кобрендинговые карты для их держателей, и какие - для банков-эмитентов?

В.К: Держатели карт ценят простоту в использовании и сочетание в одной карте нескольких функций: оплаты покупки и получения скидок и бонусов. Большую популярность приобрели международные кобрендинговые проекты, объединяющие несколько компаний. Такие проекты позволяют владельцам карточки, например, набирать бесплатные мили в авиакомпании не только при полетах, но также и при оплате покупок и услуг в торговых центрах, ресторанах, отелях, автозаправках и других предприятиях, участвующих в программе, а также получать разнообразные скидки и бонусы.

Что касается банков, то кобрендинговые программы становятся эффективным инструментом для решения проблемы удержания клиентов и привлечения новых.

Мировой опыт свидетельствует, что более половины прибыли банков от карточных проектов обеспечивает очень небольшая часть держателей банковских карт, и именно их банку жизненно важно удержать. Вместе с тем, значительное количество держателей карт приносят банку убытки, из-за чего перед банками стоит не менее важная задача - предложить им новые привлекательные услуги для увеличения прибыли. Таким образом, европейские банки столкнулись с проблемой, которая, несомненно, скоро встанет и перед российскими банками - проблемой дифференциации держателей карт.

Эта задача может быть решена с помощью кобрендинговых EMV-карт. Они дают банку серьезный инструмент для удержания клиента, предоставляя возможность получать информацию о клиенте и работать с ней.

Банк также экономит силы и средства на привлечении новых клиентов, получая в свое распоряжение клиентскую базу компании-партнера. Таким образом банк значительно сокращает затраты на маркетинг, в случае кобрендингового проекта они фактически равны нулю. Кроме того, новые клиенты появляются и за счет увеличения набора услуг, предоставляемых держателю карты.

Держатели кобрендинговых карт совершают в среднем значительно большее количество транзакций, чем владельцы «обычных» карт, что тоже увеличивает прибыль банка.

БО: Назовите, пожалуйста, наиболее удачные, с вашей точки зрения, проекты в этой области. Чем обусловлена была их эффективность? Какие технологические решения были использованы при производстве кобрендинговых карт?

В.К: Эффективность кобрендинга подтверждают примеры проектов, реализованных в разных странах мира. Например, дочерняя компания британского банка HSBC - Marks&Spencer Money - стала третьим по объему эмитентом кредитных карт в Великобритании с более чем 5 млн карточных счетов после успешного внедрения кредитных карт MasterCard совместно с приложениями лояльности торговой сети Marks&Spencer, включающей 360 магазинов в разных странах. До выпуска кредитных кобрендинговых карт магазины Marks&Spencer выпускали свои собственные кредитные карты M&S Storecard, по которым можно было расплачиваться только в сети магазинов Marks&Spencer. Однако кредитные карты с ограниченным использованием только в одной торговой сети серьезно проигрывали картам международных платежных систем, и оборот по картам M&S Storecard начал стремительно снижаться. Это и послужило стимулом для запуска в 2003 году кобрендингового проекта: все карты M&S Storecard были заменены на кредитные карты MasterCard. Решение для этих карт было выполнено на основе спецификации MasterCard MChip 2.1. компанией Oberthur Card Systems, которая стала единственным поставщиком более 3 млн. карт для этого проекта. Карты содержат платежное приложение и информацию о лояльности клиента (о его покупках, их стоимости и т.д.) позволяющую Marks&Spencer разрабатывать различные схемы лояльности.

Еще один интересный проект Oberthur - кобрендинговые кредитные карты MasterCard ведущего эмитента Великобритании - банка Barclays и системы платного телевидения Sky TV. Sky Card стала первой кредитной картой MasterCard в мире, полностью интегрированной в сеть интерактивного телевидения. С помощью этой карты можно оплачивать счета за пользование телеканалом и просматривать транзакции через домашний телевизионный декодер, получать бонусы Sky при каждой покупке, а также тратить накопленные бонусы на подписку Sky World, покупку кинофильмов и даже конвертировать бонусы в наличные деньги для благотворительных программ.

