Как удалить из банка кредитную историю. Можно ли почистить кредитную историю от просрочек? Причины ухудшения кредитной истории

В России развивается новый вид бизнеса - «очистка кредитной истории». Речь идет не о корректировке ошибочных сведений, а об обещании «со 100-процентной гарантией» исправить или удалить корректную информацию о просрочках из официальных баз данных БКИ и банков. Опрошенные порталом Банки.ру юристы и банкиры в один голос утверждают, что это мошенничество, которое может грозить уголовным преследованием даже клиентам, решившим воспользоваться такими услугами.

На форуме Банки.ру на днях появилось сообщение от одного из пользователей: «Поможем исправить кредитную историю». Интернет кишит подобными предложениями. Обозреватель Банки.ру обратилась по одному из объявлений. В ответ получила письмо следующего содержания: «Я помогаю людям в изменении их отрицательной КИ (кредитная история. - Прим. ред.) и удалении кода субъекта из черного списка. То есть вся ваша информация по кредитам будет удалена из центральной базы ЦККИ ( Банка России. - Прим. ред.) и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй. - Прим. ред.)».

Автор письма, представившийся Романом, также пишет, что удаляет кредитную историю и после окончания работы делает срочную заявку на получение выписки по кредитам от имени клиента. «Чтобы не ждать официально две недели, как будто это вы сами подавали заявку, и оплачиваю ее, - поясняет он. - Вы убеждаетесь в оказании моих услуг и оплачиваете мои услуги». По его словам, срок исполнения работы - не более суток, стоимость процедуры - 10 тыс. рублей. Для оказания услуги в своем письме он просит прислать паспортные данные, а также номер мобильного телефона.

«Хочу предупредить сразу, что файл с вашей кредитной историей я копирую и оставляю себе. И если от вас не поступает оплата в течение получаса, то я все данные возвращаю обратно на сервер, - пишет Роман. - Делаю я это в целях безопасности, так как предоплаты не беру и меня не раз «кидали» на оплату моих услуг».

В уверяют, что такую «помощь» оказать невозможно. Во всяком случае, при участии их сотрудников. «Мы знаем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за определенную плату внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли, - откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами», - сообщил Банки.ру гендиректор НБКИ Александр Викулин.

С ним соглашается гендиректор «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин, который уверен, что никакие третьи лица никоим образом не могут получить доступ к информации БКИ. Лагуткин не сомневается, что такие люди, как Роман, банально врут.

«По закону «О кредитных историях» информация в БКИ хранится 15 лет с момента внесения последней записи. Все данные содержатся в электронном виде с многоуровневой системой защиты, - объяснил Викулин. - Все системы лицензированы Федеральной службой по техническому и экспортному контролю и имеют соответствующие сертификаты. При этом любое внесение изменений в кредитную историю, в том числе даже факт выдачи кредитной истории, фиксируется».

Викулин отметил, что несанкционированный доступ в базы полностью исключен и в практике НБКИ такого никогда не происходило. «Доступ к системам хранения информации имеют ограниченное количество сотрудников, которые, даже если бы и хотели внести изменения в записи, не смогли бы этого сделать», - добавил Викулин.

Как напомнили гендиректора НБКИ и «Эквифакса», источник формирования истории - кредитор. Он отправляет информацию в бюро по защищенным каналам и с использованием средств криптозащиты. «Мы регулярно получаем запросы от банков на удаление или исправление тех или иных записей в кредитной истории. И мы обязаны выполнить запрос кредитора. Самостоятельно мы не имеем права вносить изменения», - заключил Викулин.

Миллион начистоту

На рынке официально действует немало компаний, которые уверяют, что удаляют и исправляют кредитные истории через банки. Только стоит это большие деньги, и на работу уходит много времени. Например, заместитель гендиректора ООО «Кредитный центр» Виталий Рукосуев утверждает, что его фирма гарантирует клиенту 100-процентный результат и, удаляя кредитные истории, действует абсолютно законно. «Информация о том, что обратившийся к нам человек когда-либо брал кредит, исчезнет из всех возможных баз данных, - рассказал он порталу Банки.ру. - На это у нас уходит от трех месяцев до года. Стоимость услуги зависит от множества факторов, в том числе корректности кредитного договора, состояния на сегодняшний день банка, выдавшего кредит, и действий кредитора после неисполнения заемщиком своих обязательств. Обычно цена услуги варьируется от 120 тысяч до 500 тысяч рублей за удаление информации об одном кредите. А если нарушений в действиях кредитора не обнаружено, то в некоторых случаях цена может достигать 1 миллиона рублей. Сумма, конечно, большая, но если человек с испорченной кредитной историей хочет взять, к примеру, ипотеку, то он готов ею пожертвовать».

