Кому можно получить ипотеку жилье. Как можно взять ипотеку? Процедура, оформление, перечень льготных программ. Ликвидность залоговой недвижимости

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны , хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование .

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка , заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года , на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве , пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала .

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика . В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Еще лет пятнадцать назад значение слова "ипотека" понимали только банкиры. Хотя сегодня оно уже хорошо закрепилось в обороте, но все равно у многих еще возникают вопросы.

Определение

Слово "ипотека" в переводе с греческого означает "залог". В VI-VII веке до нашей эры так называли столб на земельном участке с именем кредитора и суммой долга. Сегодня под ипотекой подразумевают залоговый кредит на недвижимость, которая хоть и остается в распоряжении должника, но в случае невыполнения им обязательств может быть реализована банком.

Сумма и сроки, на которые оформляется договор, напрямую зависят от вида и стоимости дома (участка), размера авансового взноса и платежеспособности клиента. Практически у каждого кредитного учреждения имеется данный продукт в ассортименте, но самые выгодные условия только у одного из них. Далее вы узнаете, как взять ипотеку в Сбербанке.

Варианты

Сбербанк России предлагает восемь ипотечных программ: три из них базовые, пять остальных - специально разработанные для определенных категорий населения. Размер ставки колеблется в пределах 9,5-15% годовых в рублях. Самые выгодные условия представлены в программе "Молодая семья. Ипотека с господдержкой", по ней можно получить кредит в случае уплаты значительного (50%) авансового взноса. Больше всего прибыли банк получит от кредита на строительство индивидуального дома.

Базовые программы

Их всего три, и они очень похожи между собой. В них отсутствуют комиссии при подписании и сопровождении договора (кроме штрафа за просрочку платежа), размер ставки зависит от величины авансового взноса и срока кредитования. Клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в финансовом учреждении, обслуживаются по льготной программе.

Взять ипотеку в Сбербанке России можно на срок до 30 лет в рублях или валюте с авансовым платежом не менее 15%. Данные условия распространяются на готовые объекты, строящееся жилье и коттеджи. По первым двум программам ставка за обслуживание составляет 9,5 -14% в руб., 8,8 -12,1% в долл США, а по третьей - от 11,7 до14,75% в руб., 9,1 -12,1% в инвалюте. Если клиент может оплатить более 40% авансового платежа, то есть вариант получить кредит без подтверждения доходов.

Государственная социальная программа

Платежеспособность клиента имеет первостепенное значение при оформлении договоров кредитования недвижимости. И с этой точки зрения военнослужащие, многодетные семьи и другие категории населения, заботиться о которых должно государство, автоматически исключались из числа возможных заемщиков. До недавнего времени.

Два года назад была разработана специальная программа "Социальная ипотека", в рамках которой у заемщиков появилась возможность стать обладателями жилья эконом-класса, построенного юридическим лицом. Банк выдает кредит в российских рублях по годовой ставке 10,5 - 14,75%, но при условии, то клиент может внести не менее 20% авансового взноса. Во время принятия решения учитывается общий доход семьи заемщика.

Перед тем как взять ипотеку в Сбербанке, необходимо убедиться, что вы не попадаете под исключения. Договор могут оформить только граждане старше 21 года и которые на момент погашения долга не достигнут возраста 75 лет. Максимальная сумма кредита зависит от региона проживания клиента. В Санкт-Петербурге и Москве можно заключить договор и на 8 млн руб, в других областях - 3 млн руб. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-35% валового дохода семьи.

Ипотека + материнский капитал

По этой программе кредит выдается по годовой ставке 9,5 - 14% в руб., 8,8 - 12,1% в долл., при условии внесения первоначального взноса не менее 10%. Авансовый платеж можно совершить за счет выплаты по рождению ребенка. В течение полугода после подписания документов должна произойти трансакция из Пенсионного фонда РФ в Сбербанк.

Взять ипотеку на дом можно также по программе рефинансирования, в рамках которой клиент переоформляет кредит, заключенный с другим КБ. Сумма займа не должна быть больше оставшихся средств по договору или 80% стоимости жилья. Пеня за просрочку платежей составляет двойную процентную ставку плюс размер ежемесячного платежа.

"Молодая семья"

Это ипотека для пары, в которой любой из супругов не достиг 35 лет, с уменьшенным первоначальным взносом (10% для семьи с одним ребенком, 15% - в остальных случаях). Созаемщиками по данной программе могут быть родители молодоженов. При этом банк будет учитывать не только официальный доход (зарплата, пенсия), но и дополнительные источники поступления денежных средств. Если ребенок в семье рождается уже после подписания документов, то финансовое учреждение может предоставить годовую отсрочку по выплате кредита.