Кроме того, мировой опыт свидетельствует о быстром росте клиентской базы банков-участников кобрендинговых проектов именно за счет держателей кобрендинговых карт. В частности, за год после внедрения Bonus Card, турецкий банк GarantiBank получил более 4 млн. новых держателей карт, мексиканский банк BBVA Bancomer за год увеличил свою клиентскую базу на 900 тыс. человек, банк Spron (Исландия) за год увеличил число держателей карт «E-Kort» на 85%, при этом увеличив оборот по картам за год более чем в 2 раза. (*Информация взята из открытых источников, СМИ и пресс-релизов самих банков). Естественно, при этом во всех кобрендинговых проектах отмечается значительное увеличение рыночной доли банка как по эмиссии, так и по эквайрингу карт. Также растет и число розничных сетей, участвующих в программах лояльности банка.

В России успешных кобрендинговых проектов не так много: к ним можно отнести проекты крупных банков и авиакомпаний, например, совместный проект Сбербанка и Аэрофлота, Ситибанка и Lufthansa.

Что касается технологий, то сейчас почти все наиболее успешные мировые кобрендинговые проекты основаны на EMV-картах. Первые решения лояльности реализовывались в виде бумажных купонов. Затем появились карты с магнитной полосой. Микропроцессорные EMV-карты к достоинствам карт с магнитной полосой добавили более детальную персонализацию карты, сегментацию пользователей, адресность программ лояльности, мгновенное начисление баллов, возможность перекрестных продаж. При переходе на EMV снижается стоимость транзакции, повышается защищенность карты от мошенничества. Кроме того, EMV-карты на основе открытых платформ дают возможность загружать на карту любые дополнительные приложения, включая идентификационные транспортные и социальные.

Сейчас в России все большее количество банков принимает участие в EMV-проектах. Я думаю, что заинтересованность в кобрендинговых программах, назревший «бизнес-кейс» даст еще одни толчок для ускорения EMV-миграции, так как именно стандарт EMV дает возможность сегментации клиентской базы, так необходимой для удачного кобрендингового проекта.

НоваКард, предлагая российским банкам решения по программам лояльности на основе смарт-карт, опирается на опыт и технологические разработки Oberthur Card Systems - эта компания №1 в мире по поставкам карт Visa и MasterCard и крупнейший в мире поставщик банковских смарт-карт. Доля Oberthur Card Systems на мировом рынке банковских смарт-карт и карт лояльности, по оценке агентства Frost&Sullivan, составляет 24,2% (#F268-33 2005, данные приводятся по результатам 2004 года).

БО: Как в данном случае решаются проблемы безопасности карт? Не возникает ли угроза «считывания» компанией-участником проекта (например, торговой сетью) полной информации о клиенте (в том числе, и такой, в которой нет необходимости для начисления бонусов на карту)?

В.К.: Банк может быть уверен в безопасности данных: EMV-карты предоставляют возможность максимально защитить данные приложения. Банковское приложение и приложение лояльности защищены разными ключами. Для персонализации платежного приложения, изменения его параметров и аутентификации карты используются секретные ключи, известные только банку-эмитенту и платежной системе. Кроме того, если решение карты основано на открытой платформе Global Platform, то безопасность приложений определяется этим стандартом, который используется во всем мире для разработки наиболее современных приложений на смарт-картах. Стандарт Global Platform определяет домены безопасности, которые разграничивают приложения и не дают при доступе к одному приложению считывать данные другого.

НоваКард располагает одними из самых современных решений на основе открытых стандартов: наш партнер Oberthur Card Systems первым в мире выпустил карты, сертифицированные Visa и MasterCard на основе платформ Java и Global Platform. Продукты MoneytIC Cosmo, разработанные Oberthur Card Systems, реализуют наиболее современные функции защиты, установленные JavaCard и Global Platform.

* Такие данные приводятся в книге О.Смородинова «Российский рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам».

Высокая конкуренция, падение покупательского спроса, высокий уровень клиентского оттока . Что же делать? Как развивать бизнес?

Оглядитесь вокруг! Есть отличный инструмент для привлечения новых клиентов и создания ценности для существующих потребителей. Этот инструмент называется кобрендинговая программа. В России партнерские альянсы известны в первую очередь по банковским кобрендинговым картам. Но это только один из бесконечного множества вариантов продуктивного сотрудничества между брендами.

Секрет успеха кобрендинговой программы - привлекательные условия, как для компаний-партнеров, так и потребителей. Если альянс приносит выгоду только одному из участников, то такой союз недолговечен и мало продуктивен. Кобренинг - это тесная командная работа, которая меняет правила арифметики и превращает 1+1 в 3, 5 или даже 7.