Для того чтобы «Кредитный центр» взялся за дело, клиенту надо предоставить фирме несколько документов, включая копию договора о получении кредита, с выплатой которого впоследствии возникли проблемы, выписку о движении средств по счету, копии платежных поручений, выписку из БКИ, в которой кредит отражен как негативный, а также нотариально заверенную на удаление или исправление кредитной истории.

При этом Рукосуев не раскрыл методов работы компании, объяснив это индивидуальным подходом. «Путей много, и все они законны. Например, мы выясняем, что кредитор заключил с клиентом договор не кредита, а займа. А информация о просрочках именно по займам в БКИ не должна предоставляться, даже если клиент дал на это свое согласие, - заверил Рукосуев. - Мы объясняем это другой стороне, и она в итоге понимает, что информацию о заемщике надо удалить, в том числе отозвать данные из БКИ».

Адвокату юридической компании «Юков, Хренов и партнеры» Екатерине Малининой данная информация показалась как минимум странной. «Если есть согласие заемщика на передачу данных в БКИ, то неважно, какой он заключал договор - займа или кредита. Закон «О кредитных историях» регулирует оба вида соглашений», - указала Малинина.

Рукосуев рассказал, что «Кредитный центр» действует на рынке уже пять лет, притом не только в России, но и в других странах СНГ. И привел данные: «Мы помогли примерно 10 тысячам человек». При этом он предупреждает, что на рынке действует много обманщиков. «Цена услуги и порядок ее оплаты за удаление кредитной истории - основной критерий нашей надежности. Процедура настолько сложная, что 10 тысяч за ее осуществление, притом за сутки, предлагают, скорее всего, мошенники».

До статьи недалеко

Как и Екатерина Малинина из ЮК «Юков, Хренов и партнеры», директор департамента розничных рисков ХКФ Банка Евгений Иванов удивлен сведениями, предоставленными «Кредитным центром». «Данные о заемщике и история его кредита в банке хранятся всегда и никуда не исчезают. Информация, разумеется, надежно защищена. Доступ к ней имеют операторы, которые занимаются оформлением кредитных договоров. Но изменить данные о платежном поведении клиента они технически не могут, - говорит Иванов. - Единственное, что они могут поправить, - это контакты». О фирмах, которые предлагают изменить или удалить кредитную историю, Иванов слышал. «Но пока мы не наблюдаем, чтобы данный вид мошенничества носил массовый характер. Возможно, потому, что тема новая», - отметил он.

Что касается фирм, заявляющих о возможности исправления кредитных историй, то, на взгляд начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Ивана Лебедева, этот бизнес делится на две части. «Первая часть предполагает легальную помощь, которая заключается в оказании посреднических услуг клиентам по исправлению ошибочных сведений, которые на практике могут содержаться в кредитных историях, - объяснил Лебедев. - В принципе, заемщик может справиться с подобными действиями и сам, однако наличие профессионального посредника, безусловно, упрощает задачу. Легальной услугой также является и агентская деятельность по запросу полной информации по кредитной истории клиента в одном или нескольких БКИ».

Впрочем, продолжает Лебедев, подобный бизнес может декларировать и оказание услуг, либо находящихся вне рамок правового поля, либо предоставление которых заведомо невозможно, то есть, по сути, речь идет о мошенничестве. «И здесь важно привлекать внимание обществ защиты прав потребителей, Роспотребнадзора и правоохранительных органов к компаниям, заявляющим об услугах, оказание которых может навсегда закрыть клиенту дорогу в банк или, в худшем случае, подвести его под статью», - считает Лебедев.

С ним согласны независимые юристы: если указанные фирмы уверяют, что гарантируют 100-процентный результат, то высока вероятность, что они врут или речь идет о нарушении закона, в том числе со стороны самого заемщика.

По мнению Екатерины Малининой, каждый случай «удаления или исправления» надо рассматривать индивидуально. Схемы, включая и незаконные, могут быть разные. Действия лиц, причастных к удалению или исправлению кредитных историй, могут попасть, например, под ст. 327 Уголовного кодекса - «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков». Ответственность по ч. 3 этой статьи («Использование заведомо подложного документа») грозит и самим заемщикам, которым предоставляются такие «услуги».