"Загородная недвижимость и гараж"

В рамках данной программы можно оформить кредит на участок, садовый дом или дачу под 10-14,75% в рублях или 8,8-12,1% в иностранной валюте. Для зарплатных клиентов Сбербанка ставка на 0,5% меньше. Документы оформляются на покупку участка земли, завершения или начатого с нуля строительства дачи. Максимальный размер займа не должен превышать 85% сметной стоимости строительства или заложенного имущества.

Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса

Можно переоформить имеющийся у вас кредит по программе рефинансирования. Но в этом случае ставка по займу может быть выше обычных условий обслуживания. Второй вариант - оформить "Социальную ипотеку" под залог другого имеющегося у вас жилья.

Любая льготная программа сопряжена с большими бюрократическими заморочками, но процент одобренных заявок в Сбербанке по ним все равно выше, чем в других учреждениях.

Требования к заемщикам

Для получения ипотеки нужно соответствовать ряду требований:

Гражданство РФ;

Возраст: 21 - 75 лет (на момент погашения долга);

Минимальный стаж работы – от полугода на нынешнем месте, общий – более 12 месяцев за последние 5 лет (данный пункт не важен для зарплатных клиентов);

Привлечение 1-3 созаемщиков.

Хочу взять ипотеку в Сбербанке: что для этого нужно

Для начала необходимо трезво оценить свое финансовое положение. Стоит также предварительно ознакомиться с ценами на недвижимость, чтобы понимать, какую сумму кредита вы хотите получить. Где взять ипотеку в Сбербанке? Необходимо обратиться в отделение по месту жительства или регистрации.

При первой встрече необходимо предоставить все документы о заемщике (копию паспорта, справку с места работы за последние полгода). Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, пенсионеру нужно предъявить справку о размере социальных выплат за последние 6 месяцев. Кредитный комитет на их основе должен принять решение о том, выдавать ли займ вообще, и на какую сумму. Заемщик получит на руки решение об одобрении. В нем будет указан кредитный лимит и период действия бумаги.

Дальше необходимо подобрать жилье, исходя из указанной суммы. Завершающий этап - сбор документов и передача их в банк. В кредитное учреждение необходимо предоставить четыре пакета бумаг: о заемщике, о недвижимости, о поручителях и данные для участия в специальных программах. На их сбор с момента получения предварительного положительного решения банка у заемщика 4 месяца. За это время нужно подготовить:

• копии и оригиналы паспортов членов семьи заемщика;
• заявку;
• справки о доходах за 6 месяцев всех членов семьи;
• договор о купле-продаже с государственной регистрацией, страховым полисом и актом приема-передачи;
• паспорта и справки о доходах поручителей;
• документы на материнский капитал.

Это стандартный перечень. Банк может запросить и другие документы.

ИП должен предъявить следующие бумаги:

• Налоговую декларацию.
• Книгу учета расходов и доходов.
• Лицензию на осуществление деятельности.
• Свидетельство о регистрации из ЕГРИП.

Если кредитное учреждение одобрит выбранный объект, то клиент получит займ. Деньги могут быть переведены на счет продавца или заемщика. Во втором случае за безналичную оплату сделки придется заплатить большую комиссию.

Особенности

Как взять ипотеку в Сбербанке молодым людям? Юноши, достигшие 18 лет, должны гарантировать финучреждению, что даже в случае их призыва на службу они смогут погашать кредит. Девушки должны доказать, что даже после замужества и рождения ребенка они будут своевременно погашать кредит.

Популярный российский банк предлагает действительно интересные условия кредитования: низкие ставки, гибкие сроки, отсутствие комиссий, возможность привлечь созаемщиков. И все это не учитывая специальные программы и акции, которые проводятся довольно регулярно. Последние проходили в середине 2014 года. Так, Сбербанк предлагал всем желающим взять ипотеку на новостройку на 12 лет под 12% годовых и такой же размер авансового взноса. На вторичном рынке можно было приобрести жилье в кредит на пять лет. При условии, что клиент мог внести авансовый платеж в размере 50% и более.

