Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки. В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов.

Замедленное накопление

До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.

Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталог, остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется.

Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. «Эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет, - рассказывает генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяна Иванова. - Это объясняется тем, что наши бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег».

БКИ не хотят обмениваться данными

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ - отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

«По-моему, сегодня действует, скорее, «принудительный» запрет на обмен информацией между бюро, - сетует Татьяна Иванова (ОБКИ). - И непонятно, почему регуляторы рынка так настаивают на этом запрете». Как уверяет эксперт, большинство региональных бюро, за исключением, может быть, лишь «карманных» БКИ ритейловых банков, поддерживают идею, что введение четкого, регламентированного обмена информацией между бюро поможет уже сейчас создать единый информационный массив и упростить доступ банков к нему.

Начальник IT-отдела Центрального кредитного бюро Андрей Лаптев тоже поддерживает эту идею и считает, что в закон о кредитных бюро нужно внести поправки, разрешающие обмен данными между БКИ. «Это упростит доступ к информации по заемщикам для банков, так как не будет необходимости работать сразу с несколькими бюро», - объясняет эксперт. Однако Андрей Лаптев предполагает, что лидеры рынка кредитных историй будут против такой инициативы, так как тогда они потеряют основное свое конкурентное преимущество - большой объем баз данных по заемщикам.

Как оказалось, эксперт не ошибся. Его предположение подтверждает генеральный директор бюро «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (один из лидеров отрасли) Олег Лагуткин. «Обмен информацией между бюро не выгоден ни БКИ, ни банкам. Ведь для бюро это означает передачу клиентов конкурентам, а для банков - убийство конкуренции между БКИ», - утверждает Олег Лагуткин. Для кредитных организаций стратегически правильнее иметь несколько активных бюро, чтобы не позволять им повышать цены.

Если обмен кредитными историями между бюро будет узаконен, то появится еще одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с банками.

Обмен данными убивает конкуренцию на рынке БКИ

В общем, позиция самих бюро по поводу идеи обмена данными понятна. В банках же однозначного мнения по этому вопросу не сложилось. Из опрошенных «БО» банкиров в поддержку идеи выступили двое, а вторая пара экспертов была, наоборот, против. Ведущий специалист департамента экономической безопасности Номос-Банка Алексей Ветров озвучил предположение, что для банка как пользователя кредитной истории обмен информацией между бюро был бы весьма удобен. Ведь при минимуме операционных расходов это позволило бы проверить заемщика по всем БКИ. «Особенно это актуально для работы банка с региональными бюро», - считает эксперт.

Портрет российской системы кредитных бюро

Сейчас Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 23 БКИ. По информации Банка России, 96% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро: «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, бюро кредитных историй «Инфокредит», бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» и кредитное бюро «Русский Стандарт». При этом 99,6% кредитных историй принадлежат физическим лицам. Это последствия бума потребительского кредитования.
Остальные 18 бюро - это в основном региональные или локальные, организованные при одном или небольшой группе банков, организации. Эксперты полагают, что их экономической нишей могут стать обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе со злостными неплательщиками.

С ним соглашается директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс» Олег Семкичев: «Различный подход и закрытость некоторых БКИ тормозят развитие этого рынка. В дальнейшем, когда кредитные бюро смогут создать единое информационное поле и обеспечат обмен данными по большинству заемщиков, базы данных БКИ получат свое наполнение, а это будет способствовать снижению доли риска в кредитном портфеле банков». В итоге получается, что обмен информацией будет выгоден всем.

У банкиров - противников идеи обмена есть своя, не менее логичная аргументация. По словам начальника управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Тимура Минеева, бюро не стоит заставлять обмениваться данными, иначе это будет одно большое и единственное БКИ в стране, имеющее сеть отделений. Тогда как закон изначально предусматривает наличие нескольких БКИ. Эксперт согласен, что брать информацию из одного источника удобнее, но для этого надо изменить сам закон о бюро кредитных историй. Тогда как делать это совсем не обязательно. Ведь объединяющая все БКИ структура и так уже есть - это ЦККИ, где и так скажут, в какое бюро следует обратиться банку, чтобы найти кредитную историю заемщика.

Сергей Бабичев (банк «Система») указывает еще на один факт, который делает введение обязательного обмена бессмысленным: «Скорее всего, такая обязанность будет негативно воспринята представителями БКИ, и при желании они найдут механизмы избежать обмена данными. При этом непонятно, как контролировать исполнение таких обязательств». Тем не менее эксперт не стал полностью исключать возможность обмена и предложил интересную альтернативу решению вопроса - создание единой базы данных либо центрального бюро кредитных историй, которое контролировалось бы государством или уполномоченной им структурой и куда стекалась бы вся информация о юридических и физических лицах. Доступ обычных БКИ к этой базе данных можно было бы регулировать через продажу лицензий или иными аналогичными инструментами.

Правильной дорогой идем, товарищи!

Формирование нужной базы данных для бюро - это вопрос времени. «Но уже сегодня БКИ в России в состоянии оказывать реальную помощь банкам, помогая выявлять потенциально недобросовестных заемщиков», - уверена Татьяна Иванова (ОБКИ). То есть бюро могут проверять информацию о заемщиках по официальным каналам, например, проконтролировать подлинность предъявленного банку паспорта и получить информацию о регулярности оплаты коммунальных услуг заемщиком, а также сверить данные с «черными» списками судебных приставов. Пусть пока БКИ еще не накопили необходимый багаж кредитных историй, тем не менее они стараются сотрудничать с банкирами по другим направлениям. Отношения между бюро и банками становятся более тесными - а это первый шаг к тому, чтобы система БКИ начала полноценно функционировать.

Таким образом, кредитные бюро «не мытьем, так катаньем» движутся к своей основной цели - полноценной интеграции в финансовую систему России. Надо сказать, у БКИ получается следовать намеченным курсом. Статистика ЦККИ подтверждает это. К концу июля 2006 года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года - 15 млн. По итогам первого квартала 2007 года количество титульных листов, накопившихся в центральном каталоге за все время его существования, перевалило за 20 млн.

«Главное достижение последнего полугодия для БКИ в том, что, наконец-то, население начинает осознавать свои законные права на внесение данных о погашенных ими в срок долговых обязательствах в свои кредитные истории, - рассказывает генеральный директор Бюро кредитных историй Республики Коми Олег Стебаков. - Федеральный закон «О персональных данных» дополнительно разъяснил гражданам, что информация, содержащая их персональные данные, часть которых входит в кредитные истории, обязана операторами (банками и другими кредиторами) защищаться и направляться в БКИ в обязательном порядке, но, конечно, с письменного согласия заемщика».

