Стоит ли сейчас брать ипотеку? Брать ли ипотеку прямо сейчас Когда брать ипотеку в

Оформление ипотеки в 2017

В вопросе, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, мнения экспертов расходятся. И прежде всего вы должны учитывать собственный опыт, своё нынешнее материальное положение. Ведь ипотека, это долговое обязательство, и вам нужно будет возвращать деньги банку. В таком случае вам следует проанализировать несколько факторов, которые в будущем могут оказать влияние на вашу способность выплачивать кредит.

Что следует учесть при вопросе, стоит ли брать ипотеку

1. Стабильность вашего нынешнего заработка
2. Надёжность вашего работодателя
3. Возможное пополнение в семье
4. Зависимость вашей заработной платы от курса валют

Эти и многие другие факторы могут повлиять на ваше решение по поводу ипотеки.

Мнение экспертов по этому поводу тоже не однозначно. С одной стороны, пока действует программа государственной поддержки, можно воспользоваться шансом, и взять кредит на более выгодных условиях, со сниженной ставкой. Ведь программа действует до конца 2016 года, и если вы попадаете под одну из категорий, по которой государство субсидирует кредиты на жильё, при оформлении ипотеки вы получите ставку ниже, чем обычные клиенты.

С другой стороны, в вопросе стоит ли брать ипотеку в 2017 году, мнение экспертов следующее – стоит немного повременить, и подождать 2018 года. Ведь в экономике наметились положительные тенденции, и многие предсказывают снижение ключевой ставки Центробанком. Хотя сам регулятор пока довольно сдержанно комментирует это.

Однако, если Центробанком будет снижена ставка, и, как следствие, будет снижена стоимость кредитов в банках, до уровня 8-9 процентов, необходимость в программе господдержки отпадёт. Уже сейчас ставка кредитования по ипотеке находится на уровне 2013 года, преодолев докризисный уровень и поставив рекорд минимума.

Как бы там ни было, в одном мнения экспертов сходятся: следует тщательно обдумать решение, и оценить свои возможности. И по этому поводу есть базовый перечень рекомендаций, которым желательно следовать, если вы не хотите, чтобы ваш кредит стал непосильной ношей для вас.

1. Рассчитывайте свои силы и финансовые возможности
2. Всегда оставляйте запас денег, на случай экстренных ситуаций
3. Оформлять кредиты следует в той валюте, в которой вы получаете заработок
4. Обязательно пользуйтесь услугой страхования жизни и здоровья, это не будет лишним
5. Оформляйте программу с фиксированной ставкой

Также рассматривая вопрос, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, мнения экспертов сводятся к нескольким рекомендациям по поводу приобретаемого жилья. Это касается нескольких нюансов. К примеру, если вы хотите приобрести жилплощадь в новостройке, то лучше брать вариант с максимальной готовностью, чтобы вам не пришлось долго ждать. Ведь получится так, что вы уже выплачиваете взносы по кредиту, но ещё не можете пользоваться жильём. Или может случиться так, что застройщик обанкротится, и вам не с кого будет спрашивать, а деньги банку вернуть нужно будет.

Также следует обращать внимание на репутацию застройщика, его опыт в строительстве жилья. Иначе вы рискуете получить квартиру с массой недочётов в доме, в котором условия проживания будут не самыми комфортными.

Также хотим обратить ваше внимание на тот факт, что большинство банков в настоящий момент предоставляют ипотечные кредиты на 20-30 лет, что позволяет уменьшить объём ежемесячных платежей, облегчая тем самым нагрузку на семейный бюджет клиентов. Также у многих банков есть собственные списки застройщиков, и при таком сотрудничестве стоимость жилья и размер выплат будет ощутимо ниже.

При выборе банка многие рекомендуют обращаться в те банки, в которых вы обслуживаетесь в рамках зарплатных проектов. Или хотя бы имеете депозит. Таким клиентам банки также предлагают сниженные ставки. И в сочетании нескольких факторов вы можете получить ощутимую скидку на ипотеку.