Не удивительно, что постоянно увеличивается число клиентов, которые взяли ипотеку в Сбербанке. Отзывы пользователей подтверждают, что здесь все равно есть ложка дегтя: медленное обслуживание, длительное рассмотрение документов, необходимость предоставить большое количество дополнительных справок и другие бюрократические проволочки. Но даже эти нюансы не уменьшают все преимущества программ Сбербанка.

Резюме

Сегодня у жителей России гораздо больше возможностей пробрести квартиру, дачу, коттедж или дом на заемные средства. Для этого необходимо взять кредит в Сбербанке. Ипотека оформляется несколько месяцев. Сначала нужно предоставить документы заемщика для ознакомления, а уже после получения предварительного одобрения искать объект. Процедура может сократиться, если работодатель аккредитован Сбербанком, или недвижимость была построена с участием финансового учреждения. Во втором случае у застройщика могут быть совместные льготные программы.

Рынок ипотеки развивается с каждым годом все больше. Сейчас есть множество кредитных организаций предоставляющих заемные средства для покупки недвижимости. Несмотря на то, что они утверждают, что условия оформления кредита доступные, на практике ситуация складывается по — другому. Лиц, кому дают ипотеку, всегда меньше желающих ее получить.

Требования

Каждая кредитная организация выставляет свои требования при предоставлении ипотеки. Основными являются:

• Возраст от 21 до 70 лет.
• Гражданство РФ.
• Стаж труда по последнему месту от одного года.
• Наличие платёжеспособности.

Важно! Выплаты по кредитам, включая действующие обязательства не должны превышать 40 % от ежемесячного заработка получателя.

Увеличить шансы на получение ипотеки помогут следующие факторы:

• Официально зарегистрированный брак.
• Наличие созаемщики или поручителя.
• Внушительная сумма первоначального взноса.
• Хорошая кредитная история (КИ).
• Отсутствие действующих кредитов.
• Наличие дорогостоящей собственности.

В Сбербанке, к примеру, существует портрет идеального клиента. Его возраст не меньше 21 года и примерно до 45 лет. Ипотека — это долгосрочный кредит, поэтому пенсионерам проблематично получить его. Особенно, на длительное время. Также у заявителя должна быть белая зарплата. Идеально, если получатель находится на зарплатном проекте, его доходы прозрачны для банка. Ну и, конечно, кредитная история. Человеку с идеальной КИ легко получить ипотеку.

Если человек не вписывается в данные параметры не стоит отчаиваться. При наличии поручителей ему выдадут кредит, только под более высокие проценты.

Кому не дают ипотеку

• Заявителю без гражданства.
• Лицам младше 21 и старше 70 лет.
• При наличии плохой КИ. Она хранится в базах пятнадцать лет.
• Если нет постоянного места трудоустройства.
• Когда слишком маленькие доходы.

Также любой банк с большой осторожностью относится к индивидуальным предпринимателям или лицам, профессия которых связана с риском.

Во всех перечисленных ситуациях заемщик взять кредит сразу не сможет. Ему лучше сначала найти поручителей или предложить банку в залог существующее в собственности имущество.

Кредитные организации предъявляют дополнительные требования к состоянию недвижимости, которую берут в залог:

• Не может стать залогом комната в коммуналке либо общежитии.
• У жилья есть отдельный вход и туалетная комната.
• К помещению подведены: газ, отопление, вода, отопление.
• Дом отсутствует в списках на снос и не принадлежит к аварийному.

Большое значение для решения банка имеют помещения в которых не узаконена перепланировка. Так же скорее всего откажут в ипотеке на квартиру в доме шестидесятых годов строения.

Видео: Кому дают ипотечный кредит и причины отказа

Порядок оформления

Схема оформления ипотеки:

• Заявку лучше подавать сразу в несколько банков. Если одним банк откажет, другая организация может одобрить. Также при положительном решении можно сравнить условия и выбрать наиболее выгодное.
• Рассмотрение заявки производится на протяжении от трех до семи дней.
• Когда решение положительное, можно приступать к оформлению.

Заключительным этапом считается оформление недвижимости.

Ипотека с плохой историей

Вряд ли удастся получить ипотечный кредит с плохой КИ. Договорные отношения заключаются на крупную сумму денег, поэтому, банки обычно не рискуют. Наверное, единственное решение, это обратиться к молодому банку. Такие организации еще не наработали базу клиентов и возможно будут рады даже такому заемщику. Только, на каких условиях будет оформлен не известно. Скорее всего, это будут высокие проценты и не один поручитель.

Также дополнительно можно понадеяться на то, что банк не работает с тем бюро кредитных историй, которое содержит информацию о просрочке.

