Образец согласие кредитная история юридическое лицо. Изменение понятия кредитной истории: новые правила. Срок действия согласия по закону

Согласие на запрос кредитной истории (ее информационной части) не требуется, если юрлицо или ИП интересуется сведениями для выдачи займа. В иных случаях такое одобрение необходимо. В нем должна быть формулировка, отражающее одобрение субъекта. Если КИ выдана без его разрешения, он вправе полностью или частично оспорить содержание отчета. Что говорит закон? Каков срок действия такого документ? Поговорим об этом подробно.

Позиция закона

БКИ вправе запрашивать согласие субъекта на информирование третьих лиц по КИ. Бюро пользуются правом, прописанный в ФЗ №218 от 30 декабря 2004 года. В указанном документе сказано, что БКИ может в любой момент запросить у владельца КИ подлинники или копию согласия. После этого бюро вправе выдать отче ИП или юрлицу, имеющему письменное одобрение владельца финансовой репутации.

По закону о КИ (статья 6, часть 9) одобрение выдается в письменной или электронной форме. В первом случае требуется личная подпись владельца, а во втором - применение электронной цифровой подписи. В согласии на запрос истории должно содержаться наименование пользователя и день оформления согласия.

Причина строгости в том, что по ФЗ №230 (часть 3, статья 6) банк несет ответственность за разглашение персональных данных.

Из этого следует, что кредитор или иной субъект не может без одобрения должника передавать личную (конфиденциальную) информацию посторонним. Но в том же федеральном законе (части 2, статье 3) сказано, что эти нормы не касаются взаимоотношений банков и БКИ.

С учетом сказанного выделяется следующее:

• положения ФЗ №230 не касаются БКИ;
• речь идет о передаче информации посторонним лицам;
• при необходимости делается отсылка на ФЗ.

В законе не указано, что согласие на обработку персональных сведений и получение кредитной истории идентичны. Это значит, что подача запроса на выдачу данных проводится с учетом требований закона о КИ.

Как отмечалось выше, документ выдается в двух формах:

• письменно с подписью субъекта КИ;
• в виртуальном виде с ЭЦП.

Лишь при получении такого документа бюро вправе передать сведения о заемщике посторонним лицам. Это требование не касается кредитных организаций, которые запрашивают информацию для выдачи займов.

Срок действия согласия по закону

Недавно депутаты Госдумы приняли документ, изменяющий ряд положений в вопросе КИ. В нем можно найти, что срок действия согласия субъекта КИ увеличивается до полугода (ранее был два месяца). При этом период хранения одобрения уменьшается с пяти до трех лет . После внесения правок человек может дважды в год запрашивать сведения из бюро. Один раз отчет выдается в бумажной форме, а второй - в цифровой. Сведения о месте хранения информации выдает ЦБ РФ или посредник (Госуслуги).

В 2018 году изменился не только срок действия согласия, но и порядок его оформления. Теперь для подтверждения можно оформлять электронный документ и закреплять его цифровой подписью. Появляется возможность дистанционно подавать запрос и получать разрешение через ЕСИА (для обычных граждан) или с применением сертификата электронного ключа.

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

С уважением,
Михаил

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Теперь подробнее.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия - не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть - это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Еще один вариант - это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, - отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить

Каждый человек, который уже имеет статус заемщика, либо планирует воспользоваться банковским продуктом, должен самостоятельно осуществлять контроль за состоянием своей кредитной истории. Для этого достаточно время от времени делать запрос в БКИ и получать отчет о текущем состоянии дел. Но ввиду того, что в №218 были внесены некоторые изменения, физическим лицам стоит учитывать эти законодательные инновации.

Кого затрагивают изменения

Президентом РФ 03.08.2018г. был подписан закон ФЗ №327 о внесении изменений в ФЗ №218 «О кредитных историях». Вступившие в силу поправки касаются не только российских граждан, выступающих в качестве субъектов КИ, но и пользователей , коими являются:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• прочие финансовые структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности.

Благодаря законодательным инновациям были дополнены основные понятия и правила:

• проведения идентификации заемщиков;
• содержания КИ;
• создания запросов и получения согласий на выдачу отчетов;
• права БКИ и т. д.

Изменение понятий

Законодателями было изменено основное понятие кредитного соглашения. Теперь к этой категории следует относить договоры банковских счетов, дающие право клиентам на осуществление платежей (по принципу кредитования), даже при отсутствии на них денежных средств.

Изменению подвергся и 4 пункт закона, в котором указывается, кто может представлять информацию в БКИ. Теперь это могут делать и ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заемщиков обязательствам.

Законодательные инновации затронули и содержание КИ:

1. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства.
2. Датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.