В вопросе, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, мнение экспертов не должно быть для вас истиной в последней инстанции. Ведь прогнозы специалистов не должны оказывать влияния на вашу личную жизнь, на планы по созданию семьи и, следовательно, приобретении собственной жилплощади, с расчётом на пополнение в семействе. в 2017 году не сложно. Прежде всего следует отталкиваться от собственных потребностей, желаний и возможностей. А мнения экспертов даже в самые хорошие периоды в экономике изобилуют негативными прогнозами.

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году, в условиях жесткой стагнации экономики и жуткой безработицы?

Чего ждать от будущего, мы, конечно, не знаем и никто не знает, но есть общие математические показатели заемщика, на основании которых ипотеку можно брать. А если вы не соответствуете этим параметрам, то лучше вообще не задумываться над данным вопросом. Живите как есть – в тесноте не в обиде!

Плюсы

Конечно, в некоторых случаях у ипотеки есть неоспоримые плюсы, даже перед покупкой квартиры за наличку, но для этого нужно обладать достаточной финансовой грамотностью и хорошо знать банковский рынок.

К преимуществам ипотечного кредита относятся:

• клиент приобретает жилье в собственность, не имея в наличии суммы полной стоимости приобретаемой недвижимости, как правило, банки просят внести лишь первоначальный взнос в размере 10-30% от цены выбранной недвижимости, но можно найти
• заемщик имеет право проживать в приобретаемой квартире сразу после ее приобретения, не дожидаясь полного погашения займа
• жилье, приобретаемое по ипотеке, оформляется в короткие сроки – 2-3 месяца
• можно вернуть 13% от суммы покупки и уплаченных банку процентов
• возможность , которое может выплатить за вас часть основного долга
• приобретая строящееся жилье по номинальной стоимости, по окончании строительства клиент имеет право продать его по более высокой цене
• жилье, приобретенное по ипотеке, является уже собственностью (но только заложенной банку), и ежемесячные выплаты по кредиту чаще всего равны стоимости съемной квартиры, что значительно экономит семейный бюджет
• банк дает отсрочку до полугода по платежам в случае, если заемщик потерял работу
• страхование жизни при оформлении кредитных средств, позволяет покрыть ипотеку при несчастном случае, но процентная ставка будет дороже

Есть и еще другие плюсы – но основной, конечно, ежемесячный ипотечный взнос равен практически арендной плате за квартиру, но через 10-30 лет ипотечное жилье будет в вашем полном распоряжение.

Казалось бы, этот плюс достаточен для того, чтобы бросится оформлять жилищный займ, но есть и минусы в подобной сделке.

Минусы

К недостаткам относятся:

• итоговые выплаты по ипотечному кредиту превысят стоимость любого объекта недвижимости вдвое, втрое, из-за существующих процентов – таким образом, вы купите квартиру и себе и банку
• кроме ежемесячных платежей по кредитному договору банк требует ежегодное оформление страховки на приобретаемое имущество на случай различных рисков
• также обязательным условием некоторых банков является оформление страхования жизни и здоровья самого клиента, за которое берется дополнительная плата раз в год до момента полного погашения ипотечного кредита (хотя навязывание подобной услуги незаконно)
• оформляя ипотечный кредит, следует учесть, что вы можете понести еще и прочие расходы (не только ежемесячный платеж), например, комиссию за вывод денежных средств, за рассмотрение заявки специалистами, а также за оценку приобретаемой недвижимости, плюс каждый банк взимает комиссию за разные бумаги и дополнительные действия с их стороны, порой общая сумма подобных выплат составляет 10-15% от первого взноса по ипотеке
• до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью погашен, клиент не имеет права совершать какие-либо действия с приобретенным жильем (продать, дарить, завещать или обменивать без согласования своих действий с банком)
• и самое жесткое – у вас должна быть действительно высокооплачиваемая работа, которая позволит вам потянуть все ваши расходы + ежемесячный платеж по ипотеке (проверять ваши данные будут чуть ли не с фонариком)
• если вы окажетесь без работы – либо срочно придется найти подобную же (с таким же доходом), либо можно начинать плести удавку (с реструктуризацией, рефинансированием вы завязните еще больше в долгах)
• если вы вынуждены будете отказаться от ипотеки, то, во-первых, вы подсчитаете свои убытки, и, во-вторых, может получиться такой итог, что отдав банку квартиру, вы ему еще останетесь должны
• вывод из всего этого – Россия настолько нестабильная страна, что прогнозировать свой доход не возможно даже на 5 лет, а не то что на 30

В связи с этим совет — прежде чем брать ипотеку поймите уже, наконец, в какой вы стране живете, что в подобных условиях игры вы в редких случаях окажетесь в выигрыше (если его можно так назвать), оформляя ипотеку, приготовьтесь к «тугой жизни».