Существует еще один шанс, купить жилье от застройщика. Зачастую они предлагают недвижимость на выгодных условиях, не проверяя кредитную историю.

Если нет денег на первоначальный взнос

Практически все банки выдают ипотеку с условием внесения первоначального взноса. Есть варианты обмануть систему:

• Оформление кредита под залог жилплощади. Только, здесь следует учитывать, банк оценивает недвижимость в размере 80 % от реальной цены.
• Получение потребительского кредита для внесения взноса. Для этого лучше обратиться в другую кредитную организацию и желательно мало известную.

Сейчас практически не осталось банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому, лучше заранее подумать над этим вопросом.

Государственные программы

Государство заботиться о своих гражданах, поэтому разрабатывает множество программ для покупки жилья. Особенно они направлены на молодые семьи с целью повышения демографического уровня. Основные программы по кредитованию с господдержкой:

• молодая семья;
• материнский капитал;
• на военную ипотеку.

Одной из самых распространенных программ считается материнский капитал. При покупке квартиры его зачастую используют как первоначальный взнос. Здесь следует помнить о двух правилах:

• Сумма первоначального взноса не может превышать материнский капитал.
• Наличие постоянного дохода для оплаты ипотеки в срок.
• Квартира, купленная за счет средств капитала, оформляется на обоих супругов и всех детей.

Данный вид ипотеки имеет свои недостатки: более длительный срок рассмотрения заявки, чем у других программ, а также наличие бюрократии.

Участниками государственных программ в сфере кредитования являются:

• многодетные и малоимущие семейства;
• семьи возрастом до 35 лет;
• лица, стоящие на очереди по улучшению жилища;
• и т. п.

Получение ипотечного кредита и жилищный вопрос в целом - традиционно актуальная проблема для России. Большинству граждан приходится работать годами, экономя на всем, чем только можно, и откладывая деньги, чтобы купить квартиру хотя бы в обозримом будущем. А уж если говорить о Москве (да и Санкт-Петербурге, в принципе, тоже) - то тут ситуация еще хуже, многие, имея даже , вынуждены десятилетиями копить деньги на собственное жилье где-нибудь на окраине. Поэтому ипотечное кредитование для многих - последняя возможность обзавестись своим углом. Сегодня Айкью Ревью расскажет, что нужно для получения ипотеки. Мы намеренно здесь опустим вопрос процентов и стоимости кредита, этот материал — только про сам процесс.

Я хочу взять ипотечный кредит - что нужно знать?

Как получить ипотеку

Если вы не можете самостоятельно накопить на квартиру, и при этом нет более выгодных вариантов решения проблемы (помощь родственников, наследство, заем у родных, серьезный прирост заработной платы или дополнительный доход), то ипотечный кредит остается чуть ли не единственным способом обрести собственное жилье в самые сжатые сроки.

Актуальность получения ипотечного кредита

Сразу следует сказать, что ипотека - дело достаточно серьезное и ответственное, и вопрос, выгодно ли брать ипотеку — достаточно спорный. Рассмотрим, кому же будет актуально и безопасно воспользоваться данной услугой:

• людям, имеющим стабильную работу (вы должны быть уверены, что будете иметь как минимум такой же доход хотя бы на срок, на который был выдан кредит);
• людям, имеющим высокий доход (чем быстрее вы погасите задолженность - тем спокойнее будет жить);
• людям, имеющим официальную зарплату (банки практически не выдают ипотечный кредит людям, работающим неофициально).

В принципе, получить кредит могут многие - достаточно подходить под определенные требования (о которых упомянем ниже). Однако согласитесь, что человеку, имеющему высокий и стабильный доход и не имеющему семьи и детей, будет гораздо проще, легче и быстрее справиться с выплатой, чем молодой семье с новорожденным ребенком, при этом еще и не имеющей высокого и более-менее стабильного дохода.

Недооценивать важность планирования своих доходов не стоит - свежий пример перед глазами, в этом году.

Выбираем банковскую программу

Если же вы твердо решили взять ипотечный кредит и приобрести новое жилье - сразу же возникает вопрос: где именно проще и лучше это сделать? Ипотечных программ достаточно много - практически каждый банк предлагает свои услуги в этом направлении. Однако далеко не у всех эти предложения выгодны и разумны, да и требования могут отличаться не в вашу пользу.