Дружба не заладилась

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро. «У большинства банков нет серьезного отношения к БКИ, - подтверждает Андрей Лаптев (Центральное кредитное бюро). - Кредитные организации не верят, что бюро чем-то могут им помочь в работе». Эксперт сетует, что многие банки заключали договора для галочки и реальной работы с ними нет.

Региональные БКИ тоже испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Это подтверждает Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми). Он считает, что причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в негласных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов и БКИ. Такие же подозрения возникли и у Татьяны Ивановой (ОБКИ). Она разъяснила «БО» суть проблемы. Например, филиал крупного банка хочет присоединиться к бюро, находя сотрудничество перспективным, так как большинство банков региона работают с этим БКИ или бюро предоставляет дополнительные сервисы, привлекающие этот филиал. Но головной офис этого банка в силу каких-то своих соображений запрещает филиалу передавать истории в бюро. «В результате сотрудничества не получается, кому это выгодно - неясно», - огорчается Татьяна Иванова.

Олег Лагуткин («Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз») считает, что основная проблема использования услуг БКИ, как у любого развивающегося продукта, - внедрение нового инструмента в устоявшуюся практику. «Это сложно не на техническом, а на технологическом уровне, - объясняет Олег Лагуткин. - Ведь банку, прежде чем использовать отчет кредитного бюро, надо понять, как это сделать». Однако, как отмечает эксперт, эту проблему банкиры решают достаточно быстро. «По нашим оценкам, примерно каждый четвертый банк из нашей таргет-группы уже внедрил практику использования кредитных отчетов», - уверяет Олег Лагуткин.

Сами банкиры о результатах совместной с бюро работы говорят очень уклончиво. Они признают, что не все процессы взаимодействия отлажены, но тут же приводят объективные доводы в защиту своего имиджа. Например, банк «Глобэкс» заключил договор о сотрудничестве с БКИ, но, выполняя требования закона, предоставляет информацию по кредитам только с согласия заемщика. «Со своей стороны, мы пока не запрашиваем такую информацию по ипотечным заемщикам, - признается Олег Семкичев. - Во-первых, это связано с трудностями обмена информацией между разными БКИ, а во-вторых, работа кредитных бюро у нас пока не стала обычной практикой». Эксперт отмечает, что на самом деле большинство банков направляет в бюро ограниченную информацию, из которой можно узнать лишь о том, что заемщик брал кредит и вернул его.

В Номос-Банке рассказали, что за прошедшие полгода через БКИ было проверено всего около 100 потенциальных заемщиков. «Цифра не очень большая, - говорит Алексей Ветров, - но это связано с тем, что первоначально мы осуществляем проверку клиента в ЦККИ Банка России на наличие кредитной истории как таковой». Только при получении положительного ответа банк направляет запрос в БКИ.

Пунктик в договор

Самой обсуждаемой темой сейчас является внесение поправок в закон, регулирующий деятельность БКИ. Там прописано, что в бюро предоставляется информация только с письменного одобрения заемщика, а банк обязан запрашивать это согласие. При этом закон не прописывает, в какой момент и как должен прозвучать вопрос. Поэтому банки работают так, как им удобно. «В соответствии с законом согласие заемщика обязано быть, причем в письменной форме, - рассказывает заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24» Ирина Кремлева. - В «ВТБ 24» пункт о согласии заемщика на предоставление информации содержится в анкете-заявлении на предоставление кредита, которую клиент заполняет в момент обращения в банк за кредитом».

Такая схема действенна и вполне понятна, но по ней работают не все банки. «Будут ли банки вносить запрос на письменное согласие заемщика на предоставление данных в БКИ в текст кредитного договора, или это согласие будет зафиксировано на отдельном бланке, зависит от системы документооборота конкретного банка», - объясняет Тимур Минеев (Промсвязьбанк). Для банка важно только однозначно идентифицировать письменное согласие заемщика, получить его данные (анкету) и подписать кредитный договор.

Однако то, что в законе звучит понятно, на практике может варьироваться в зависимости от целей банка. «Введение института бюро кредитных историй дало заемщику право на создание своей положительной кредитной истории, - объясняет Татьяна Иванова (ОБКИ). - Но реализовать это право он может только в том случае, если банк «спросит» согласие и выполнит свою обязанность по передаче истории». Татьяна Иванова рассказала, что ее бюро достаточно часто сталкивается с ситуацией, когда граждане жалуются: «Брал кредит. Вернул. Все хорошо - без нареканий. Почему же в ЦККИ нет моей истории?» Если речь идет о кредите, который был взят уже после вступления в силу закона о бюро, то ответ очевиден - банк «забыл» внести в кредитный договор или другой документ вопрос о передаче информации в бюро, а значит, формирования кредитной истории не произошло.

В этой ситуации отчасти виноват и сам заемщик, который невнимательно изучал документы банка и не спросил о том, почему нигде нет пункта с вопросом о его согласии передать данные в БКИ. Но и со стороны банка было бы честнее поместить этот пункт в самый главный документ в кредитной сделке, а именно в кредитный договор.

Идеальным вариантом для БКИ была бы такая структура кредитного договора, которая бы уже содержала автоматическое согласие заемщика на передачу данных в бюро. Однако это нарушит права заемщика. «С одной стороны, недобросовестный заемщик сейчас, не согласившись на передачу данных о себе, может избежать огласки своей плохой платежной дисциплины, - рассказывает Сергей Бабичев (банк «Система»). - Но Россия - демократическое государство, а демократические принципы подразумевают все-таки раскрытие информации любым лицом о себе или своей деятельности только на добровольной основе».

Скоро всем прениям по вопросу, куда поставить запрос согласия заемщика, должен прийти конец. Как рассказал Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми), проблема может разрешиться на законодательном уровне: «В плане мероприятий Банка России (согласно основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год) на второй квартал этого года определена инициатива по внесению изменений в закон «О кредитных историях». В ней отражена обязанность источников формирования кредитной истории запрашивать согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. По закону этот вопрос должен будет войти в условие кредитного договора банка».