В то время как арендованную квартиру можно бросить в любой момент времени, когда у вас изменились планы или финансовое положение, с ипотекой так не получится – на вас будет висеть, и персональная ответственность, и обременение на квартире.

Прежде чем брать ипотеку, необходимо учесть, все выше перечисленные минусы.

Аренда или ипотека

В среднем ежемесячный платеж по ипотечному кредитованию вместе с первоначальным взносом чаще всего превышает ежемесячный платеж аренды жилья того же класса.

Для того чтобы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, скажем на квартиру за 5 000 000 рублей, составлял 45 000-50 000 рублей, первый взнос должен составлять 40-50% от общей стоимости приобретаемого жилья.

На сегодняшний день цены на арендованное жилье значительно снижается, особенно на старые хрущевки или однокомнатные квартиры с евро ремонтом. Чтобы квартира по ипотеке была более выгодной по сравнению со съемной квартирой, ставка по кредиту должна быть не более 10% годовых.

Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечного кредита, стараются снизить годовую ставку, так как арендное жилье снимать становится выгоднее. В 2017 году , к этому времени аренда жилья несколько возросла.

Что выгоднее, арендовать квартиру или ежемесячно оплачивать сумму по ипотечному кредиту, сказать сложно, так как цены на арендном рынке постоянно меняются, и нужно рассматривать конкретную ситуацию конкретного человека. Поэтому каждый решает сам, стоит ли брать ипотеку или снимать квартиру.

Преимущества ипотеки перед арендой

Покупка квартиры по ипотеке выгодна тем, что она переходит в собственность заемщику, хоть и через длительный период времени. Платя ежемесячную сумму по кредиту, клиент понимает, что вкладывает деньги в собственное жилье. Также человек избавляется от дополнительной траты денег, уходящих на ремонт съемной квартиры и на периодические переезды с места на место.

Арендуемое жилье не дает возможности получения какого-либо актива – это просто траты. А съемное жилье в этом плане подразумевает выгоду для владельца.

Главным недостатком съемного жилья является нестабильность. Как правило, договор на аренду квартиры заключается на 1 год. Если планы собственника квартиры изменились, то он может попросить квартирантов переехать.

Преимущества аренды перед ипотекой

Аренда жилья прекрасно подходит для людей, часто меняющих работу или города проживания, ездящих по командировкам, а также, если нет уверенности в том, сколько у него в дальнейшем будет детей.

Снимая квартиру можно с легкостью поменять место работы или город проживания, так как нет привязанности к конкретному месту жительства.

А оформляя ипотеку, нет уверенности в том, что завтра заемщик не потеряет работу и в том, что он сможет также стабильно выплачивать долг по кредиту. Снимая жилье занять нехватающую сумму на оплату аренды проще, чем на ипотечный кредит.

На сегодняшний день банки предоставляют очень высокие процентные ставки по кредиту, клиент платит в несколько раз больше стоимости приобретаемого жилья. До тех пор, пока не будет внесен последний платеж за квартиру по ипотечному кредиту, зачастую, семьям приходится во многом себе отказывать.

Самое зло в ипотеке – ежемесячный платеж

Ипотечный кредит берется на 15-30 лет, в течение которых каждый месяц нужно будет ежемесячно выплачивать банку долг. Основную часть этого долга составляют проценты по ипотеке, поэтому из-за аннуитентной системы начисления процентов первое время сумма основного долга практически не уменьшается.

Получая консультацию по ипотечному кредиту, в первую очередь следует интересоваться суммой ежемесячного платежа, а не величиной процентной ставки – так как именно он будет съедать весь ваш доход на протяжении многих лет, а если у вас произойдут сбои в финансах, это никого не волнует.