О том, какая у него кредитная история – отрицательная или положительная – не задумывается только человек, у которого не возникает потребности в потребительских кредитах, ипотеке и других способах получить отсутствующую, но необходимую сумму денег. Для КИ всех жителей страны существует единая база, удаление кредитной истории из нее невозможно, а значит – если вы числитесь как неблагополучный клиент в одном банке, то велик риск того, что вам откажут в ссуде и во всех остальных.

Удаление кредитной истории: спрос рождает предложение

Далеко не все из тех, у кого присутствует отрицательная кредитная история, - закоренелые неплательщики, которые просто не погашали долг, хотя и имели для этого все возможности. Сегодня можно найти очень мало граждан, никогда не связывавшихся с кредитами: бытовая техника, автомобили, жилье – все это стоит достаточно много, и приобрести что-то непосредственно с зарплаты не так и просто. Стать причиной отрицательной КИ могут следующие действия со стороны клиента:

• Наличие непогашенных кредитов, вне зависимости от суммы остатка, и отказ от его добровольного погашения;
• Оплата текущих платежей не в срок – задержка от пяти дней и более, даже однократная;
• Неоднократное внесение текущего платежа с опозданием до пяти дней.

Чаще всего задолженности по кредитным выплатам возникают либо потому, что клиент сознательно не хочет их осуществлять, либо из-за воздействия форс-мажорных обстоятельств, на которые должник не в силах повлиять. Вне зависимости от причин, по которым вы не осуществили очередную выплату по своим обязательствам, в вашей КИ возникают отметки о вас, как о неблагонадежном плательщике. Конечно, далеко не сразу вам «перекроют воздух» при попытке купить в кредит бытовую технику или мобильный телефон, но при регулярных просрочках проблемы все же возникнут. Вот тут и возникнет вопрос – как исправить кредитную историю, а еще лучше – и вовсе от нее избавиться.

Очистка или удаление КИ?

Кстати, если у вас возникли проблемы при попытке взять крупный потребительский кредит, и вызваны они именно отрицательной КИ, не спешите завидовать тем, у кого ее и вовсе нет. Как правило, банковские работники одинаково настороженно относятся как к тем, кто недобросовестно выполняет свои обязательства по взятым кредитам, так и к тем, кто никогда в жизни не брал денег в долг. Все очень просто: от такого клиента неизвестно, чего можно ожидать, поэтому ему, максимум, выдадут сначала незначительную сумму.

Прежде, чем переживать по поводу того, как почистить кредитную историю или исправить ее, убедитесь, что проблема существует. Для этого выполните несколько последовательных действий:

1. (раз в год – бесплатно, за дополнительную плату – в любое время). й куда вы можете обратиться;
2. Внимательно изучите все имеющиеся в ней сведения: не исключено, что какие-то моменты были внесены ошибочно;
3. Отметьте для себя пункты, которые, как вы считаете, могут стать препятствием для получения крупного потребительского кредита;
4. Изучите все легальные способы, при помощи которых возможно . При необходимости – обратитесь за консультацией к юристу.

Внимание! С ростом количества отрицательных КИ растет и спрос на их исправление/удаление, чем беззастенчиво пользуются различные мошенники! Никогда и никому не платите денег за то, что он внесет изменения в базу КИ – скорее всего, вы больше никогда не увидите ни своих денег, ни вашего «помощника», а негативная кредитная история так и останется без изменений.

Можно ли повлиять на кредитную историю законными путями?

Любому законопослушному гражданину не запрещается размышлять на тему того, как очистить кредитную историю в общей базе, но самое главное, чтобы в своем стремлении он не опустился до преступления. Существует всего два легальных способа это сделать:

1. Оспорить КИ;
2. Исправить КИ.

Также вы можете добиться через суд, чтобы банк при рассмотрении вашей заявки на кредит не запрашивал без вашего согласия данные из бюро кредитных историй, но не забывайте, что обязать банк выдавать вам ссуду не может никто – это исключительно решение его сотрудников.