ГЛАВА 1. Теоретические основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях глобализации экономики

1.1 Сущность и принципы управления кредитным риском в условиях финансового кризиса

1.2 Специфика функционирования бюро кредитных историй в России

1.3 Возрастание роли кредитных историй в работе коммерческих банков с заемщиками в современных экономических условиях

ГЛАВА 2. Анализ эффективности взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков при управлении кредитным риском

2.1 Основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях неопределенности внешней среды

2.2 Анализ рисков и доходности кредитных операций коммерческих банков

2.3 Воздействие бюро кредитных историй на кредитную деятельность коммерческих банков

ГЛАВА 3. Методологические основы реализации потенциала бюро кредитных историй в управлении кредитным риском коммерческих банков

3.2 Методика принятия коммерческими банками кредитных решений с использованием кредитных историй

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

• Устойчивое партнерство коммерческого банка и предприятия-заемщика как способ снижения кредитного риска банка 2002 год, кандидат экономических наук Тоцкий, Максим Николаевич

• Кредитная политика банка и механизм ее реализации 2005 год, кандидат экономических наук Шаповалов, Вячеслав Анатольевич

• Развитие рынка кредитных услуг населению в России 2011 год, кандидат экономических наук Кудрявцева, Юлия Валерьевна

• Моделирование процесса кредитования потребителей образовательных услуг коммерческим банком 2009 год, кандидат экономических наук Ермак, Игорь Сергеевич

• Кредитные риски в системе банковской деятельности 2011 год, кандидат экономических наук Хетагуров, Алан Николаевич

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском»

Актуальность темы исследования. Финансовый кризис оказал негативное влияние на развитие банковской системы Российской Федерации, обострил потребность рационализации банковской деятельности по эффективному, безопасному размещению денежных ресурсов. Риск убытков, особенно при кредитовании, ставит перед финансовой наукой. вопросы, которые до сих пор остаются не решенными до конца. Финансовая наука и ее положения не в полной мере учитывают особенности кредитного риска и управления им. В условиях финансового кризиса усиливается потребность в научных исследованиях, суть которых связана с выявлением специфики кредитования и управления данным видом банковского риска в настоящее время. Современные тенденции банковского кредитования подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента кредитных продуктов при сохраняющемся риске невозврата ссуженных. средств, что делает актуальным внедрение современных методик управления кредитным риском.

Поэтому взаимодействие банков с бюро кредитных историй (БКИ), специализирующихся на формировании досье банковских заемщиков,. является одним из наиболее перспективных способов минимизации кредитного риска. Риск-менеджмент в области кредитных операций с использованием информации о заемщике из БКИ является существенным фактором в достижении устойчивого экономического роста банка в рыночных условиях, а совершенствование банковской политики по управлению кредитным риском с использованием кредитных историй целесообразно рассматривать как метод достижения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности функционирования современного банка. В настоящее время деятельность БКИ и их взаимодействие с банками. практически не исследованы, требуют научного осмысления и обоснования.

Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью дальнейшего изучения взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, что позволит, во-первых, раскрыть сущность БКИ, предоставляющих специфические услуги субъектам и пользователям кредитных историй, во-вторых, уточнить методические основы и расширить рамки традиционных приемов банка по управлению кредитным риском.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты управления кредитными рисками с разной степенью полноты затрагиваются в трудах зарубежных и отечественных учёных-экономистов и практикующих банкиров: С. Э. Вайна, X. В. Грюнинга, Т. У. Коха, К.Р. Макконела, Ф.Х. Найта, JI. М. Роджера, П.С. Роуза, Дж. Синки, Н.В. Александровой, Л.Г.Батраковой, Г.Н. Белоглазовой, Р.С. Бекова,. М.В. Гончаровой, Я.Н. Дубенецкого, С.М. Игнатьева, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Н.С. Пронской, О.Г. Семенюты, Т.В. Струченковой, Г.А. Тосуняна и др.

Доказывают необходимость использования в работе банка по оценке платежеспособности заемщика информации о нем из БКИ А. Г. Аксаков, В.Н. Кармазин, С. Е. Кисляков А. В. Коваленко, В. А. Москвин, Е.В. Неволокина, Е. А. Немировская, В. Б. Пантелеева, И. В. Сурина, М.Н. Тоцкий, А. Я. Устаев, И. В. Шевченко, Н. М. Циркунов.

Важность формирования кредитных историй, как инструмента, недопущения выдачи некачественных кредитов отмечают в своих научных статьях А.Ю. Викулин, Б. Б. Воронин, А. В. Зверева, К. В. Ким, В. О. Ли, И.Н. Рыкова, И. В. Сарнаков, Н. В. Фисенко.

Вместе с тем, содержательных научных трудов о деятельности БКИ, их роли в управлении кредитным риском, сотрудничестве с банками, явно не достаточно. В печати встречаются отдельные заметки, интервью с представителями БКИ, весьма скупо освещающие отдельные аспекты деятельности этих организаций. К числу таких авторов относятся: Н.В. Александрова, А. Ю. Брагин, А.А. Вайшнурс, В. А. Гамза, JI.A. Кузнецов, О. И. Лагуткин, А. Б. Мошенский, А. В. Перевозчиков,. С.А. Поярков, И. Н. Рыкова.

Область взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском все еще остается не достаточно исследованной. Также, мало изучено влияние дифференцирующих и трансформирующих факторов на особенности функционирования БКИ в условиях российской экономики, стимулирующих и препятствующих эффективному взаимодействию БКИ и банков на рынке кредитных продуктов. Вместе с тем, труды перечисленных учёных стали стимулом и послужили базой для более глубокого исследования проблем обеспечения эффективного взаимодействия БКИ и. банков при управлении кредитным риском, и на этой основе укрепления финансовой устойчивости банков.

Недостаточные изученность и степень разработанности проблемы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, с одной стороны, и научно-практическая значимость - с другой, предопределили выбор темы диссертации, цели и задачи исследования.

Цель исследования состоит в теоретическом обосновании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском и разработке приоритетных направлений их сотрудничества, обеспечивающих. минимизацию кредитного риска банков.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи: выявить специфику функционирования и тенденций развития БКИ в. России;

Обосновать комплекс принципов взаимодействия БКИ и банков, обеспечивающих рентабельность деятельности БКИ и минимизацию кредитного риска банков;

Определить характеристики, отражающие результативность взаимодействия БКИ и банков в современных экономических условиях; выявить внешние и внутренние факторы, стимулирующие и препятствующие эффективному взаимодействию БКИ и банков;

Разработать методики оперативного принятия банком кредитных решений на основе кредитной истории заемщика из БКИ; предложить возможные способы повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка в работе с заемщиками.

Объектом исследования является взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском.