Если программа кредитования подбирается на официальном сайте банка, то можно рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа на онлайн-калькуляторе. Таким образом, можно заранее продумать, сможет ли семья без особого для себя ущерба ежемесячно выплачивать долг по кредиту. Онлайн-калькулятор также рассчитывает примерную сумму переплаты по ипотеке.

Следует учесть, что калькулятор показывает именно примерную, а не точную сумму. Он не сможет показать все комиссионные взносы, не считает сумму, взятую за оценку будущего жилья, дополнительные платежи по страхованию и пошлину в регистрационной палате. Также на сайте невозможно узнать точную ставку по кредиту.

Целью онлайн-калькулятора является помощь в определение приблизительной ежемесячной суммы платежа. Благодаря этой информации, клиент может определиться, стоит ли брать ипотеку в 2017 году.

Сумма платежа не должна составлять более 35% от общего дохода всей семью. Если ежемесячный долг по кредиту составляет более 40%, то все сразу становится сложно – вам может даже не будет хватать на еду!

Существуют непредвиденные расходы, такие как поломка машины или сантехники, а также лечение одного из членов семьи.

Также следует задуматься, сможет ли семья продолжать регулярно выплачивать кредитный долг, если один из членов семьи лишится работы.

Всегда есть вероятность лишиться работы, поэтому оформляя договор на ипотечный кредит, необходимо на всякий случай отложить некоторую сумму денег, это может быть 3-4 платежа по кредиту. В таком случае, у уволенного с работы заемщика будет достаточно времени, чтобы найти другое место работы и не испортить кредитную историю. Для того чтобы не потратить отложенные деньги раньше времени, можно открыть вклад и вложить туда средства.

Также можно подумать, есть ли у вас в собственности недвижимость, которую в случае необходимости можно продать и погасить кредитный долг. Это может быть квартира, дом или автомобиль.

Когда не стоит брать

Достаточно низкая процентная ставка на сегодняшний день говорит о том, что имеет смысл взять квартиру в кредит именно сейчас. С другой стороны, за последнее время, цены на жилье продолжают падать. В связи с тем, что спрос рынке недвижимости сильно сужается, предполагается, что в следующем году цены на бюджетное жилье будут еще ниже.

В подтверждение этому на рынке появляются мега бюджетные предложения – однушки в Москве от 1,1 млн. рублей и так далее.

По словам Олега Репченко не стоит брать ипотеку, минимальный взнос и ежемесячные выплаты по которой составляет более 30% от общего семейного дохода — нестабильность на рынке труда 2014-2017 года может повлечь за собой затруднительное финансовое положение заемщика, вследствие чего он будет не в состоянии регулярно выплачивать кредит, что отрицательно скажется на его кредитной истории.

В некоторых случаях и вовсе лучше отложить покупку квартиры в кредит до лучших времен.

К таким случаям можно отнести:

• планирование вступления в брак или рождение ребенка
• планирование смены места работы члена семьи, который платит основную часть кредитного долга (на новом месте работы, зарплата может быть ниже ожидаемой, а отношения с начальством могут быть не такие хорошие, как на предыдущей работе, к тому же на некоторых предприятиях предусматривается испытательный срок, который оплачивается не в полной мере)
• наличие иждивенцев, пожилых людей
• когда вы находитесь в статусе предпринимателя (бизнес может просесть)
• и масса прочих жизненных ситуаций

Когда стоит брать

Ипотеку можно смело брать в случае, если заемщик не боится потерять работу, имеет стабильный доход, сбережения или активы. Квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, позволит избежать инфляции, за счет вложения денежных средств в качестве первого взноса.

Если у вас есть специальный личный статус (военный, обладатель ), то вы можете приобрести квартиру на льготных условиях, например, под тот самый материнский капитал, или по социальной ипотеке, или по льготам, полагающимся военнослужащим и так далее. Стоит воспользоваться ими, так как другой возможности может не быть.

Однако следует учесть, что какие бы льготы не были вам предусмотрены, ипотека берется далеко не на один год, возвращать долг придется каждый год в равных долях на протяжении нескольких лет, когда вы уже можете потерять свой статус.