Оспаривание кредитной истории может проводиться по-разному:

• В досудебном порядке: допустим, вам отказали в выдаче кредита, указав в качестве причины отрицательную КИ. Но при этом вы точно знаете, что кредиты или не брали вовсе, или добросовестно выполнили обязательства по их погашению. В таком случае целесообразно направить в БКИ заявление о внесении изменений в ваши данные, после чего будет произведена проверка. Если имеющиеся данные не подтвердятся финансовыми документами из банков и других кредитных организаций, данные будут удалены либо изменены;
• В судебном порядке: это касается случаев, когда БКИ отказало в исправлении каких-либо сведений, мотивируя это тем, что у них есть документы, подтверждающие вашу неправоту. Если у вас на руках есть доказательства того, что все взятые кредиты были погашены полностью и в срок – смело отправляйтесь в суд. Однако учтите: если доказательства окажутся недостоверными, вы оплатите и судебные издержки, и все другие расходы, а кредитная история останется без изменений.

Второй законный и, пожалуй, самый доступный способ того, как очистить кредитную историю, а точнее – улучшить ее – это сотрудничество с МФО. Несмотря на достаточно высокие процентные ставки, это отличный способ улучшить свою репутацию. Речь идет о минимальных, но частых займах, которые вы будете своевременно погашать.

Вариантом того, как удалить плохую кредитную историю и заменить ее хорошей, не понеся дополнительных финансовых потерь, может стать оформление нескольких кредитных карт от разных банков. Просто переводите суммы с одной на другую, используя для этого льготные периоды – таким образов ваша КИ будет улучшаться, а процентные ставки по кредитным картам куда ниже, чем за взятые в МФО микрозаймы.

Чего не следует делать при исправлении кредитной истории

Если задаться целью, по запросу как удалить кредитную историю из базы данных можно найти сотни за несколько минут. Все «доброжелатели» искренне сочувствуют тем, у кого возникли проблемы с погашением кредитов, и любезно предлагают им за приемлемую (а часто и довольно внушительную) сумму удалить все данные из БКИ и начать все с чистого листа. Напомним: если ваша цель – очистка кредитной истории с целью получения крупного кредита или ипотеки, вам такой вариант не подходит в принципе, поскольку отсутствие кредитной истории вас не спасет.

Запомните: законного способа того, как удалить кредитную историю, если все содержащиеся в ней сведения – правдивы, не существует!

Что это значит? Все просто: в лучшем случае, заплатив тому, кто предлагает вам столь сомнительную сделку, вы просто останетесь без своих денег, а в худшем – у вас будут проблемы с законом, и тогда уже ни отрицательная, ни положительная КИ вам не помогут: исправление и очистка кредитной истории так и не случится.

Тут кто-то может возразить, что существуют способы, как почистить кредитную историю в России пусть не совсем честно, но зато надежно и без обмана. Ведь если на подобное предложение не вносить предоплату, а договориться о ней после выполнения работ, когда вы сможете подать запрос в БКИ и убедиться, что данные удалены, и только потом вносить деньги. Но задумайтесь: если мошенники имеют доступ к вашим данным и столь легко ими манипулируют, кто им помешает в будущем потребовать от вас очередной «взнос», угрожая внесением в вашу же историю данных, с которыми вы навсегда окажетесь в ЧС всех банков?.

Своего рода полулегальным методом можно назвать такой вариант: вы подаете заявку на кредит и одновременно – на пересмотр вашей кредитной истории в БКИ. На время пересмотра ваши данные изымаются из базы и банк не получит к ним доступа.

Нужен кредит при плохой кредитной истории: куда обращаться?

Ну уж точно не к тем, кто рассказывает, как убрать кредитную историю полностью и без проблем. Если вы реально понимаете, что сможете стать добросовестным плательщиком кредита, но плохая КИ стала непреодолимым препятствием, проконсультируйтесь с:

• Менеджерами банков по работе с кредитами. Ваши данные, как правило, проверяет именно тот сотрудник банка, к которому вы обратились с заявкой. За определенное вознаграждение он может закрыть глаза на вашу отрицательную КИ и разрешить выдачу кредита. Такой способ таит в себе опасность: поскольку способ незаконен, менеджер просто может положить деньги в свой карман и ничего для вас не сделать. А поскольку факт получения денег не зафиксирован – вы ничего не докажете;
• Кредитным брокером. Это человек, сотрудничающий с небольшими банками, заинтересованными в привлечении нового потока клиентов. Как правило, за определенное вознаграждение он соглашается узнать для вас, в каком именно банке смогут выдать кредит. Будьте внимательны: не спешите оплачивать услуги таких посредников, пока не убедитесь в честности их выполнения. Исправлением КИ брокеры не занимаются!