Предметом исследования является совокупность финансово-экономических отношений, возникающих в процессе взаимодействия БКИ и банка.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы,-изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов по исследуемым проблемам, нормативные документы РФ, касающиеся деятельности БКИ и банков. В работе были использованы следующие методы исследования: системный подход, метод научной абстракции, методы экономико-статистического и сравнительного анализа, финансовой математики, финансового анализа, экспертных оценок.

Информационно-эмпирической базой исследования стали факты, установленные на основе анализа данных статистических и финансово-экономических российских и зарубежных изданий; материалы научных-семинаров и конференций; законодательные и иные нормативные акты, регламентирующие деятельность российских БКИ и коммерческих банков; публикации в экономической литературе, посвященные проблемам развития БКИ и банковской сферы; данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, периодической печати.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Специфика функционирования российских БКИ проявилась в том, что:-а)спрос на услуги БКИ способствует увеличению их числа, но базы сведений о клиентах сконцентрированы у пяти лидеров; б) предоставляемая БКИ информация не всегда бывает полностью достоверной и достаточной; в) БКИ повышают расходы на модернизацию системы сбора и накопления информации и защиты ее конфиденциальности, но это повышает стоимость-услуг БКИ для банков; г)ужесточающаяся конкуренция между БКИ вынуждает их снижать цены на оказываемые ими услуги, что отрицательно сказывается на финансовых результатах работы БКИ и снижает их интерес к сотрудничеству с небольшими банками, д) эффективное функционирование-БКИ возможно в условиях монополизации информационных услуг о заемщиках.

2. Взаимодействие БКИ и банков в области управления кредитным риском основано на следующих принципах: непересекаемости взаимных интересов (БКИ и банки не являются конкурентами, хотя объект их деятельности один" и тот же - заемщик), паритетности (БКИ и банк являются равноправными партнерами на рынке кредитования физических и юридических лиц), дополняемости функций (приоритетные функции БКИ (формирование кредитной истории) и банка (выдача кредитов) в работе с заемщиком-суммируются), согласованности (взаимодействие БКИ и банка увязано со стратегией развития БКИ и стратегией банка в области риск-менеджмента), взаимной информированности (кредитование заемщика банк осуществляет на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ, одновременно с согласия клиента банк предоставляет" сведения о нем в БКИ).

3. i На эффективность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском разнонаправленно влияет ряд факторов, которые, с одной стороны," стимулируют, а с другой - препятствуют активизации - этого процесса: а)минимизация расходов банка на создание РВПС при возрастании расходов банка на оплату услуг БКИ; б) оперативное получение кредитной, истории при ограниченной объективности и ассиметрии информации о заемщике, и ограниченной ответственности БКИ за полноту и достоверность информации о клиенте; в) упрощенная процедура кредитования заемщиков-при сложности и неудовлетворенности результатами поиска через центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) необходимой информации о местонахождении кредитной истории; г) рост объема кредитных операций банка при недостатке записей о заемщиках от общего числа потенциальных клиентов банков; д) кредитные решения на основе.сравнения кредитной" истории и результатов собственной проверки клиентов содержат минимальный кредитный риск, но требуют большего срока для предварительной работы банка с клиентом. Отрицательно влияют на эффективность взаимодействия БКИ и банков институциональные-ограничения ответственности бюро, несогласованность в отдельных законодательных документах, регламентирующих деятельность БКИ и банков, утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ. 4. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается с использованием.принципов: гибкости" процедуры оценки к изменяющимся условиям, объективности оценки при отражении реальной ситуации, надежности данных оценки результативности, практичности и логической связи между собираемыми данными и кредитными решениями банка, устойчивости оценки результативности при-минимуме затрачиваемых усилий, своевременности информации, касающейся заемщиков с использованием современных информационных технологий. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, ориентированного на удовлетворение запросов заинтересованных сторон (государство; банк; заемщики; БКИ), подвержена" воздействию дифференцирующих (денежные средства, персонал БКИ и банка, программы, процедуры) и интегрирующих (институциональные, организационные, информационные) факторов, оценивается показателями результативности применительно к каждой стороне (для государства - рост рыночной стоимости акций банка, повышение инвестиционной привлекательности банка; для банка - усиление финансовой устойчивости и финансовой безопасности банка, повышение дохода на активы и капитал банка; для заемщиков - оперативное получение кредитов; для БКИ -формирование кредитных историй на клиентов, предоставление банкам" сведений о заемщиках), а также тремя группами показателей, характеризующих: а) затраты (расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком); б) непосредственный результат (объем предоставленных банком кредитов и информационных услуг БКИ); в) конечный результат (минимизация кредитного риска, доступность кредита добросовестным заемщикам).

5. Предложенная методика кредитного скоринга позволяет оперативно оценить кредитоспособность заемщика. Путем подсчета баллов по шести позициям, рассчитанным БКИ (в том числе сведениям из кредитной истории), банк может отнести клиента к соответствующей категории кредитоспособности, которая может быть оценена как неудовлетворительная, удовлетворительная, хорошая или высокая. Каждой категории соответствуют рекомендации относительно принятия кредитного решения в зависимости от соблюдения заемщиком условий кредитных договоров по ранее полученным кредитам и новым кредитам, взятым в других банках.

6. Для повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском целесообразно рекомендовать: а) БКИ наладить двусторонний обмен информацией с коллекторскими агентствами с целью оперативного взыскания долгов с недобросовестных заемщиков и исключения их повторного кредитования; б) банкам: принимать решения относительно кредитования заемщика-юридического лица на основе консолидации результатов анализа платежеспособности заемщика и информации о нем из БКИ; в) законодательным органам: предоставить банкам право передавать сведения в БКИ без согласия заемщиков, что - позволит исключить кредитование недобросовестных клиентов другими банками и сиять ограничения размера доли учредителей в капитале БКИ, что позволит сохранить конкуренцию между учредителями БКИ и независимость БКИ в их сотрудничестве с банками.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем: Q выявлена специфика функционирования российских БКИ," проявляющаяся в следующем: конфиденциальность информации о клиентах банка и обмен ею; увеличение числа бюро на рынке БКИ и концентрация информации у пяти лидеров; автоматизация сбора и обработки сведений о клиенте и наличие ошибок в кредитных историях; рост расходов на модернизацию системы защиты, влекущих удорожание услуг БКИ и снижение розничных цен на них; целесообразность монополизации информационных услуг о заемщиках.

