Комплексное страхование при ипотеке - правила, предложения компаний и стоимость. Что такое комплексное страхование при ипотеке? Комплексное ипотечное страхование где дешевле

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха .

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:

1. Сниженный процент.
2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
• имущественное страхование жилья;
• комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть . В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

• залогового имущества;
• здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
• титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

• в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
• сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
• в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
• защита титульного права на приобретенное жилье;
• страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно .

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

• личный паспорт заемщика;
• личный паспорт поручителя при его наличии;
• заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
• правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
• план помещения;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор с банком;
• выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
• документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
• выписка из ЕГРН о постановке на учет;
• приемочный акт и сам договор купли-продажи;
• копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

• личный паспорт страхователя;
• новый график погашения ежемесячных платежей;
• справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Здравствуйте, друзья!

Если вы оформляете ипотеку или только присматриваетесь к этому варианту улучшения своих жилищных условий, то перед вами неизбежно встанет вопрос страхования. Его нельзя проигнорировать, потому что государство обязует каждого заемщика им заниматься. До сих пор мы с вами учились внимательно читать банковские документы по вкладам и кредитам. Пришло время изучить не менее важную тему – страхование ипотеки.

Что это такое, зачем нужна страховка и как ее рассчитать? Вот основные вопросы для нашего обсуждения в рамках этой статьи.

Страхование ипотечного кредита – это процедура, которая призвана снизить риски потери или порчи имущества, передаваемого в залог, а также обезопасить банк и заемщика от невыплат по кредиту.

Обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

• Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Если порча произошла по вине заемщика, то страховая компания возмещать ущерб не будет. Также далеко не все случаи чрезвычайных обстоятельств будут приняты к возмещению. Например, порча имущества в результате военных действий, уличных беспорядков и т. д. В любом договоре это подробно расписано, поэтому есть смысл ознакомиться с ним еще до подписания.

• Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

• Титульное страхование.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

А как заемщик может потерять право собственности? Случаев сколько угодно. Например, объявился близкий родственник (брат или сестра, муж или жена, сын или дочь), который долго отсутствовал, но имел право на владение доли в квартире. Как правило, это недобросовестность продавца и безалаберность регистрирующих органов. В результате суд и долгие годы разбирательств.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Порядок оформления страховки

Наличие страхового полиса, который защищает объект залога от утраты и порчи – обязательное условие получения ипотечного кредита. Вы должны предъявить его при получении кредитных средств. По своему желанию вы также можете оформить и защиту жизни, здоровья и титула.

Имейте в виду, что у многих страховщиков действует комплексная страховка, которая включает в себя все вышеперечисленные полисы. Если вы твердо решили обезопасить себя со всех сторон, то присмотритесь именно к комплексной защите. Она выходит дешевле, чем покупка отдельного полиса.

Порядок действий для оформления полиса защиты:

1. Первое, что вы должны сделать, это изучить список аккредитованных страховых компаний на сайте своего ипотечного банка. Например, у Сбербанка на сегодня аккредитовано 20 компаний, страхующих объект недвижимости, и 16 – жизнь и здоровье.
2. Изучить требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления их услуг.
3. Изучить тарифы во всех компаниях и возможность оформления полиса онлайн, если это для вас существенно.
4. Выбрать выгодного для вас страховщика. Обратите внимание, что тарифы в компаниях могут отличаться в разы. И не всегда следует сотрудничать с самой дешевой компанией. Она в целях экономии может не включить в договор некоторые виды страховых случаев.
5. Подготовить пакет документов для оформления договора. В отличие от кредитного договора в этом случае список будет минимальный: кредитный договор, документы на право собственности, отчет оценщика. В некоторых случаях страховщик может потребовать медицинские документы или даже направить на медицинское обследование.
6. Заключить договор страхования. Он может быть заключен на 1 год или на весь срок кредитования. В первом случае вы каждый год должны его продлевать или в случае отказа быть готовыми к банковским санкциям в виде увеличения процентной ставки или полного аннулирования кредитного договора.

Страховой случай

Список таких случаев может незначительно отличаться в разных компаниях, поэтому уточните информацию при оформлении документов. Под возмещение попадают следующие виды порчи объекта залога:

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Каждый случай должен быть подтвержден документально. В перечень документов могут войти:

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

• смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
• временной потери трудоспособности,
• получения инвалидности.

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Главное правило – незамедлительно сообщить в страховую организацию о наступлении страхового случая.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Стоимость услуг по страхованию

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком. Для начала рассмотрим факторы, которые влияют на стоимость услуг по страхованию:

1. Требования банка, в котором вы оформляете ипотеку, по страховому покрытию.
2. Размер ипотечного кредита. С каждым годом он будет уменьшаться, следовательно, уменьшается и стоимость услуг по страхованию.
3. Возраст, пол, состояние здоровья заемщика и созаемщиков. А также на стоимость может повлиять характер трудовой деятельности, которой занимается страхуемый, и его увлечения, например, экстремальные виды спорта.
4. Вид объекта залога (квартира, дом), технические характеристики (материал стен, фундаментов, перекрытий, год постройки для вторичной недвижимости, накопленный износ и др.)

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку. XXI век…

Разберем, как рассчитывается стоимость полиса на примере Ингосстраха. Что необходимо знать до расчета:

• наименование банка-кредитора;
• остаток задолженности по ипотечному кредиту;
• требования к страховому полису, которые предъявляет банк.

Для условного примера стоимости услуг по страхованию предмета залога воспользуемся калькулятором на сайте Ингосстраха.

Результаты расчета.

Таким образом, тариф составил примерно 0,18 %. В год я должна заплатить по полису 4 411,76 руб.

Если повторить эти же действия по защите жизни и здоровья, то стоимость полиса составит почти 15 000 руб. в год.

Проведите аналогичные действия по всему списку аккредитованных страховщиков и выберите оптимальный тариф. Ни на одном сайте вы не увидите конкретные цифры по тарифам, потому что стоимость полиса зависит от многих факторов и будет установлена для конкретного заемщика индивидуально.

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты , которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

• банк ВТБ, г. Москва;
• страхую квартиру с оформленным правом собственности;
• остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
• заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Согаз

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

• возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
• возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
• возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Но существенный недостаток – отсутствие калькулятора на сайте. Соответственно, сориентироваться по цене не представляется возможным. Необходимо оставить заявку и ждать ответа.

Сбербанк страхование

Компания страхует только от 2 видов рисков:

• порчи или утраты имущества в залоге,
• смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

• стены,
• перегородки,
• полы, перекрытия,
• окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
3. Титул + недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

По отзывам заемщиков тарифы в РЕСО-Гарантии – одни из самых доступных.

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Отдельный договор страхования жизни.
2. Договор заключен на 5 и более лет.
3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Заключение

Давайте посмотрим на страхование не как на дополнительное финансовое бремя заемщика, а как на его защиту от рисков потери или порчи недвижимости, смерти или утраты трудоспособности. За 10 – 30 лет никто не знает, что может случиться. А выплаты по кредиту никто не отменит. Полис позволит разделить риски со страховой компанией. Именно поэтому государство сделало процедуру защиты объекта залога обязательной. Зная про “любовь” большинства граждан к страховщикам, эта мера была вынужденной. Мы пока не научились заботиться о себе сами.

Предвижу возмущения некоторых читателей по поводу очередного способа заработать на гражданах. Не без этого. Бизнес есть бизнес. А вы бы стали добровольно страховаться, если бы вам дали такое право?