В данной статье мы рассмотрим наиболее яркие и продуктивные кобрендинговые программы мира.

GoPro и Red Bull: Вызов человеческим возможностям

Компания GoPro не просто продает портативные камеры, а Red Bull - это не только энергетические напитки. Оба бренда - яркие проповедники активного образа жизни и экстремальных видов спорта. Эти общие ценности делают альянс данных компаний идеальным.

GoPro оснастила своими камерами спортсменов и любителей приключений со всего мира, чтобы те запечатлели наиболее яркие впечатления своих выступлений. В свою очередь Red Bulls выступил организатором и спонсором мероприятий в области экстремальных видов спорта. Участники соревнований выложили сотни записей своих выступлений, этот эксклюзивный контент привлек внимание миллионов зрителей.

Наиболее яркое событие в рамках сотрудничества GoPro и Red Bull - проект Stratos . Феликс Баумгартнер прыгнул с космического аппарата с высоты более чем 24 мили над поверхностью земли с камерой GoPro. Мало того, что Баумгартнер установил три мировых рекорда, он также продемонстрировал безграничные возможности человека и вызвал небывалый интерес к своему прыжку.

Фонд борьбы со СПИДом и GAP: надпись на рубашке, которая изменила мир

В 2006 году Глобальный фонд совместно с GAP запустил кампанию PRODUCT (RED), направленную на борьбу со СПИДом в Африке. С момента старта фонд собрал более $ 130 млн, и, возможно, это одна из наиболее успешных кобрендинговых программ.

Компания Gap предложила знаменитостям сняться в одежде линейки Gap (PRODUCT) RED. Данные фото были опубликованы в известных журналах, включая Vogue. Фото сопровождались наводняющими на размышление вопросами: «Может ли надпись на рубашке изменить мир? Эта может. Линия одежды Gap (RED) создана в целях поддержки программы борьбы со СПИДом ».

Данный кейс - отличная иллюстрация того, как можно создавать новые продукты, в основе которых лежит важная тема, волнующая значимый процент целевой аудитории. Программа - образец социально ответственного маркетинга, которые не только увеличил продажи продукции компании, но и вызвал волну обсуждения крайне острой проблемы. Gap перечислил 50% полученной прибыли от продажи продукции под маркой RED Глобальному фонду по борьбе со СПИДом.

Некоторые люди ставят под сомнение искренность социальных кампаний, утверждая, что подобные партнерства эксплуатируют острые мировые проблемы в целях дополнительного обогащения корпораций. Но нужно помнить, что цель любой коммерческой организации - получение прибыли. Если при этом компания делает свой вклад в решение социально значимых проблем - это нужно только приветствовать.

Bonne Belle и Dr. Pepper: Бальзам для губ со вкусом газировки

Давайте, устроим экскурс в историю. В 1973 году компания Bonne Belle выпустила бальзам для губ Lap Smacker с ароматами клубники, лимона и зеленого яблока. Всего два года спустя в 1975 году они договорились о партнерстве с D. Pappers и создали бальзам со вкусом данного напитка.

Реклама совместного продукта гласила: «Это супер блестящий блеск для губ с таким же вкусом, как и самый оригинальный прохладительный напиток в мире ». «Конечно, Bonne Belle: косметическая компания, которая понимает твой вкус ».

Достигнутый результат превзошел самые смелые прогнозы. Бальзам для губ стал легендарным на многие десятилетия и завоевал популярность среди нескольких поколений девушек-подростков.

BMW & Louis Vuitton: Искусство путешествий

Казалось бы, партнерство производителя автомобилей BMW и Louis Vuitton - не самый очевидный альянс. Как ни странно, у этих компаний есть много общего. Оба бренда - премиальные, известные своим высоким качеством и безупречной репутацией. Кобрендинговая программа была построена именно на этих общих ценностях, к которым так внимательно относятся обе компании.

В рамках партнерства BMW создала модель спортивного автомобиля под названием BMW i8, в то время как Louis Vuitton разработал эксклюзивную коллекцию чемоданов и сумок. Дизайнеры Louis Vuitton поработали на славу. Мало того, что багаж идеально подходил по размеру, дизайн аксессуаров безупречно сочетался с внешним видом авто - гладкий, мужской и высокого качества. Отдельные элементы сумок и внутренней отделки автомобиля сделаны из одинакового композитного материала, крайне прочного и легкого.