В связи с тем, что цена рубля падает, а инфляция растет, выгоднее оформлять ипотечный кредит в рублях. Готовая квартира в новостройке по-прежнему стоит на 35-40% выше, чем строящееся жилье.

Если у клиента есть возможность приобрести жилье без помощи банковских услуг, но не остается денежных средств на ремонт приобретенной квартиры, лучше взять ипотеку, а имеющиеся деньги оставить на ремонт, так как потребительские ссуды имеют более высокие ставки, чем ипотечный кредит.

Кто-то считает, что в подобных ситуациях ипотеку выгоднее брать на 1 год. На самом деле это не так. Дешевле будет взять необходимую сумму на 5-10 лет, процентная ставка останется той же, а вот ежемесячный долг по кредиту уменьшится за счет увеличения срока ипотеки, еще ипотеку можно погасить досрочно, когда появятся деньги – тогда вы вообще остаетесь только в плюсе.

Эксперты дают некоторые советы, стоит ли брать ипотеку в 2017 году:

• следует все тщательно обдумать и понять, сможете ли вы в течение нескольких лет выделять примерно 30% из общего семейного бюджета (чтобы это проверить, можно попробовать в течение нескольких месяцев откладывать сумму равную платежу по кредиту
• взяв ипотеку, помимо ежемесячного платежа лучше всего откладывать дополнительную сумму денег на экстренный случай – потеря работы или серьезное заболевание (оптимальной считается сумма в размере 3-4 ежемесячных платежа по кредиту)
• брать ипотеку в иностранной валюте актуально только в случае, если заемщик получает зарплату в евро или долларах
• дополнительно лучше всего оформить страховку на имущество, жизнь и здоровье
• чтобы не лишиться всего имущества, следует оформлять квартиру в качестве залога

И лично от нас…

Посмотрите, что происходит в стране! С 2014 года нищих стало 20 млн. человек, а по нормальным европейским стандартам все 70 млн. Инфляция у обычного человека все 3 года держится на уровне 15% годовых, все услуги ЖКХ дорожают, ипотечный рынок встал «колом». Какая ипотека?

Страшная безработица, перебои в ежемесячном рационе у каждого 5-го россиянина. Все кто хотел «вляпаться» в ипотечное кредитование, уже вляпались (поэтому и перебои).

Есть ли у вас уверенность в завтрашнем дне, когда мы все на дне!

Брать ли ипотеку в 2017 г. или необходимо поторопиться и оформить ее уже сейчас? Вопрос вовсе не праздный, если учесть насколько сильно даже десятая доля процента сказывается на итоговых суммах переплат по ипотечной ссуде.

Брать ли ипотеку в 2017 году: плюсы

Главным аргументом оформления ипотечной ссуды в 2017 г. станут беспрецедентно низкие процентные ставки. Известно, что кредиты выдаются банками под проценты, напрямую привязанные к ключевой ставке Центробанка. Сейчас она составляет 10,5%. Есть основания ожидать ее дальнейшего снижения, а значит, продолжится .

Если раньше низкая процентная ставка была доступна только ограниченным категориям заемщиков, то теперь условия кредитования по госпрограммам и на общих условиях отличаются не столь разительно. Главная причина этому, конкуренция. Действующая до 01.01.2017 г. госпрограмма субсидирования низких ипотечных ставок (до отметки в 12%) и аккредитация достаточно большого числа банков к участию в ней позволила огромному числу заемщиков получить ссуду на приемлемых для себя условиях.

Как неоднократно заявлял в своих выступлениях Михаил Мень, министр строительства и ЖКХ, у государства далее нет стимула для продления программы субсидирования низких ипотечных ставок. Приоритетом станут меры регулирования рынка, которые позволят сохранить низкие ставки без привлечения средств из госбюджета. Напомним, что субсидирование низких ипотечных ставок происходит в покрытие недополученной прибыли банков сверх 12% из средств госбюджета.