Как видите, абсолютно надежного способа все же нет. При попытках воспользоваться всякого рода сомнительными предложениями риск всегда выше, чем вероятность благополучного исхода. Поэтому лучше всего либо подождать три года с момента последней «неудачи» с выплатой кредита (как правило, банки запрашивают данные именно за такой срок), либо улучшать свою КИ, беря новые займы и потребительские кредиты. Во всяком случае, так вы можете быть спокойны и не переживать из-за возможных неприятностей с представителями Закона.

Условия современной жизни заставляют многих людей хотя бы единожды воспользоваться потребительским кредитом. Оформляя кредит, люди уверены, что справятся с его своевременной выплатой, но порой обстоятельства могут измениться, из-за чего происходят задержки ежемесячных платежей, а иногда кредит не выплачивается вовсе. Поэтому банки пришли к решению о создании Национального бюро кредитных историй, где существуют белые и черные списки, куда занесены добросовестные плательщики и неплательщики. Но это не значит, что человеку, находящемуся в черном списке НБКИ, никак нельзя взять в банке кредит повторно. Когда происходит отказ в одном банке, в другом, многие задумываются, как удалить кредитную историю.

Дело с данными лица, оформляющего кредит, заводится с его личного согласия и может передаваться только с письменного подтверждения. Дело хранится в НБКИ 15 лет, после этого оно автоматически удаляется. Это самый простой способ удаления кредитной истории. Каждый клиент имеет право не подписывать согласие на просмотр кредитной истории, когда подает заявку на оформление очередного кредита. Такую заявку банки одобряют только в 15% случаев и выдают кредиты под самые большие проценты на минимальный срок. Но это может помочь исправить кредитную историю. Чтобы улучшить кредитную историю, вы можете взять небольшую сумму, например, 15-20 тыс. руб. После погашения вы имеете возможность взять кредит уже на большую сумму, например, 30-40 тыс. руб. Выплатив этот кредит, вы можете взять очередной кредит на еще большую сумму. Постепенно ваша кредитная история улучшится, со временем вы сможете запросить у банка необходимую сумму.

Иногда бывают ситуации, что клиент остался должен банку небольшую сумму. Это может случиться из-за того, что была неправильно рассчитана сумма последнего платежа предыдущего кредита. Достаточно погасить эту задолженность, и банк без проблем оформит вам кредит. Если вы уверены, что никаких задолженностей по выплате кредита у вас не было, то вы можете запросить свою кредитную историю в Национальном бюро кредитных историй. Вы получите выписку из своего дела, где сможете проверить данные и выяснить неверную информацию. Если данные кредитной истории неправильные, необходимо написать заявление с указанием некорректной информации, заверить запрос у нотариуса и отправить по почте или отнести лично в НБКИ. Бюро запросит у банка вашу кредитную историю повторно. Если она вновь окажется неверной, вам стоит обратиться в суд и привлечь банк к ответственности. Если вам удастся доказать, что кредитная история у вас безосновательно испорчена, НБКИ или банк удалят ее. Вы можете расторгнуть договор о хранении ваших персональных данных. Для этого нужно написать заявление в суд, ссылаясь на ст. 9 ФЗ «О персональных данных». В статье указано, что использование информации без согласия владельца недопустимо.

В интернете мошенники предлагают за определенное вознаграждение удалить испорченную кредитную историю. Полностью удалить кредитную историю может только сотрудник Бюро, у которого есть доступ к этим сведениям. Еще один радикальный способ удаления истории – смена паспортных данных, в том числе, фамилии и места жительства. Однако банкам и НБКИ часто удается отслеживать такие махинации.

Активное развитие рынка финансовых услуг привело к тому, что кредитными деньгами, взятыми в долг у банков и других финансовых организаций, сегодня активно пользуются не только предприниматели, но и обычные граждане. К сожалению, не всегда такие средства расходуются заемщиками по назначению и возвращаются ими вовремя, что приводит к ухудшению их кредитной репутации перед финансовыми организациями. В таких ситуациях заемщики, допустившие подобные нарушения, начинают спрашивать о том, как почистить кредитную историю таким образом, чтобы улучшить свою репутацию перед банками и МФО и иметь возможность получать новые денежные займы. Есть несколько способов решения такой задачи, перед выбором которых, следует хорошо разобраться.

Необходимость в формировании КИ на каждого заемщика была вызвана тем, что банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на предоставление кредитных средств, должны оперативно оценивать платежеспособность заемщика, а также его отношение ко своим долговым обязательствам.