Хотя набор Louis Vuitton из четырех предметов стоил $ 20 000, это вполне приемлемо для целевой аудитории. Стоимость автомобиля BMW i8 начинается от $ 135 700. На фоне цены автомобиля стоимость багажного комплекта выглядит не так значительно.

«Сотрудничество с BMW олицетворяет наши общие ценности творчества, технологических инноваций и стиля» - сказал Патрик-Луи Виттон, руководитель специальных заказов Louis Vuitton. «Наши дизайнеры с удовольствием приняли участие в этом специальном проекте. Они продемонстрировали изобретательность и внимание к деталям при создании данного действительно выдающегося багажного набора. Эта коллекция - выражение искусства движения».

Pottery Barn и Benjamin Moore: Цветовые опыты

Одно из главных преимуществ кобрендинга - возможность создать новую ценность для уже существующих продуктов. Именно эту цель преследовали сеть мебельных магазинов Pottery Barn и компания-производитель красок Benjamin Moore, когда решили стать партнерами еще в начале 2000-х годов.

Сотрудники Pottery Barn поняли, что у клиентов всегда возникает очень много вопросов и сомнений по поводу выбора цвета при знакомстве с мебельным каталогом. Благодаря партнерству с компанией Benjamin Moore, они смогли предложить своим клиентам ровно то, что тем было нужно.

Вместе эти два бренда разработали эксклюзивную линейку красок. На сайте Pottery Brain был создан специальный раздел, на котором была представлен цветовой круг, с помощью которого клиенты могли с легкостью найти правильное сочетание цветов при выборе мебели для своей квартиры.

«Мы всегда стараемся создавать новые инструменты, чтобы помочь потребителям при выборе цвета их интерьера» - говорит Эйлин Маккомб, директор по коммуникациям Benjamin Moore. «Очень важно, что в рамках нашего сотрудничества с Pottery Barn мы можем сузить палитру цветов красок и предложить своим клиентам наиболее удачные цветовые гаммы. Тем самым, мы упрощаем процесс покупки и повышаем качество нашего сервиса».

Genius и Spotify: Общий мотив

Можно предположить, что сотрудничество компании Spotify (музыкальный сервис) и Genius (онлайн коллекция текстов песен) обречено на успех. Действительно, их недавние совместные инициативы абсолютно не разочаровали.

Не так давно компании вместе работали над совместной коллекцией списков воспроизведения Spotify. Их первый плейлист был выпущен в январе 2016 года. Каждая музыкальная композиция из плейлиста была дополнена текстом песни. Изначально тексты готовились сообществом Genius по принципу краудсорсинга. Совместная команда из сотрудников компаний наложила эти тексты на звуковую дорожку.

Данный кобренд - отличный пример того, как сотрудничество может приносить компаниям значительную пользу и в тоже время является интересным развлекательным проектом с привлечением широкой аудитории.

В дальнейшем Spotify реализовал ряд других успешных кобрендинговых программ, в том числе с Uber, создав саундтрек для прослушивания музыки во время поездки.

Apple Pay и MasterCard: Создание экосистемы

В свое время AT&T вступила с Apple в крайне выгодное партнерство, став эксклюзивным продавцом iPhone. MasterCard оценила успех данного проекта и также приняла решение о сотрудничестве с компанией Apple. Благодаря данному альянсу, покупатели продукции яблочного бренда получили возможность выполнять платежи с подключенных к Apple Pay карт, используя не магнитную полосу или чип, а беспроводную связь с устройства Apple.

MasterCard имеет огромную клиентскую базу. Сотрудничество с подобным игроком позволило Apple популяризовать платежный сервис, не дожидаясь пока банки и ритейлеры смогут интегрироваться с ним.

Alexander Wang и H&M: Партнерство на контрасте

Все, кто интересуется модой, знают, что Alexander Wang и H&M - бренды разных калибров. Обувь от Alexander Wang, как правило, стоит в районе $ 350 за пару, в то время как туфли, продаваемые H&M, можно купить в среднем за $ 35.Как ни странно, именно этот фактор стал поводом для сотрудничества между компаниями.