С окончанием действия госпрограммы возможны два варианта развития событий: сохранение низких ставок или их стремительный рост. Однако, процесс формирования ставок по кредитам намного сложнее и на него влияют различные факторы. Один из них – это ключевая ставка ЦБ РФ. Другой – спрос на ипотечное кредитование. Третий – объем предложения на рынке недвижимости. Четвертый – колебание курса национальной валюты, все еще чутко откликающегося на колебания котировок на нефть на мировых рынках. Список можно продолжить.

Таким образом, говорить о продолжении снижения ипотечных процентных ставок, безусловно, можно, но только в предположительном ключе. Также, как и о вероятности их увеличения.

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году: минусы

Согласно прогнозам отечественных финансистов есть основания ожидать снижения курса доллара и укрепления курса национальной валюты. Однако, этот процесс не отразится мгновенно на процентных ставках по ипотеке. Сейчас уже ставки весьма низкие. Более того, в декабре-январе банки предложат своим клиентам привлекательные новогодние программы с еще более низкими ставками. Все это делает ипотеку в 2017 г. весьма привлекательной.

Аргументами против остаются все те же, что и в любой другой год. Заемщик должен твердо отдавать себе отчет в том, насколько его финансовое положение является стабильным и позволит ли в последующие годы стабильно и своевременно погашать заем. В условиях существующей экономической нестабильности нет гарантии, что завтра заемщик не лишится работы, а значит, утратит возможность платить по кредиту.

Берут ли сейчас ипотеку? Берут! Однако, очень малая доля заемщиков реально оценивает свои финансовые возможности, стремясь оформить договор с банком и плохо понимая: сколько составит переплата по кредиту, как долго придется расплачиваться по процентам и лишь в малой части по основному долгу, что произойдет при утрате заработка, как банк отреагирует на задержки по выплатам и т.д. Финансовая грамотность населения остается весьма острой проблемой.

Как грамотно взять ипотеку в 2017 году?

Важным условием оформления любого ипотечного займа является тщательная подготовка «тылов». У заемщика обязательно должны остаться средства, даже после внесения установленного банком первоначального взноса, на погашение текущих платежей по кредиту в течение 3-6 месяцев. В случае, если заемщик утратит доход (будет уволен), этого времени должно хватить, чтобы подыскать новую работу и при этом не уйти в минус по кредиту. Хорошим подспорьем является страхование от риска потери работы. Стоимость такой страховки в среднем составляет 1% от сумы займа. При наступлении страхового случая банк приостановит платежи по основному долгу, и пока заемщик будет искать работу, проценты по займу будет погашать страховщик. Дополнительные источники дохода – еще одно важное подспорье. Они помогут в случае утраты основного заработка, и не позволят семье снизить привычный уровень жизни.

Весь прошлый год банки удешевляли ипотеку вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, которая за год опустилась на 2,25 процентного пункта (п. п.) до 7,75%.

По данным аналитического центра «Русипотека», за 2017 г. средняя ставка предложения как на первичном, так и на вторичном рынке сократилась более чем на 2 п. п. и в декабре достигла 10,19 и 10,1% годовых соответственно. «Средневзвешенные ставки 20 крупнейших ипотечных банков (каждый из них раз в 2–3 месяца снижал ставки) достигли к началу 2018 г. 10,75% на рынке первичного и 10,88% на рынке вторичного жилья, снизившись за год на 2,35 и 2,64 п. п. соответственно, говорит директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Marсs Наталья Абрамова.

По наблюдениям руководителя аналитического центра «Русипотеки» Сергея Гордейко, ставки практически сравнялись по всем продуктам – на квартиры в новостройках, на вторичном рынке и на рефинансирование.

Средние ставки выданных ипотечных кредитов, по данным ЦБ, за 11 месяцев 2017 г. опустились с 11,54 до 9,8% годовых.

В январе крупные банки продолжили удешевлять ипотеку. В частности, это сделали Газпромбанк, Райффайзенбанк, «Дельтакредит», «Юникредит банк». Снижение в среднем составило 0,25–0,75 п. п. в зависимости от банка и программы.

Теперь ипотечные ставки в крупных банках для заемщиков, не относящихся к специальным категориям клиентов, составляют в среднем 9–11% годовых при условии страхования не только залога, но и жизни и здоровья заемщика. Отказ от него сейчас приводит к росту ставки на 0,5–2,5 п. п.