Кредитная история (КИ), по своей сути, представляет собой сводный отчет, в котором содержатся следующие сведения, относящиеся к конкретному заемщику:

• персональные данные;
• сведения о полученных кредитах, их суммах и сроках погашения;
• данные о платежах, совершенных по действующим долговым обязательствам.

Чтобы КИ давала возможность составить полное представление о платежеспособности ее субъекта и его отношении к долговым обязательствам, в нее вносятся и другие сведения:

• долги по алиментам;
• задолженности по оплате услуг ЖКХ, связи и интернета;
• неоплаченные вовремя налоги, сборы и др.

Формироваться сводный кредитный отчет начинает в тот момент, как только гражданин или организация получают первый кредит. Местом хранения КИ являются не сами банки или МФО, а специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ), в обязанности которых также входит формирование таких отчетов из разрозненной информации, и их предоставление как субъектам КИ, так и сторонним организациям - банкам, МФО и компаниям-работодателям.

Откуда берется плохая кредитная история

Кредитная история, в зависимости от характера информации, которая в ней содержится, может быть хорошей или плохой. Факторами, влияющими на ухудшение КИ, являются нарушения сроков внесения взносов по полученным кредитам, допущенные субъектом кредитной истории либо невозвращение предоставленного денежного займа. Субъекты КИ, допустившие подобные нарушения, вносятся в специальный список. Банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на кредиты, изучают такой список в первую очередь.

Нарушения по выполнению долговых обязательств, информация о которых в обязательном порядке вносится в КИ, могут относиться к категории допустимых, средних и грубых. Критерии, которыми руководствуются БКИ заключаются в следующем:

• просрочка очередного платежа по кредиту на срок не более 5 дней, допущенная однократно - допустимое нарушение;
• многократные просрочки очередных платежей по кредитам, срок которых составляет от 5 до 35-ти дней - среднее нарушение;
• кредиты, непогашенные в полном объеме - грубое нарушение.

Сделать КИ плохой могут и другие факторы, к которым относятся:

• действующие в отношении субъекта КИ судебные решения;
• возбужденные в отношении КИ дела об уголовных правонарушениях;
• судебные иски о незначительных правонарушениях, поданные в отношении субъекта КИ.

Рассматривая заявку на предоставление денежного займа, банки и другие финансовые организации учитывают не только степень нарушений, информация о которых имеется в КИ, но и их количество. Так, если субъект КИ допускал большое количество средних или мелких нарушений при погашении взятых им кредитов, то велика вероятность того, что в предоставлении займа ему откажут. Между тем, кредит могут дать даже при наличии в КИ информации о грубом нарушении, если, в итоге, оно исправлено самим ее субъектом.

Как очистить кредитную историю в общей базе

Существует ошибочное мнение, что для того, чтобы не страдать из-за плохой кредитной истории, достаточно убрать ее из общей базы. На самом деле, такой базы просто нет, КИ могут храниться одновременно в нескольких БКИ, а информацией о том, в каком из бюро содержится КИ на определенного субъекта, владеет ЦККИ.

Таким образом, удаление кредитной истории из базы одного БКИ не имеет смысла, так как аналогичный отчет сохранится в базах других бюро.

На финансовом рынке сегодня работает порядка 16 БКИ, каждое из которых несет ответственность за сохранность КИ, содержащихся в их базах, соблюдает запрет на передачу кредитного отчета сторонним организациям и третьим лицам без согласия самого субъекта КИ.

Способы исправления кредитной истории

Стереть или обнулить кредитную историю, которая хранится в базе БКИ, не может ни бюро, ни выдававшая заем финансовая организация, ни субъект КИ - физическое или юридическое лицо. Между тем, существуют законные способы исправление кредитной истории в БКИ, при помощи которых такой отчет перестанет быть препятствием на пути получения новых займов.

Объясните кредитору причины просрочки в старом банке

При необходимости получения нового денежного займа, если изменение кредитной истории законным способом невозможно, можно объяснить новому кредитору причины своих нарушений, которые были допущены при погашении ранее взятых в другой финансовой организации кредитов. В качестве доказательств того, что подобные нарушения были допущены не по причине недобросовестности или неплатежеспособности, а в силу сложившихся обстоятельств, можно предоставить справку о болезни, которая не дала возможность погасить полученный кредит вовремя, или любые другие подходящие документы.