Для поддержания имиджа модного и современного бренда H&M организовал продажу ограниченного тиража эксклюзивной коллекции Alexander Wang по сниженным ценам.

Зачем это нужно Alexander Wang? Все просто. Они «охотятся» за новым поколением потребителей. Пока те могут позволить себе только H&M, но со временем они вполне могут превратиться в клиентов премиального бренда. Потребительские предпочтения закладываются в раннем возрасте, поэтому лояльность к бренду нужно воспитывать еще до того, как человек стал покупателем.

Apple и IBM: Завоевание новых рынков

Еще один кобрендинговый проект Apple. На этот раз среди партнеров яблочного гиганта - ветеран ИТ-индустрии компания IBM. Химия успешного сотрудничества строится на сильных сторонах каждого из брендов. Apple - признанный лидер в области разработки инновационных и чертовски удобных пользовательских устройств. IBM обладает успешным опытом продаж крупным корпоративным клиентам и имеет значимую долю рынка в целом ряде ниш.

По словам IBM новое партнерство с Apple «объединяет аналитику и систему высокопроизводительных вычислений IBM с отличными пользовательскими характеристиками iPhone и IPad, создавая новый уровень возможностей для корпоративных клиентов». Альянс с одной стороны опирается на экспертизу Apple в области аппаратного и программного обеспечения, с другой - использует возможности IBM на рынке корпоративных продаж. Партнерство позволит IBM предложить новые продукты, интегрированные с их решениями, а Apple -увеличить продажи в сегменте B2B.

По словам Apple «партнерство с IBM позволит добавить новый класс приложений для подключения пользователей к большим данным и аналитике с iOS устройств».

На территории стран бывшего Союза для физических лиц займы наличными и по кредитным картам небезопасны. Да и кредиты по такой, почти без льгот, схеме не совсем выгодны. Вот и появились банковские программы лояльности для заемщиков, особенно для бизнесменов. Именно эта категория клиентов заимствует у банка большие суммы.

Взаимовыгодное сотрудничество: бизнесмен всегда обращается в банк за большим кредитом, банк же занимается мониторингом финансовой активности его компании, оценивает риски для себя, и уже потом определяет льготную сторону кредита.

Что такое банковская программа лояльности

«Лояльность», на языке банковских специалистов, – метод, с помощью которого банк привлекает внимание заемщиков к кредитным банковским портфелям.

И на такую лояльность заемщик с удовольствием откликается. Ведь это шаг к более выгодному кредиту. Да и банки таким способом поднимают планку своего рейтинга. А у населения страны становятся более популярными программы, позволяющие получать кредиты по низкой процентной ставке, такие как кобрендинговые кредитные карточки, акции по программам займов. И за эти программы заказчик не платит.

Почему банк берет плату на себя

По мнению финансистов, это банку очень выгодно. Ведь с ним начинает сотрудничать надежный заемщик, для которого снижена кредитная процентная ставка. Даже растет число банков, в которых с каждым годом эти ставки определенно уменьшаются.

Есть и такие банки, предоставляющие «лояльные программы» на ипотеку. Если заемщик очень ответственен в оплате долга, то к середине срока погашения кредита банк понижает ставку по процентам.

Действие займа кобрендинговая кредитка может быть, если у двух партнеров есть товар и широкая сеть для его эффективной реализации. Если нет, то клиент не пожелает принимать участие и оформлять такой займ онлайн. Если же ему нужен срочный кредит и на большую сумму, он вообще проигнорирует данную банковскую программу.

О кобрендинговых картах: дополнительная информация

Кобрендинговые карты набирают всё большую популярность как в нашей стране, так и за рубежом. Основной идеей карт является повышение благонадежности клиентов к продуктам банка, а также его компании-партнера. Другими словами, это общее предложение нескольких учреждений, которое дает возможность своим клиентам получать всевозможные бонусы, многочисленные скидки, а также удобные условия для участия в разнообразных акциях.

Чаще всего кобрендинговые (кобрендовые) карты сотрудничают с авиакомпаниями, торговыми центрами, магазинами, супермаркетами, АЗС, с разными операторами мобильной связи. Кроме вышеупомянутых проектов существуют и многие другие, но менее популярные.