Спецконтингент

Существенно более выгодные условия кредитования предлагаются особым категориям заемщиков. К примеру, молодые семьи (где хотя бы один из супругов не старше 35 лет) могут получить ипотеку в Россельхозбанке на сумму от 3 млн руб. с первоначальным взносом 30–50% под 5,17% годовых на жилье в отдельных новостройках. Правда, для этого им нужно иметь хорошую кредитную историю в банке либо являться бюджетниками или зарплатными клиентами, а также застраховать жизнь и здоровье.

«Соблюсти условия, необходимые для получения самых выгодных ставок по акциям с застройщиками, может лишь крайне маленькая часть клиентов», – добавляет Гордейко. По его словам, обычно банки не планируют выдать более 10% таких кредитов от общего числа.

«Сами клиенты часто отказываются от специальных программ банков с девелоперами, так как получить скидку от застройщика здесь и сейчас при покупке квартиры лучше, чем в виде растянутой во времени компенсации к ежемесячным платежам, – объясняет управляющий партнер риэлтора «Метриум групп» Мария Литинецкая. – Компенсация девелопером ставки банку равна среднему размеру скидки на рынке массового жилья Москвы, которую застройщики часто предлагают во время постоянно действующих акций (5–6%)».

В этом году свои привилегии появились у семей, где после 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. родится второй и последующий ребенок. По программе «Семейная ипотека» с господдержкой им будут предоставлять кредиты на строящееся или готовое жилье на первичном рынке, а также рефинансирование по ставке не более 6% годовых. Льготная ставка действует три года при рождении второго ребенка и пять лет – третьего. После этого процент не должен превышать размер ключевой ставки ЦБ на дату выдачи кредита плюс 2 п. п. Ставки действуют при наличии личного и имущественного страхования. Минимальный первоначальный взнос – 20%. Максимальный размер кредита – 8 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 3 млн руб. – для остальных регионов.

Будет дешевле

Согласно прогнозам политиков, банкиров и аналитиков, базовые ипотечные ставки в этом году продолжат падение вслед за ключевой ставкой ЦБ. Экономическая ситуация в стране дает возможность снижать ипотечные ставки и далее, заявил в среду президент Владимир Путин. Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень ждет ставки около 6% к 2022 г. О том, что не за горами ставка ипотеки в 5% годовых, ранее заявлял Греф. По его мнению, за 2018 г. ставки кредитов снизятся на 2 п. п.

С тем, что средняя ставка ипотеки к концу 2018 г. может снизиться до уровня ниже 9%, согласен гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. В среднем к декабрю этого года банки будут выдавать ипотеку под 8%, прогнозирует Гордейко. Уже к лету ставки могут упасть еще на 0,5–1 п. п., предполагает управляющий партнер НРА Павел Самиев.

Однако в ближайшие годы будет дешеветь не только ипотека, но и само жилье, считают эксперты рынка недвижимости.

После решения об отмене в течение трех лет долевого строительства с участием населения в качестве дольщиков застройщики хором стали заявлять, что из-за этого цены вот-вот вырастут. Они вырастут, но спустя два-три года, когда долевое строительство будет полностью под запретом и начнется стройка на дорогие банковские деньги (проектное финансирование), считают руководитель консалтингового центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко и президент аналитического агентства Rway Александр Крапин.

«До этого момента застройщики будут стараться вывести на рынок как можно больше новых объектов, даже тех, которые и не планировали выводить при нынешней слабой платежеспособности населения и пересыщении рынка. Уже сейчас объем предложения новостроек в Москве на историческом максимуме, а отмена «долевки» его еще повысит. Поэтому стоит ждать дальнейшего плавного снижения цен на жилье в Москве еще на 20–30% в рублях в течение 2–3 лет», – поясняет Репченко.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

• из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
• при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
• банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен - самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

• ваш доход;
• желаемый размер кредита;
• предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

• дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
• уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

• какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
• будет ли ее хватать на проживание;
• при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2020 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.

Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:

1. — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
2. для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
3. — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:

1. Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или
2. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.

Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно

1. Низкая инфляция.
2. Курс валют достаточно стабилен.
3. Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.