Порядок формирования и отправки запросов в БКИ

Начиная с 03.08.2018г. изменились правила получения и предоставления согласия на выдачу БКИ отчета для физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности. Если в качестве субъекта выступает коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, то согласие должно составляться на бумажном носителе информации и содержать следующие данные об официальном представителе (в конце ставится подпись):

• паспорта или любого другого идентифицирующего личность документа;
• документа, подтверждающего полномочия представителя.

Если согласие оформляется в электронной форме, то для заверения документа потребуется:

• квалифицированная (усиленная) ЭП;
• неквалифицированная (усиленная) ЭП;
• простая ЭП.

Внимание! Срок действия согласия увеличен до 6-ти месяцев с момента оформления документа. Эта поправка в ФЗ вступит в силу 31.01.2019 г. Срок хранения согласия субъекта на получение основной части КИ сократился до 3-х лет, начиная со дня окончания его срока действия

Сегодня хотим кратко осветить такой скользкий момент как получение отчета кредитной истории БЕЗ согласия клиента. В интернете пишут о прецедентах, когда банк предварительно просматривал досье клиента, готовясь сделать ему коммерческие предложения. Такие случаи единичны, но они были.

Когда банк может получить данные Вашей кредитной истории

Прежде всего, хотим сказать, что сделать запрос в бюро кредитных историй, банк может только с письменного согласия заемщика . Никто не имеет права просматривать ее без согласия заемщика. При этом есть 3 момента:

1. Как только заемщик обращается за кредитной заявкой, он ставит подпись о сборе персональных данных. Это позволяет банку осуществить запрос в бюро, и изучить кредитное досье. Данное согласие, по закону действует месяц.
2. Как только заемщик оформил заем, банк также передает регулярно сведения о действиях заемщика в БКИ, но всё это также согласовывается путем подписи заемщика в договоре на стадии его подписания. Но, это не запрос данных, а просто их передача, которая и формирует кредитную историю заемщика.
3. Любой официальный запрос кредитной истории должен сопровождаться пометкой в соответствующей закрытой части кредитной истории. К слову, закрытую часть может получить лишь сам заемщик.

Важно! Согласно поправкам в законе о кредитных историях 1 марта 2015г можно без согласия заемщика получить лишь информационную часть кредитной истории, и только юридическим лицам и ИП. В этой части содержится информация о заявках на кредит, отказах банка с указанием причины, а также признаки дефолта заемщика. (См. ) А вот запросить без согласия заемщика полностью его кредитную история — нельзя.

Вот и выходит, что без письменного согласия то, банк не вправе совершать какие-либо действия в отношении формирования и запроса кредитной истории.

Поэтому, НЕЛЬЗЯ без согласия субъекта (т.е. заемщика) делать запрос о его полном кредитном досье. Даже зная паспортные данные – запрашивать кредитную историю о человеке без его согласия нельзя !

С другой стороны — банкам разрешается просматривать информационную часть заемщика, но там информации минимум. Там можно посмотреть только общую картину.

Самое интересное заключается в том, что, опять таки, согласно закону, бюро кредитных историй должно накапливать также и сведения о тех, кто запрашивал кредитное досье. То есть любой запрос о кредитной истории оставляет след в ней в виде записи о том, что ее просматривали . Это и есть тот самый закрытый раздел в кредитной истории. Поэтому, просматривая свою кредитную историю, можно увидеть, кто интересовался Вашим кредитным досье, сравнив это с тем, кому из них Вы разрешали это делать.

Что говорит закон

Прежде всего, это Статья 183 УК РФ. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»

Статья 5.53 КоАП РФ. «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю»

Статья 14.29 КоАП РФ. «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»

Конечно, «бодаться» с банком будет довольно тяжело, пытаясь доказать, что Вам нанесен ущерб в связи с разглашением банковской тайны. Тем не менее, такие случаи не стоит оставлять без внимания. Прежде всего, так сказать, для разведки боем, можно сделать письменный запрос в банк, который сделал незаконный запрос, с требованием объяснить причину, по которой он запросил кредитную историю без Вашего согласия. И второе – примерно такое же письмо отправить в БКИ, которое предоставило отчет, с требованием объяснить, на каком основании без Вашего письменного согласия были переданы личные данные. Для пущей убедительности можно озвучить вышеприведенные статьи законов.

В дальнейшем, при желании можно попробовать оспорить незаконные действия в суде, однако, реальных случаев судебного обжалования подобных споров, мы не знаем.

Данной статьей мы ни в коей мере не хотим порицать банки, что они якобы совершают какие-то незаконные действия, а прежде всего, хотим проинформировать простых заемщиков о тех правилах и законах, которые должны соблюдать не только банки, но и они сами. Законы, на которых и держится современное общество.