Распределение банков среди ТОП-50 по портфелю кредитных карт по количеству программ лояльности

Когда владелец кобрендовой карты совершает с ней денежные операции (расходные), то таким образом он получает бонусы за пользование. В основном под бонусом подразумевают премиальные баллы. Чаще всего эти баллы накапливаются по мере совершения денежных операций (бронирование авиабилетов, номеров в отелях, совершение покупок и т.д.). Те баллы, которые накопились на счету у владельца такой кобрендовой карты, можно обменять на всевозможные услуги, которые предлагают компании-партнеры. Но эти накопленные бонусы в виде баллов невозможно обналичить, т.е. получить в денежном эквиваленте. Кроме всего вышеперечисленного у кобрендовых карт есть еще такая особенность, как возможность приобретать скидки во всевозможных заведениях, таких как: салоны красоты, рестораны, супермаркеты, автозаправочные станции и др.

Проявление лояльности на кредит для бизнеса

Главное условие для получения кредита на лояльных условиях для бизнеса – снижение процентных ставок - заемщик должен постоянно сотрудничать с банками.
Если говорить о переводе денег со счета одной компании на счет другой, то затраты гораздо дешевле, чем сумма комиссионных банков-получателей. Деятельность таких компаний должна строиться в интересах друг друга.

Пример из практики. Сотрудничают застройщик и предприятие, изготавливающее стройматериалы, они являются клиентами одного и того же банка. Денежные средства от сотрудничества остаются на счету банка. Это им как партнерам дает экономию на комиссионных, сборах, взносах, скидках, на дешевых кредитах. В выигрыше остаются и банк, и его клиенты.

Схемы банковских программ лояльности меняются в лучшую сторону. А это для заемщиков еще одна возможность кредитоваться на самых выгодных условиях.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

В условиях жесткой конкуренции банки придумывают все новые фишки, чтобы повысить лояльность клиентов к своим продуктам: разрабатывают мобильные приложения, продвигают интернет-банкинг, создают бонусные программы. Сегодня мы остановимся на последнем пункте: разберемся, какие бонусные предложения реализуют крупнейшие российские банки.

Бонусы, кэшбэк и мили

В целом существует 3 вида бонусных программ:

1. В первом случае клиент получает бонусы за активное пользование банковской картой, расплачиваясь ей в супермаркетах, аптеках и т.д. Бонусы зачисляются на счет, конвертируются в рубли, и в будущем ими можно оплатить покупки в магазинах-партнерах (либо получить скидку).
2. Программа кэшбэка предполагает, что процент от потраченных денежных средств возвращается вам на карту.
3. Особняком стоят ко-брендинговые программы лояльности: они объединяют два бренда, например, авиакомпания «Аэрофлот» и Сбербанк. Приобретая ко-брендинговую карту, за каждые потраченные N рублей вы получаете мили, которые впоследствии можно обменять на реальные билеты в путешествие мечты.

Обзор бонусных программ

Топ-10 кредитных организаций по активам, опубликованный на портале Банки.Ру. Посмотрим на их бонусные предложения.

"Спасибо" от Сбербанка

• в банкомате;
• в интернет-банке Сбербанк Онлайн;

Расплачиваясь картой в магазинах-партнерах, вы получите от 0,5% стоимости покупки на свой бонусный счет, при этом 1 бонус равен 1 рублю. Список партнеров опубликован на официальном сайте программы, в некоторых случаях сумма бонусов от покупок может доходить до 30%.

Накопленными бонусами можно оплатить до 99% стоимости товаров в компаниях и интернет-магазинах, участвующих в программе.

«Спасибо» распространяется на все виды карт, но существуют и спецпредложения, например, увеличенный процент по Молодежной карте.

"Мой бонус" от ВТБ Банк Москвы

Программа «Мой бонус» от ВТБ Банк Москвы рассчитана только на кредитные карты и работает по типу Cash Back: ежемесячно на ваш счет приходит часть стоимости покупок.

Подключиться к программе можно в отделении банка или обратиться по телефону в круглосуточную Службу поддержки клиентов. Каждые три месяца выбираются бонусные категории:

• авиа и ж/д билеты;
• ремонт/мойка авто и другие,

за покупки в которых вы получаете от 3 до 10% их стоимости.