Сформулированы принципы взаимодействия БКИ и банков (непересекаемости взаимных интересов, паритетности, дополняемости" функций, согласованности, взаимной информированности), следование которым позволит обеспечить БКИ - прибыльную деятельность, а банкам минимизацию потерь при управлении кредитным риском;

Выявлены факторы, стимулирующие (уменьшение расходов на формирование РВПС, оперативность получения банком информации о клиентах, упрощение процедуры анализа платежеспособности граждан,

Рост объема и качества кредитного портфеля, минимизация кредитного риска за счет избежания кредитования недобросовестных заемщиков,) и препятствующие (увеличение себестоимости кредитных продуктов банка, ограниченная объективность и ассиметрия информации от БКИ, сложность поиска кредитной истории, малый процент записей о заемщиках, институциональные ограничения ответственности БКИ, несогласованность в отдельных законодательных документах, утечка конфиденциальной информации) взаимодействию БКИ и банков при-управлении кредитным риском. Доказано преобладание стимулирующих факторов над препятствующими;

Развиты теоретические основы оценки результативности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском,-включающие: принципы оценки (гибкость, объективность, надежность,

Практичность, устойчивость, своевременность); факторы, влияющие на.результативность (дифференцирующие и интегрирующие), показатели результативности (применительно заинтересованных сторон, а также характеризующие затраты банка и БКИ; непосредственный результат; конечный результат);

Предложена методика оценки кредитоспособности клиента для оптимизации кредитного скоринга, основанная на подсчете баллов в зависимости от размера коэффициентов долговой нагрузки и текущей ликвидности, рентабельности, участия собственными средствами, динамики финансовых и производственных показателей клиента,. категории его кредитной истории из БКИ, а также содержащая рекомендации относительно принятия кредитного решения;

Определены основные направления повышения эффективности" взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском, включающие: обмен информацией между БКИ и коллекторскими агентствами; внедрение в банках матрицы решений относительно кредитования заемщика-юридического лица; рекомендации по изменению действующего законодательства, регулирующего" деятельность БКИ.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость работы состоит в том, что основные положения и выводы диссертации расширяют и развивают научное представление о сущности и содержании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском. Разработанные в процессе исследования теоретические положения, касающиеся цели, принципов, подверженности разнонаправленному влиянию различных факторов, оценки эффективности взаимодействия БКИ и банков, являются приращением научного знания в области банковского дела." Практическая значимость диссертации состоит в разработке рекомендаций по применению в процедуре принятия окончательного решения относительно выдачи клиенту кредита или отказе в кредитовании данных кредитной истории из БКИ, кредитного скоринга на основе сравнения-результатов анализа банка и оценки кредитной истории из БКИ.

Материалы диссертации могут быть использованы: а) БКИ в целях повышения уровня рентабельности их деятельности, б) банками в целях эффективного управления кредитным риском, в) вузами в преподавании дисциплин «Финансовый менеджмент в банке», «Банковское дело», «Анализ-деятельности коммерческого банка».

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на международной, всероссийских, региональных, межвузовских научно-практических конференциях в 20082009 гг. в Волгограде, Новосибирске, Пензе, Саратове. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности ОАО АКБ «Волгопромбанк» и в преподавании финансовых дисциплин в Волгоградском государственном университете.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения,-трех глав, заключения, списка литературы из 181 источника и 7 приложений." Общий объем диссертации составляет 196 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (22 таблицы и 9 рисунков).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пахоль, Виктория Борисовна

Итак, результаты исследования темы взаимодействия банков и БКИ при управлении кредитным риском в современной экономике показали нам-объективную потребность в таком сотрудничестве, которое повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории.

Заключение

Исследование возможностей использовать потенциал бюро кредитных историй при управлении кредитным риском в современном банковском-секторе не случайно, так как процесс формирования нового более совершенного образа кредитной деятельности банков в условиях рыночной экономики не завершен. Чтобы итог этого процесса был успешным, требуется глубокий анализ управленческих аспектов, касающихся кредитных операций банка, с использованием потенциала БКИ.

Меняющаяся экономическая ситуация диктует банкам новые требования к проведению операций по потребительскому кредитованию граждан, кредитной поддержке малого и среднего бизнеса, поэтому банки идут по- пути одновременного увеличения кредитного портфеля и. обеспечения его высокого качества, используя для этого широкий арсенал инструментов и методов управления, в том числе пользуясь услугами БКИ. В свою очередь, бюро как самостоятельное юридическое лицо, ориентированное на прибыльную деятельность, расширяет спектр услуг для банков, что отражает их взаимовыгодное сотрудничество.

По результатам диссертационного исследования было установлено:

Источниками возникновения кредитных рисков в современных условиях, являются нестабильные, противоречивые условия современной экономики; возрастающие масштабы банковского кредитования"; непредсказуемые, часто недобросовестные действия заемщиков;

Специфическим инструментом управления кредитным риском становятся кредитные истории заемщиков, сформированных бюро кредитных историй;

Взаимодействие БКИ и банков имеет правовую основу, нацелено на минимизацию кредитных рисков, повышает защищенность кредиторов и. заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории;

Кредитная история является основным источником информации о клиенте банка, и инструментом предупреждения риска потерь при принятии решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, выступает связующим звеном между заемщиком, банком и бюро кредитных историй.

Усиливающееся взаимодействие БКИ и банков в современных условиях подвержено влиянию факторов, разнонаправлено влияющих на этот процесс: стимулирующих и препятствующих взаимовыгодному сотрудничеству БКИ и банков при управлении кредитным риском. Эффективное взаимодействие БКИ и банков основано на принципах, обеспечивающих минимизацию риска потерь и рост доли банка на рынке, кредитных продуктов. Результативность взаимодействия банков и БКИ оценивается заинтересованными лицами, прямо или косвенно причастными к кредитным операциям.

Для оценки результативности взаимодействия БКИ и банков используются показатели, характеризующие расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком; показатели, характеризующие достижение банком своих стратегических целей в сфере кредитования и минимизации кредитного риска; показатели, характеризующие эффект от взаимодействия банка и БКИ при предоставлении кредитов заемщикам. Взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается рядом критериев, которые могут в дальнейшем пересматриваться, пополняться.