Увеличить шансы на получение нового денежного займа без исправления отрицательной КИ, позволяют и такие документы:

• справки о доходах;
• выписки, свидетельствующие о постоянном наличии и движении финансовых средств на банковских счетах;
• выписки с депозитных счетов;
• квитанции, свидетельствующие об оплате услуг ЖКХ, связи и интернета, налогов и сборов.

Цель предоставления подобных документов заключается в том, чтобы доказать финансовой организации свою платежеспособность и ответственное отношение к выполнению имеющихся долговых обязательств.

Смените паспорт и фамилию

Отношение кредитной истории к тому или иному гражданину определяют по паспортным данным, содержащимся в каждом подобном документе. Учитывая данный факт, можно подумать, что, если сменить паспорт и фамилию, то можно полностью обнулить свою КИ. Конечно, на человека, который только что сменил свою фамилию и получил паспорт с новыми данными, в базах кредитных бюро не будет содержаться никаких данных, но не стоит забывать о том, что данные о старом паспорте всегда вносятся в новый документ.

Сотрудники серьезных финансовых организаций, при проверке граждан, обращающихся к ним с заявлением на получение денежного займа, тщательно проверяют их документы, заостряя внимание и на факты смены личных и паспортных данных.

По этой причине шанс получения кредита по новому паспорту человеку, на которого в базах БКИ уже присутствует отрицательная КИ, невелик. Сам факт смены фамилии и паспорта перед обращением в банк за получением денежного займа, способен вызвать еще большие сомнения в добропорядочности гражданина.

Возьмите дорогой кредит и погасите его

Самый лучший способ исправления кредитной истории заключается в получении нового кредита и его погашении в срок вместе с положенными процентами. Если получить большой кредит для исправления КИ не получается, то можно оформить несколько мелких займов в МФО, постепенно увеличивая их суммы. Получив и вовремя погасив 4-5 небольших займа, можно повысить качество КИ.

Подружитесь с банком

С банковскими организациями, в которые чаще всего и обращаются с целью привлечения заемных средств, лучше стараться поддерживать хорошие отношения. Поступая подобным образом, проявляя заинтересованность в сотрудничестве с финансовой организацией, можно создать о себе мнение, как о добросовестном заемщике, что позволит рассчитывать на лояльное отношение в тех случаях, когда погасить действующий кредит вовремя не получается.

Подождите пару лет

Мнение о том, что, если подождать пару лет, то обновление кредитной истории произойдет автоматически, является ошибочным. В БКИ такие отчеты содержатся не менее 10 лет, а банки хранят в своих базах данные о заемщиках еще дольше - до 15 лет. Таким образом, ждать, пока КИ будет удалена из базы БКИ по истечении срока давности, придется не 2-3 года, а дольше.

Ошибки по вине банка

Быстро улучшить в бюро кредитных историй информацию о себе можно в том случае, если информация, содержащаяся КИ, не соответствует действительности. Банковские организации нередко сами допускают ошибки в отчетах, что и становится причиной ухудшения кредитных историй отдельных заемщиков.

Чтобы выявить такие ошибки и принять меры по их исправлению в кредитных отчетах, всем заемщикам необходимо хотя бы раз в год запрашивать свою КИ и тщательно проверять информацию, содержащуюся в ней.

Алгоритм действий, которые предпринимаются в тех случаях, когда в КИ обнаружена ошибка, допущенная по вине банка или БКИ, заключается в следующем:

• подается исковое заявление в суд с требованием внести исправления в кредитную историю;
• БКИ, в котором хранится КИ с ошибками, перепроверяют такой отчет;
• если подтверждается, что информация в КИ не соответствует действительности, то такую историю аннулируют или вносят в нее исправления.

Можно ли исправить кредитную репутацию за деньги

Сегодня не составляет труда найти компании или частных лиц, предлагающих исправить или даже удалить из баз данных КИ с отрицательной информацией за деньги. Задумываясь над тем, пользоваться такими услугами или нет, необходимо учитывать, что подобные действия являются незаконными. Удалить законным путем такие сведения, доступ к которым имеет узкий круг сотрудников БКИ, практически невозможно.

Решив воспользоваться услугами по удалению КИ из баз данных, можно не только потерять деньги на их оплату, но и навсегда попасть в черный список банков и других финансовых организаций, тем самым, лишив себя возможности пользоваться предоставляемыми ими заемными средствами.