"Коллекция" ВТБ24

Количество бонусов, начисляемых банком ВТБ24 по программе «Коллекция», варьируется в зависимости от пакета карты (Classic, Gold) и ее вида (дебетовая или кредитная). Для получения 1 бонуса нужно потратить от 23 до 50 рублей.

Чтобы стать участником бонусной программы:

• держатель карты должен пройти регистрацию на сайте;
• получить доступ к личному кабинету;
• включить программу через банкомат.

Накопленные бонусы можно обменять на вознаграждения: каталог товаров, доступных для заказа, размещен на сайте программы.

С помощью бонусов можно приобрести финансовые и страховые продукты банка, сертификаты, товары для дома и даже зоотовары.

"Нам по пути" с Газпромбанком

Газпромбанк реализует программу лояльности «Нам по пути» – по большому счету, это ко-брендинг в сотрудничестве с ООО «Газпромнефть».

Когда вы оплачиваете бензин или приобретаете товар на АЗС с помощью карты «Газпромбанк – Газпромнефть», вам на счет поступают бонусы в зависимости от статуса вашей карты: от 3 до 5 бонусов за каждые 100 рублей.

Впоследствии накопленные бонусы можно обменять на скидку при покупке топлива или товаров на автозаправочной станции «Газпромнефть» (1 бонус = 1 рубль).

"Урожай" в Россельхозбанке

Бонусная программа Россельхозбанка достаточно молодая (появилась в сентябре 2016 года) и носит атмосферное название «Урожай».

При оплате покупок банковской картой 1,5% от стоимости возвращаются вам на счет в виде баллов.

Для подключения к программе лояльности нужно обратиться в контакт-центр или ближайший офис с банкоматом. При оформлении Путевой карты предусмотрено повышенное начисление бонусов.

Что есть в ФК Открытие

Как таковой бонусной программы у банка «ФК Открытие» нет – они работают по системам Visa Бонус и Мир привилегий Visa. Расплачиваясь этими картами, вы получаете скидки в магазинах-партнерах. Подробнее – на сайте банка.

Cash Back в Альфа-Банке

В линейке продуктов Альфа-Банка появились – банк возвращает 10% от заправок на АЗС и 5% от счетов в ресторанах и кафе.

В зависимости от пакета услуг, вы можете получить от 2000 до 5000 рублей в месяц, при этом потраченная сумма должна быть не менее 20000 – 30000 рублей. Также на сайте регулярно публикуются спецпредложения и акции для держателей карт.

"МКБ Бонус"

Программа «МКБ Бонус» от Московского Кредитного Банка доступна при подключении годового пакета услуг (сделать это можно онлайн или в отделении банка). Схема та же: оплачиваем покупки картой – получаем часть стоимости обратно на счет.

Полученные баллы переводятся в рубли, ими можно оплатить до 100% покупок в магазинах-партнерах и авиакомпаниях.

PSBonus от Промсвязьбанк

Последний банк нашего обзора – Промсвязьбанк и его программа PSBonus. Стать её участником можно в интернет-банке, офисе или по телефону.

Оплачивая покупки с карты, вы становитесь обладателем бонусных баллов из расчета 15 рублей = 1 балл.

Использовать баллы можно на следующие цели:

• скидки при совершении платежей онлайн;
• оплата услуг и комиссий банка;
• передача другому лицу;
• пожертвование и перевод в рубли.

Резюмируем

Таким образом, мы видим, что бонусные программы банков набирают популярность и становятся все более выгодными для клиентов. Тем самым поощряется безналичная оплата, которая, будем честны, и без того выбилась в фавориты – это удобно, легко и безопасно. А с программами бонусов и кеш-бэков – еще и прибыльно.

. Компания регулярно предоставляет данные и составляет рейтинги по рынку розничных банковских услуг.

Исследование проводится уже в третий раз. Были проанализированы 25 банковских программ лояльности по более чем 120 параметрам. Оценивались не только выгода и удобство для клиента, но и экономическая эффективность каждой программы. Основу всех предложений составляет карточный продукт, так как сегодня количество безналичных операций физических лиц в России увеличилось на треть, а сумма онлайн платежей превысила 13 миллиардов рублей.