Именно по этой причине следует внимательно изучить программы, предоставляемые банковскими учреждениями. При этом, естественно, обращайте внимание лишь на проверенные и надежные банки. Если вы имеете кредитную, дебетовую или зарплатную карты какого-то банка - в первую очередь обратите внимание на его предложения. Обычно банки идут навстречу постоянным клиентам, и могут снизить требования к заемщику для ипотеки или же предложить более выгодные условия. Такую политику практикует чуть ли не каждый банк, так что поинтересуйтесь, какие именно привилегии дарует вам уже налаженное сотрудничество.

Помимо того, что вы уделите внимание изучению информации, предоставленной самим банком (неважно - на сайте или же прямо в отделении), обязательно почитайте отзывы и рекомендации других людей. Найти их можно на соответствующих форумах или сайтах, коих сейчас великое множество. Очень часто (а если без преувеличений - вообще всегда) бывает так, что информация, предоставляемая в рекламе, существенно отличается от реальных условий при заключении договора на ипотечный заем, естественно, не в вашу пользу. Подобные нюансы традиционно затеряны среди тысяч мелких букв, из которых состоит договор, и, само собой, в рекламных буклетах и на сайте их найти довольно сложно (если вообще можно). А вот люди, уже сталкивавшиеся с этим, знают на собственном опыте и могут подсказать вам, чего стоит ожидать. Очень часто это может существенно помочь и сэкономить ваши средства и нервы. Перейдем к вопросу, как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого.

Какие документы нужны для получения ипотеки

Поскольку суммы, выдаваемые банком, исчисляются сотнями тысяч (нередко - миллионами) рублей, логично, что для одобрения ипотеки от вас потребуется представить обширный пакет документов. «Ипотека по двум документам» и тому подобные лозунги - чаще всего обычные рекламные трюки. Банки очень тщательно проверяют заемщиков, такие чудеса возможны, только если вы уже лет 5 в этом банке имеете зарплатную карту с хорошими ежемесячными поступлениями.

Список документов для заявки на ипотечный кредит:

• заявление или анкета по внутренней банковской форме на получение ипотеки;
• паспорт;
• ИНН;
• справка с места работы (НДФЛ-2), подтверждающая стаж и размер заработной платы;
• трудовая книжка;
• водительское удостоверение;
• заграничный паспорт;
• свидетельства пенсионного и медицинского страхования;
• диплом об образовании;
• свидетельство о браке (если есть - брачный контракт);
• свидетельство о рождении ребенка (если есть);
• военный билет.

Этот список может быть разным для разных банков. Где-то будет достаточно части этих документов, а где-то - придется собирать полный «набор».

Кто может получить ипотеку

Заемщики ипотеки

Как говорилось выше, утвердительно ответят на заявку далеко не всем. Рассмотрим, какие минимальные требования к заемщику выдвигают банки на практике:

• возраст заемщика - 23-65 лет;
• общий рабочий стаж - минимум 2 года, на последнем месте работы - свыше 6 месяцев;
• безупречная кредитная история без просрочек;
• предоставление полного набора документов;
• уровень дохода, достаточный для своевременного погашения задолженности (естественно, зависит от условий и необходимого размера кредита);
• отсутствие судимостей, приводов в милицию, учета в наркологическом или психологическом диспансерах.

Описанные выше пункты - официальная информация, предоставляемая банками. Часто они привирают. Например, многие рекламные брошюры заявляют о минимальном возрасте заемщика — 18 лет. По факту, в очень молодом возрасте вам ипотеку вряд ли дадут, да и если уровень дохода небольшой - тоже могут отказать. Что здесь приведено - это минимум. На практике, если вы не подходите под такие требования, в получении кредита на квартиру, скорее всего, откажут.

Кому дадут ипотеку с максимальной вероятностью

1. Ваша зарплата в 2-3 раза перекрывает ежемесячный платеж по кредиту.
2. Вы имеете собственные средства на первоначальный взнос — от 30%.
3. Рассматривается покупка вторичного жилья в новом фонде.
4. Вы хотите брать ипотечный кредит на квартиру, а не дом или землю.
5. В семье оба супруга работают на работах с «белой» зарплатой.
6. Вы имеете в собственности другую недвижимость (закладывать ее не потребуют).
7. Вы работаете на одном месте более 2 лет.
8. У вас нет незакрытых потребительских и других кредитов.
9. Наличие двух платежеспособных поручителей (требуется не всегда, но очень часто).

Несколько популярных вопросов:

- Можно ли взять ипотеку с «серой» зарплатой?

Да. Это называется «подтверждение доходов по форме банка».