Кредитные средства позволяют значительно улучшить жизнь. К ним привыкли многие люди и с радостью наслаждаются возможностями, которые они дают. Ни один шаг в кредитной системе нашей страны не остается без внимания БКИ (бюро кредитных историй). Каждое действие отражается в кредитной истории (КИ) и несет в себе угрозу или лояльное отношение к клиенту при последующем оформлении займа.

Предпосылки

Когда человек берет кредит, чаще всего он уверен, что сможет его вовремя выплатить. Однако обстоятельства меняются, и ежемесячные платежи иногда могут оплачиваться с задержкой, а могут и вовсе отсутствовать. Если платежи задерживаются или кредит не погашен вовсе, это может повлечь отказы при последующем кредитовании. После того как несколько учреждений откажут в выдаче кредита, у такого горе-заемщика может появиться идея: изъять кредитную историю, чтобы начать кредитную жизнь с чистого листа. Однако все не так просто.

Стоит сразу отметить, что удаление кредитной истории - задача не из легких. Ведь распоряжаться кредитным делом по собственному усмотрению не может ни один заемщик. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях...» БКИ должно сохранять кредитную историю в течение 10 лет со дня ее последнего обновления. После этого кредитная история будет удалена автоматически.

Целесообразность удаления кредитной истории

Все другие способы изъятия кредитной истории, которые могут предлагаться, являются противоправными и опасными с точки зрения соблюдения закона. Все лица, которые обещают это сделать за вознаграждение, будут действовать в обход закона. Теоретически удалить кредитную историю возможно, так как вся информация хранится в цифровом формате. Однако удаленные файлы можно легко восстановить из архива. Чаще всего не помогут и смена фамилии, места жительства и паспортных данных, ибо банки и БКИ умеют отслеживать подобные махинации. С другой стороны, удаление кредитной истории обнулит рейтинг заемщика. А это отнюдь не увеличит шансы в получении привлекательного кредита. Поэтому специалисты крайне не рекомендуют бороться с ветряными мельницами, тратить время, деньги, а возможно, и терять свободу. Намного проще и практичнее улучшить кредитную историю и пользоваться всеми благами.

Как исправить кредитную историю

Существует несколько способов, которые помогут улучшить кредитную историю без ее удаления:

1. Самый легкий способ: клиент, подавая заявку на оформление кредита, не должен подписывать согласия на изучение кредитного дела, оформленного на него. Правда, данный шаг может стать причиной отказа в получении ссуды. Однако, по статистике, почти 15 % российских банков готовы выдать кредит в такой ситуации, но на условиях «плохого заемщика». В большинстве случаев это означает, что нужная сумма будет получена на небольшой срок под большие кредитные проценты. Задача заемщика в этом случае - вернуть ссуду в срок.

2. Можно действовать по иному плану. Для начала взять кредит на небольшую сумму (15-20 тысяч рублей). После его выплаты в банке можно оформить новый, но уже на сумму вдвое больше. А когда будет погашен и этот заем, доступными станут желанные суммы кредитных средств. Тем самым можно улучшить КИ, получить нужные деньги и войти в белый список заемщиков банка.

Как удалить кредитную историю законными способами

1. Уже упоминалось о том, что любая КИ через 10 лет с момента последнего обновления автоматически удаляется. Следовательно, можно отказаться от ссуды на этот срок. Это самый простой способ, но им вряд ли захотят воспользоваться люди, привыкшие к кредитным средствам.

2. В банках происходят технические сбои, возможны ошибки работников. Поэтому ими в БКИ могут отправляться неверные сведения на клиентов. Если банк безосновательно передал неправильные данные в кредитную историю, то это можно исправить. Нужно описать всю некорректно указанную информацию в заявлении, а затем лично отнести или отправить в БКИ по почте. Бюро отправит новый запрос в банк. Если и в этот раз им будет указана неверная информация, то нужно обращаться в суд, чтобы привлечь финансовое учреждение к ответственности. Если будет доказан факт, что кредитная история была испорчена безосновательно, банк или БКИ будут вынуждены удалить ее.

Удалить кредитную историю можно одним из двух вышеописанных законных способов. Все остальные варианты идут вразрез с действующим законодательством РФ и грозят огромными неприятностями. И если не удается изъять кредитную историю легально, следует попытаться ее улучшить. Это вполне реально, если действовать правильно и в рамках закона.

Вы можете, перейдя в соответствующий раздел сайта.