Результаты проведенного исследования взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском позволили нам внести следующие предложения по совершенствованию этого процесса: т не снижая темпов накопления кредитных историй по физическим лицам; активизировать работу БКИ с клиентами - юридическими лицами, объем кредитных историй которых в настоящее время составляет менее 1% от общего количества историй;

С целью ликвидировать убытки в работе БКИ расширить спектр услуг, предоставляемых бюро банкам. БКИ могут получить дополнительный доход благодаря оказанию новых услуг своим пользователям в виде предоставления информации по результатам оценки качества заемщика, его платежеспособности, осуществлению кредитного скоринга;

БКИ наладить сотрудничество с коллекторскими агентствами, с целью оперативного получения информации по проблемным заемщикам;

Внедрить в БКИ в полном объеме ВРМ-приложения для интенсификации обмена информацией с банками и другими БКИ;

Банкам внедрить матрицу решений относительно выдачи кредита заемщику или отказе в кредитовании, построенную на комплексном использовании результатов собственного анализа и оценке кредитных историй.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пахоль, Виктория Борисовна, 2010 год

1. Законодательные и нормативные акты Российской Федерации:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.11.2001 № 147-ФЗ // Консультант плюс. Режим доступа: www.consultant.ru

3. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110-И.

4. Положение ЦБ РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003, № 215-П.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004, № 254-П.

6. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // СЗ РФ. 2005. № 33: Ст. 3429.

7. Приказ ФСФР России от 27 октября 2005 г." № 05-52/пэ-н «Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».

8. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй».

9. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-88/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй».

10. Федеральный закон Российской Федерации «О Банках и банковской деятельности» от 2.12.1990, № 395-1.

11. Федеральный закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992," №2872-1.

12. Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002, № 86-ФЗ.

13. Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30.12.2004, №218-ФЗ.

14. Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006, № 149-ФЗ.

15. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004; № 218-ФЗ «О кредитных историях».

16. Научная и учебная литература:

17. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент М.: Финансы и статистика, 1996. 188 с.

18. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка М.: Логос, 2004. 344 с.

19. Беков Р. С. Пространственно-временной метаморфоз экономической динамики России Волгоград: Волгоградское научное издательство," 2004. 320 с.

20. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и. регулирования М.: БДЦ-пресс, 2003. 256 с.

21. Вайн С. Э. Глобальный финансовый кризис: механизмы развития й стратегии выживания. М.: Альпина Бизнес Букс, 2009. 302 с.

22. Волошин И. В. Оценка банковских рисков: новые подходы Киев, Эльга, Ника-Центр, 2004. 216 с.

23. Воронин Ю. М. Управление банковскими рисками. М.: НОРМА, 2007. 346 с.

24. Грюнинг X. В. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: пер. с англ. И. Г. Минервина, И. В. Крысина М.: Catallaxy. 290 с.

25. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. М.: КНОРУС, 2005. 490 с.

26. Иншаков О.В. Экономическая генетика и наноэкономика Волгоград,. Изд-во Волгу, 2007. 94с.

27. Иншаков О.В. Факторы и функции человеческого бытия: обретение новой меры Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2002. 70 с.

28. Иншаков О. В. Теория факторов производства в контексте экономики развития. Научный доклад на Президиуме МАОН. М., 29.11.2002г. Волгоград, 2002. 90 с.

29. Кандинская О. А. Управление финансовыми рисками М.: АО Консалтбанкир, 2000. 272 с.

30. Кох Т. У. Управление банком: в 4 ч. Ч. 2.; пер. с англ. Уфа: Спектр, 2003. 164 с.31 .Лаврушин О. И. Банковские риски М.: КНОРУС, 2008. 232 с.

31. Лаврушин, О. И. Управление деятельностью коммерческого банка М,: Юристъ, 2003. 688 с.

32. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: пер. с англ. М.: Туран, 1996. 400 с.

33. Маркс К., Энгельс Ф. Людвиг Фейербах и конец классической немецкой философии // Соч., 2 изд., т. 21.

34. Мейер Д.И. Русское гражданское право дефолт // В 2-х ч. Ч. 2. М., 2003. 670 с.

35. Морсман-мл. Э. М. Управление кредитным портфелем: пер. с англ." М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 518 с.

36. Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль. М.-: Дело, 2003. 360 с. . 38.0зиус М., Блуфорд Е., Путаем X. Банковское дело и финансовоеуправление рисками: Учеб. пос. Вашингтон.: Институт экономического развития Мирового банка. 1992. 268 с.

37. Пронская Н. С. Фактор риска в переходной экономике Бишкек: КНУ, 2006. 250 с.

38. Пронская Н. С., Гукова А. В., Бондаренко Л. Н. Теоретические основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пос. Волгоград: ВолГУ, 2007. 170 с.

39. Роджер Л. М., Ван Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.

40. Романов В., Бутуханов А. Рискообразующие факторы. // Моделирование и Анализ Безопасности, Риска и Качества в сложных" системах СПб.: НПО Омега, 2001.

41. Роуз П. С. Банковский менеджмент М.: Дело ЛТД, 1995. 768 с.

42. Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации М.:ЮНИТИ, 2001.240 с.

43. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс,. 2007. 1018 с.

44. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии М.: Юнити-Дана, 2001. 496 с.

45. Коробова Г. Г. Банковские риски и управление ими М.: НОРМА-М, 2005. 368 с.

46. Тосунян Г. А. Банк для клиента М.: Златоцвет, 1993. 80 с.

47. Тэпман Л. Н. Риски в экономике: Учеб. Пос. М.: ЮНИТИ, 2002. 380 с:

49. Дмитриева Н. Ю. Оценка и регулирование кредитного риска российских банков при работе с корпоративными клиентами: автореф. дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10 Нижний Новгород: НижГУ, 2004. 28 с.

50. Казачек С. В. Совершенствование инструментов управления рисками ликвидности и кредитования в коммерческом банке: автореф. дис.-.канд. эконом, наук: 08.00.10 Ставрополь: СКГТИ, 2006. 26 с.

51. Константинова Е. А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2008.22 с.

53. Немировская Е. А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2008. 28 с.

54. Попов A. J1. Совершенствование методов управления кредитным риском в российских коммерческих банках: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: Н.-и. фин. ин-т, 2003. 24 с.

55. Симаева Н. П. Кредитное поле коммерческого банка: дис. .канд." эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2003. 182 с.

56. Соколов П. С. Банковская политика в области управления собственным капитлом: дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: ВолГУ, 2008. 198 с.

57. Тараканов В. В. Модернизация финансового механизма высшего, профессионального образования: источники, проблемы, решения,перспективы: автореф. дис. .докт. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2010. 44 с.

58. Тоцкий М. Н. Устойчивое партнерство коммерческого банка и предприятия-заемщика как способ снижения кредитного риска банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2002. 24 с.

59. Циркунов, Н. М. Оценка кредитоспособности заемщика как важное условие повышения эффективности кредитных операций банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2006. 24 с.