- Одобрят ли мне ипотеку, если у меня размер зарплаты чуть выше ежемесячного платежа по кредиту?

Только если убедительно обманете банк. Но лучше этого не делать. Платить вы все равно не сможете.

- Реально ли можно взять кредит на квартиру без первого взноса?

Да. Ставка будет выше, требования выше, проверка кредитоспособности максимальная.

- Что делать с плохой кредитной историей?

Забыть про ипотеку. Обязательно выявят и откажут.

Подача ипотечной заявки и дальнейшие действия

Прежде всего, соберите все предложения банков, которые рассматриваете, в один файл, где должны быть указаны проценты годовых и размер стартового взноса в каждом банке. Загоните эти данные в любой ипотечный калькулятор и посмотрите, где меньше переплата. Подача анкет в эти банки должна быть в приоритете .

1. Итак, вы решились взять ипотеку, подходите по всем требованиям, собрали пакет документов и определились с банком. Теперь, естественно, направляемся в ближайшее к месту прописки отделение, и заполняем заявку. Пунктов в ней достаточно много - будьте готовы к потраченному времени.

2. Заполненная заявка рассматривается не быстро - срок может доходить и до нескольких недель. Естественно, все зависит от загруженности работы отделения, поскольку каждое заявление изучается банковским экспертом. В процессе изучения могут быть проведены различные проверки: наличие и «чистота» кредитной истории, звонки на работу и в , звонки поручителям.

3. По принятии решения представитель банка свяжется с вами и сообщит результат. При положительном ответе вам будет названа сумма, которую вы можете получить. После чего дается срок (у каждого банка свой - от 1 месяца до полугода), на протяжении которого вы принимаете окончательное решение и (если решились точно) заключаете договор.

4. Заявка - одобрена, бумаги - подписаны. Теперь пришло время выбирать жилье. Найдя подходящий вариант, вы приобретаете квартиру за банковские средства. При этом следует уплатить первоначальный взнос. Он может составлять от 10% до 50% от стоимости недвижимости. Однако имеются предложения, в которых первоначальный взнос вообще отсутствует.

5. Согласно действующему законодательству, недвижимость должна быть застрахована от повреждений. Вдобавок, банки очень часто требуют дополнительную страховку - от мошенничества, а также страховку жизни клиента. Кстати, почти всегда жестким условием является заключение страхового договора с определенной компанией, которую назначает банк.

6. Конечный этап - заключение кредитного договора и договора о залоге недвижимости. До тех пор, пока вы полностью не рассчитались с банком, квартира является его собственностью. При этом вы не можете ее продать, поменять или сдать без согласия банка.

7. Ну а когда вы, наконец-то, прошли сквозь все бюрократические преграды и въехали в собственное жилье - не забывайте вовремя оплачивать ипотеку. Этот вопрос, кстати, лучше проработать заранее, к примеру, если вы брали ипотеку в Сбербанке (лидер в России по кредитованию приобретения жилой недвижимости), вы можете заплатить кредит через Сбербанк-Онлайн или автоматически перечислять часть своей зарплаты. Посмотреть ставки по кредитам Сбербанка можно .

Кто может помочь с получением кредита на квартиру?

Загадочный ипотечный брокер — как его представляют себе заемщики

Вовсе необязательно проходить все этапы самостоятельно. Есть посредники, которые сделают это за вас. Это ипотечные брокеры, то есть компании, специализирующиеся на агентских услугах. Их легко найти в поисковике для любого региона.

Интересно : вы не всегда переплачиваете, обращаясь к ипотечным брокерам. У многих из них есть эксклюзивные партнерские соглашения с банками. Например, если оформлять ипотеку через «ИНКОМ-Недвижимость», размер оплаты работы агента будет от 40 тысяч рублей, а экономия на процентах по сравнению с прямым обращением в тот же банк за счет скидки 0,5-1%. За период выплаты кредита вложения «отбиваются» в несколько раз.

Не всегда брокеры готовы помочь. Интересную историю рассказывал Дмитрий Филимонов, герой нашего материала, который и зарабатывает на этом несколько сотен тысяч рублей в месяц.

«До того, как купить первую квартиру, мы были неопытными, всего боялись, боялись сами подавать заявку в банк. Мы толком не знали, как получить ипотеку и пошли к ипотечному брокеру. Женщина-менеджер выслушала нас и сказала: «Ребята, я не буду вам помогать, вы такие молодые, ну зачем вам эта кабала!».