Современный рынок банковских услуг претерпел серьезные изменения начиная с 2014 года, когда вместе с первой волной финансового кризиса произошел резкий скачок информационных технологий. В связи с этим на рынке появились новые продукты:

Обслуживание в онлайне. Банки осознают необходимость общения с клиентом 24/7 и используют для этого все возможные каналы связи. Теперь обслуживание можно получить не только в офисе, но и на официальном сайте или в специальном мобильном приложении. Яркий пример: Тинькофф банк, который полностью вывел свой бизнес в режим онлайн.

Пакеты услуг. Они подразумевают не только кредит и карту, но и другие инструменты: страхование, вклад, сберегательный счет, копилку, кошелек и так далее. Например, Альфа-банк и его пакеты услуг: «Максиум», «Оптима», «Комфорт», а также отдельные премиальные пакеты «А-клуба» для вип-клиентов. Не отстает ВТБ24 и его «классический», «золотой», «платиновый» пакеты и отдельная вип-программа «Привилегия». Суть этих предложений в комплексном подходе: вместе с картой вы получаете весь спектр банковского обслуживания.

Программы под конкретные цели. Банки сегодня ориентируются не просто на финансовые возможности клиентов, но и на их образ жизни. Отдельные продукты разрабатываются для путешественников, на ремонт, для участия в благотворительности и так далее. Сбербанк России предоставляет целый ряд пакетов услуг, разработанных под конкретные цели: «Подари жизнь», «Аэрофлот», «Мир», пенсионные и молодежные карты. Это позволяет предложить отдельный продукт любой возрастной и социальной категории граждан.

Электронные платежи и онлайн площадки. Крупнейшие российские банки (ТОП 20) предоставляют доступ к онлайн-банку и мобильному приложению. На этих платформах сегодня можно осуществить любую операцию: оформить кредит, оплатить, счета и даже подать заявку на ипотеку. В США реализована технология совмещения электронной площадки ApplePay с крупнейшими карточными бесконтактными технологиями: Visa PayWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay. Это подтверждает то мнение, что в самом ближайшем будущем более 50% всех ежедневных расчетов будут происходить в режиме онлайн.

Программы лояльности - эффективный способ удержания клиента в банке. Согласно проведенному исследованию, 30% пользователей довольны сервисом, еще 30% - безразличны к нему, 24% не задерживаются долго в одном банке и меняют услуги довольно быстро и легко (1-2 раза в год). Остальные 16% относятся к числу негативно настроенных, хотя часто они преданы своим банкам. Сегодня лояльность клиента зависит не только от удобства и выгоды карточного продукта, но и от наличия специальных приложений. Банковский бизнес все больше уходит в онлайн, а реклама приобретает интерактивный характер. Например, Тинькофф банк презентует продукты с помощью комиксов и инфографики.

В десятку лучших программ лояльности вошли пакетные услуги, которые предоставляют не только карту, но и возможности кредитования, страхования, получения бонусов и баллов. Основной ориентир программ лояльности сегодня - cashback с покупок и возможность накопления миль/баллов. Вторая тенденция - совмещение кредитной и дебетовой карты. При этом, все бонусы и привилегии по накоплению миль и баллов распространяются также на кредитные средства банков. Программы лояльности становятся комплексными и охватывают весь спектр банковских услуг, не ограничиваясь только кредитами и вкладами.

В основном банковские продукты разрабатываются под каждый сегмент пользователей. Многие клиенты во время опросов утверждали, что не знают свою программу лояльности, потому что сложно разбираться и на это нет времени. Продукт выбирают по яркой рекламе и первичным эмоциям, например, во время удачной продажи в офисе. Дальше, клиент пользуется услугами интуитивно, не особо вникая в его суть. Так же легко он отказывается от одной программы лояльности в пользу другой.

Рассмотрим тройку лучших программ лояльности 2017 по версии Frank Research Group.

Платиновая «Карта мира» от ВТБ 24

Стоимость : 850 рублей, бесплатное годовое обслуживание при ежемесячных покупках от 65 000 рублей.

Кредитная карта «#ВсёСразу» от Райффайзенбанк

Стоимость: 0 рублей, годовое обслуживание 1490 рублей, 1990 рублей за индивидуальный дизайн.

Преимущество: можно оформить карту по своему дизайну.

Кредитная карта Card Credit Gold от Кредит Европа Банк

Стоимость : 1 год - 350 рублей, 2 год и далее - 700. Есть возможность ежемесячной оплаты по 99 рублей или бесплатно при совершении операций на 10 000 рублей в месяц.