60. Статьи в периодических изданиях:

61. Аксаков А. Г. Некоторые правовые проблемы и неопределенности" регулирования в сфере потребительского кредитования // Дайджест-Финансы. 2008. № 5. С. 2-7.

62. Александрова Н. В. Риски секьютеризации банковских активов и их снижение с помощью механизмов повышения надежности // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 20-27.

63. Багиров А. Э. Организация эффективного управления рисками банковского рыночного кредитования // Финансы и кредит. 2008. №22. С. 16-19.

64. Барсукова С. Бюро по карману: крупные банки начали открывать-свои собственные кредитные бюро // Банковское обозрение. 2005. № 7. С. 35-39.

65. Бекетов Н. В. Комплексный подход к оценке факторов операционного риска коммерческих банков // Финансы и кредит. 2008. №19. С. 10-13.

66. Беков Р. С. Противоречия воздействия капитала банков на" предпринимательство Волгоград: ВолГУ, 2002. Вестник ВолГУ,. серия 3, выпуск 7.

67. Беляков А. В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. №2(74). С.З-18.

68. Бондаренко С. В. , Сапрунова Е. А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2008. №24. С. 17-21.

69. Борисенко Н. О понятии финансовой устойчивости пенсионного фонда России // Вопросы экономики. 2004. № 7. С.106-110.

70. Брагин А. Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. №3. С.42-44.

71. Буздалин А., Павлушина М. Банки-лидеры не хотят быть информационными донорами: участие в кредитных бюро агрессивно развивающимся средним банкам // Банковское обозрение. 2005. №1. С. 41-45.

72. Быков А. П., Гончарова М. В. Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны // Экономический анализ. 2008. №7. С.20-27.

73. Бычко Ю. П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2007. №26. С.31-37.

74. Вагин С. Г. Генезис современных подходов к организации стратегического управления // Актуальные вопросы экономических наук: Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Новосибирск: СИБПРИНТ, 2008. С.72-76.

75. Важенина И. С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Репутационный капитал. 2004. №7. С. 12-15.

76. Вайшнурс А. А. Мировой опыт управления инфляцией // Финансы и кредит. 2007. № 10. С.63-69.

77. Васильева А. С. Основы управления рисками кредитования предприятий в современных условиях // Финансы и кредит. 2008. №38. С. 45-48.

78. Викулин А.Ю. Кредитную историю не перепишешь // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ 2005. №10. С. 3.

79. Воронин Б. Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2007. №8. С. 12-20.

80. Воронин Б. Б. «Плохой хороший» заемщик // Национальный банковский журнал. 2008. 17.04.

81. Гамза В. А. Бюро кредитных историй блажь или насущная потребность // Финансы и кредит. 2001. № 12. С. 3-7.

82. Гаскин Р. Дж. Мани Банк перевел все кредитные продукты на ценообразование по классу риска заемщика // Дайджест-Финансы; 2008. № 5. С. 67-68.

83. Гончарова М. В. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. 2008. № 11. С.11-18.

85. Гурвич В. Кредитные бюро: трудный финиш марафона // Аналитический банковский журнал. 2004. № 4. С. 31-34.

86. Гусаков Б. И., Сидорович Ю. М. Управление риском средствами внутреннего аудита // Финансы и кредит. 2001. № 4(76). С.52-59.

87. Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. 2004. №5.С. 8-13.

88. Дорждеев А. В. Совершенствование управления рисками долговых обязательств // Финансы и кредит. 2008. № 14. С. 63-67.

89. Дубенецкий, Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 1996. № 2. С. 5-8.

90. Евсюков В. В., Кочетыгов А. А., Трутнев Д. Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело. 2005. № 7, 8. С. 62-66, 49-53.

91. Зверева А. В. Для чего нужны кредитные истории? // Справочникэкономиста. 2005. №3. С. 122-128.

92. Золотухин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 31.

93. Казакова И. И. О методах оценки кредитоспособности заемщика //" Деньги и кредит. 2007. №6. С. 40- 44.

94. Каламбет А. П., Мелестова Д. О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9. С. 30-32.

95. Канаев А. В. Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы // Финансы и кредит. 2008. №20. С. 8-16.

96. Капелюш А. К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры // Финансы и кредит. 2007. № 7. С. 10-18.

97. Картуесов А. И., Велиева И. С. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 29-31.

98. Ким К. В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки кредитных бюро // Финансы и кредит: 2008. №.19. С. 63-69.

99. Ким К. В. Из опыта обеспечения экономической безопасности иностранных предпринимателей институтом «Кредит-Бюро» в период нэпа // Финансы и кредит. 2008. № 15. С. 81-84.

100. Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2006. №11. С. 48-51.

101. Клычков А. Ю. Хранители кредитных историй // Консультант.2007. № 3. С. 2-3.

102. Ковалев П. П. Концептуальные вопросы управления кредитными" рисками // Управление финансовыми рисками. 2005. № 4. С. 12-16.

103. Копбаев Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит. 2002. №1. С. 48-50.

104. Короткова Е. А. Проблемы развития банковской системы // Материалы научной сессии. Волгоград: ВолГУ, 2007. С. 268-274.

105. Корнилов Ю. А. Некоторые вопросы управления кредитным риском// Деньги и кредит. 2007. № 5. С. 33-37.

106. Косов М. Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. 2008. № 19. С. 13-16.

107. Кузнецов JI. А., Перевозчиков А. В. Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечетных моделей // Финансы и кредит.2008. № и. С. 19-26.

108. Лагуткин О. И. Прямое попадание в кредитную историю // Аналитический банковский журнал. 2007. № 1. С. 80-82.

109. Леонова Т. Платить по кредиту или стать банкротом // Дайджест-Финансы. 2008. № 6. С. 56.

110. Лисиченко Д. В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт // Финансы и кредит. 2008. № 2. С. 69-73.

111. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2005. № 2. С. 51-52.

112. Макушев В. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат//Банковское дело. 2008. № 11. С. 30.

113. Малеев В. Пороги для кредитного бюро// Экономика и жизнь. 2005. 11.01.

114. Марьин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат// Банковское дело. 2008. № 11. С. 29-30.

115. Москвин В. А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело. 1999. № 7. С.4-8

116. Мошенский А. Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2008. № 6. С. 35-40.

117. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2006. № 3. С. 12-14.

118. Неволокина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2003. №10. С. 31-34.

119. Никитина Т. В. Новые подходы к управлению и регулированию банковских рисков // Финансы и бизнес. 2008. №2. С. 143-153.

120. Носова Т. П., Семин А. В.Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 28-31.