Если вы не хотите платить брокерам, нужно внимательно искать информацию и разбираться самостоятельно. Как говорилось выше, хорошим подспорьем станут банковские форумы.

Мы приведем два самых полезных сервиса сравнения ипотечных предложений банков :

Сравни.ру и Банки.ру . Внимательно изучите эти инструменты. После этого вы будете готовы брать кредит.

Экономическая ситуация последних десятилетий оставляет желать лучшего. В связи отсутствием хорошо оплачиваемых рабочих мест многие семьи не имеют возможности приобрести собственное жилье. Одни принимают решение копить на квартиру годами, тем временем арендуя дом, другие же обращаются за помощью в банк. Как выгодно взять ипотеку? Прежде всего, стоит изучить предложения популярных финансовых учреждений.

Что такое ипотека

Многие строительные фирмы сегодня сотрудничают с коммерческими банками и другими популярными финансовыми учреждениями. Такое взаимодействие является выгодным для обеих сторон. Жилье в кредит - это возможность заключения сделки как для застройщика, так и для банка. Выигрывает и сам клиент, который, не имея крупной суммы, может заселиться в приобретенное по кредиту жилье.

Ипотека - это Основным условием при этом является оформление недвижимости, которая приобретается по договору, под залог. Это дополнительная страховка для всех сторон сделки. Если клиент по ряду причин не может выплачивать кредит, жилье переходит во владение банка. В итоге - никто никому не должен. Что выгоднее, взять ипотеку или кредит? Последний вариант является более приемлемым, если речь идет о приобретении квартиры или дома.

Какие нюансы необходимо знать

Любой кредит - это долговые обязательства. Поэтому прежде чем заключить договор с финансовым учреждением, стоит изучить его условия. В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку, изучить вопрос присутствия скрытых комиссий. Эти показатели в первую очередь будут влиять на сумму переплаты по кредиту. Какую ипотеку выгоднее взять? Обратить внимание стоит на те предложения, которые предполагают возможность досрочного возврата долга без штрафных санкций.

С особым вниманием стоит относиться к выбору банка, с которым впоследствии будет заключена сделка. Выгодно взять ипотеку молодой семье можно в Сбербанке. Условия будут описаны ниже. Вообще, нежелательно заключать договор с финансовым учреждением, которое работает на рынке менее 5 лет.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание, - совокупный доход семьи. Взять кредит под залог не удастся, если предполагаемый минимальный платеж по договору будет превышать 40% этого показателя.

Сбербанк

Это финансовое учреждение сегодня является лидером по ипотечному кредитованию. По условиям банка можно приобрести недвижимость, как в готовом доме, так и на этапе застройки. Как выгодно взять ипотеку? Стоит обратить внимание на предложения с государственной поддержкой. Положительным является тот факт, что сделка заключается в рублях. Поэтому переплата по кредиту не будет привязана к курсу иностранной валюты.

Стать клиентом банка может любой гражданин России, достигший возраста 21 года. Договор может быть заключен на срок от 1 до 30 лет. Стоит учитывать, что чем дольше клиент будет должен банку, тем больше будет итоговая переплата. Вместе с этим при коротком сроке кредитования больше будет минимальный ежемесячный платеж. Годовая процентная ставка по кредиту - 11,4%. Обязательным условием является первоначальный взнос в размере не менее 20% от полной стоимости объекта недвижимости. Как выгодно взять ипотеку в «Сбербанке»? Увеличить сумму авансового платежа!

«Тинькофф банк»

Тем, кого интересует, какую ипотеку выгоднее взять, стоит обратить внимание на предложение этого финансового учреждения. Дело в том, что «Тинькофф банк» предлагает годовую процентную ставку по кредиту в размере 10,5%. Срок кредитования такой же, как и в предыдущем случае, - 30 лет. Скрытые комиссии отсутствуют. Совершеннолетний клиент может заключить сделку на приобретение жилья не только на первичном, но и на вторичном рынке.

«Тинькофф банк» имеет удобную онлайн-поддержку. Каждый может в домашних условиях зарегистрировать свои данные и отправить заявку на получение кредита. Если финансовое учреждение одобрит запрос, останется лишь собрать необходимый пакет документов и отправиться в ближайший офис банка для подписании договора. Кроме того, на официальном сайте имеется удобный кредитный калькулятор, позволяющий предварительно посчитать, как выгодно взять ипотеку.

«Открытие»

Финансовое учреждения является относительно молодым. Несмотря на это, количество клиентов только увеличивается благодаря выгодным условиям кредитования. Переплата по договору напрямую будет зависеть от первоначального взноса. Какую ипотеку выгоднее взять молодой семье? Наиболее привлекательными являются сделки, касающиеся квартир в новостройках. Финансовое учреждение предлагает ставку в размере 11,3%. Сумма аванса должна быть не менее 20%. Стоимость жилья не может превышать 8 миллионов рублей.

Тем, кто хочет приобрести квартиру на вторичном рынке, удастся заключить договор со ставкой 12,75%. При этом первоначальный взнос уже должен быть на уровне 30%. Максимальный срок кредитования - 30 лет. В качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал.

«Транс Капитал Банк»

Если изучать вопрос о том, отзывы москвичей показывают, что наиболее привлекательные условия предлагает «Транс Капитал Банк». Каждый может приобрести недвижимость в жилом комплексе «Успенский Квартал» всего под 8% годовых. Единенный минус - короткий срок кредитования. Ипотека может быть оформлена всего на 8 лет. Такое предложение будет удобным для людей с высокой заработной платой.

«Транс Капитал Банк» предлагает приобрести недвижимость на вторичном рынке под 11,9% годовых. Срок кредитования - 25 лет. Максимальная сумма сделки - 20 миллионов рублей. Первоначальный взнос не должен быть менее 20% от залоговой стоимости жилья. Отзывы показывают, что на любом этапе возможно досрочное погашение долга без штрафных санкций.

Финансовое учреждение предусматривает использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. В этом случае аванс должен быть внесен в течение 3 месяцев с момента заключения сделки.

«Промсвязьбанк»

Это финансовое учреждение сегодня предлагает наиболее выгодные условия кредитования, если верить отзывам. Чтобы заключить сделку, клиент должен представить данные об официальном месте работы, срок пребывания на котором не может быть менее 4 месяцев. Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Все, что нужно сделать, это обратиться с паспортом гражданина РФ, а также идентификационным кодом в ближайшее отделение банка. Наименьшая ставка (5,99%) будет предложена тем, кто хочет приобрести жилье в новостройке. Обязательное условие - возраст заемщика на момент заключения договора 21 год. Настолько низкая процентная ставка предлагается только тем клиентам, которые уже более года обслуживаются в «Промсвязьбанке».

Клиентам, которые впервые обращаются за помощью в финансовое учреждение, будет предложена ставка 11,4% годовых при условии приобретения квартиры на первичном рынке и 12% при условии покупки жилья на вторичном рынке. Максимальный срок кредитования - 25 лет.

«Россельхоз банк»

Условия этого кредитного учреждения нельзя назвать наиболее выгодными. Вместе с этим банк занимает четвертое место по уровню надежности, согласно данным предоставленным Центробанком. Ставка по ипотечному кредитованию зависит от аванса, который вносит клиент. Так при оплате более 50% от первоначальной стоимости недвижимости годовой процент будет на уровне 11,5. Минимальный аванс по условиям банка - 10%. При этом годовая ставка будет на уровне 12,9%. Максимальный срок кредитования - 30 лет. Сделка может быть заключена на общую сумму 20 миллионов рублей.

Как выгодно взять ипотеку? Отзывы показывают, что, помимо оплаты внушительного аванса, необходимо будет еще и подтвердить свои доходы. Банк внимательно оценивает платежеспособность клиентов. Рассматривать заявку на оформление сделки по ипотеке финансовое учреждение может до 5 рабочих дней.

Где и как выгодно взять ипотеку: пошаговая инструкция

Тем, кто решился на приобретение жилья в кредит, придется действовать по следующему сценарию:

1. Изучить предложения популярных финансовых учреждений, выбрать наиболее подходящий вариант.
2. Послать предварительный онлайн-запрос в выбранный банк.
3. При положительном ответе собрать необходимый пакет документов. К обязательным относятся: паспорт гражданина РФ, идентификационный код, военный билет при наличии, (наличии детей), справка о доходах за последние 6 месяцев.
4. С пакетом документов прийти в назначенное время в банк и заключить ипотечный договор.

Дополнительно финансовое учреждение потребует документы, касающиеся объекта недвижимости, являющегося залогом. Кроме того, банк может запросить данные о доходе других членов семьи. Чем выше тем больше вероятность, что банк даст положительный ответ.

Ипотека может стать выгодной для тех, кто уверен в завтрашнем дне. При отсутствии стабильности заключать договор с финансовым учреждением не стоит.