121. Огородов Д.В. Техническая защита конфиденциальной информации в бюро кредитных историй: юридические вопросы // Закон. 2005. №12. С. 71 72.

122. Осипенко Т. В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 28-30.

123. Осипенко Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками// Деньги и кредит. 2004. №3. С. 30-35.

124. Пайдиев JI. Е. Базель II повышает риски // Банковское дело. 2008. №11. С. 45-47.

125. Пантелеева В. Б., Кисляков С. Е. Взаимосвязь оценки кредитоспособности заемщика и банковских рисков // Экономика и" финансы. 2005. № 6. С. 31-35.

126. Пассель М. А., Костяшкина О. Г. Эффективная деятельность кредитных организаций фактор системной устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. 2009. № 17. С. 32-43.

127. Погорелова Ю. А. Конец кредитной истории // Деньги. 2008. № 42. С. 63-65.

128. Попов А. С. Управление внутренним кредитным риском в российских банках // Финансы и кредит. 2003. №9. С. 12-16.

129. Потоцкая Е. Г. Организация системы управления рисками в банке" //Бухгалтерия и банки. 2001. № 3. С. 19-22.

130. Потоцкая Е. Г. Классификация активов банка по рискам // Бухгалтерия и банки. 2001. № 10. С. 36-46.

131. Поярков С. А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. 2004. №3. С. 8-13.

132. Пронская Н. С. Альтернатива способа оценки рисков в финансовой сфере // Материалы II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук».-Новосибирск, 2008.15.06. С. 336-340.

133. Пронская Н. С. Оценка банковских рисков: теория и реальность // Финансы и бизнес. 2008. №3. С.29-41.

134. Романова Н. Банки не доверяют населению // Газета «Время новостей». 2005. 7.10.

135. Рыкова И. Н. Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. № 18. С. 2-8.

136. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. 2007. № 36. С. 2-11.

137. Рыкова И. Н., Фйсенко Н. В. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие // Финансы и кредит. 2008. № 17. С. 35-39.

138. Сабуров Е., Чернявский А. Причины неплатежей в России // Вопросы экономики. 2000. № 6. С.55-69.

139. Сарнаков И. В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков //Коммерсантъ. 2006. 04.

140. Струченкова, Т. В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков // Банковское дело. 2004. - № 6. - С. 20-24.

141. Супрунович В. М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России // Финансы и кредит. 2007. № 36. С.22-26.150. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы //. Деньги и кредит. 2003. № 6. С. 25-27.

142. Тосунян Г. А. О совершенствовании взаимодействия Банка России с кредитными организациями // Бизнес и банки. 2000. №2. С.38-39.

143. Тоцкий М. Н. Методологические основы управления кредитным- риском в коммерческом банке // Банковские технологии. 2006. №5. С. 4-12.

144. Устаев А. Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 15. С.9,-12.

145. Хандруев А. А., Ветрова А. От личных связей к кредитным историям // Вестник АРБ. 2001. № 7.

146. Шевченко И. В., Станкевич А. С. Обзор вариантов долгосрочного финансирования предприятий // Финансы и кредит, 2004. № 11. С. 28-36.

147. Шевченко И. В., Кармазин В. Н., Коваленко А. В. Комплексная оценка кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса с помощью нечеткой продукционной системы // Финансовая аналитика. 2008. №2. С. 81-86.

148. Шмелев Н. Неплатежи как проблема номер один российской экономики // Вопросы экономики. 1997. №4. С. 26-41.

149. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. 2005. № 10. С. 21-25.

150. Щербакова Т. А. Анализ финансового состояния корпоративного- . клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2009. № 22. С. 47-54.

151. Литература на иностранном языке

152. Ammann М. Credit Risk, Valuation: Methods, Models, and Applications 2th ed. Berlin: Springer, 2002. X, 256 p.

153. Greenspan A. We will never have a perfect model of risk. March 17, 2008. http://www.ft.eom/cms/s/0/edbdbcf6-G60-l ldc-b6bc-0000779fd2ac.html?nclick check=l.

154. Lewellen K. Risk, Reputation and IPO Price support // Journal of finance. 2006. Vol. LXI, № 2. P. 613-640.

155. Mauldin W. Sberbank Share May Hit VTBs IPO //The Moskow Times 25.10.2006. P.7.

156. Wagner W. The liquidity of bank assets and banking stability //Journal of banking and finance. 2007. Volume 31, issue 1. P. 121-139.

157. Wahlstrom G. Operational risk Swedish Banks. // Tijdschrift vor Economie end Management, vol. XLVII, December 2002. 560 p.1. Электронные ресурсы

158. Ветрова А. В. Кредитные бюро: проблемы и решения. -Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»). Департамент по банкам и финансовым рынкам Электронный ресурс. Режим доступа: http: //akm.ru

159. Логинов Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. Режим доступа: http: //fas.gov.ru

160. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй: URL: http://www.nbki.ru/nbki/banks/.

161. Официальный сайт Президента России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.kremlin.ru /

162. Официальный сайт Федеральной службы финансово-бюджетного надзора Электронный ресурс. Режим доступа: http: // www.rosfinnadzor.ru /

163. Официальный сайт Сбербанка России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.sbrf.ru /

164. Официальный сайт Центрального банка РФ (Банк России) Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.cbr.ru /

165. Рубченко М. Осень никого не пощадит // Эксперт. 2007. № 29 (570). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.expeit.ru/printissues/expert/2007/29/krizis plohih dolgovv u sa/.

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

ВВЕДЕНИЕ

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков.

2 Кредитная история и на что она влияет

3 Формы организации бюро кредитных историй

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Этапы развития бюро кредитных историй

2 Особенности в системе бюро кредитных историй

3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Проблемы бюро кредитных историй в России

2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, занимающаяся предоставлением информационных услуг, как банкам, так и заемщикам. Если заемщик когда-либо брал кредит, информация о нем, содержится в базе данных одного из бюро кредитных историй России и может быть доступна по запросу любой кредитной организации.

Главной целью бюро кредитных историй является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, выявить потенциальных неплательщиков и препятствовать мошенничеству в области кредитов. Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В случае, отрицательной кредитной истории получить необходимую сумму в банке будет значительно сложнее.

Перед тем, как предоставить будущему заемщику кредит, банк должен удостовериться в его надежности. Именно для этого клиенту необходимо представить документы, подтверждающие наличие доходов и возможность выплатить требующуюся ему сумму вместе с процентами. Однако нередко одних документов недостаточно, и банку требуется удостовериться в надежности своего потенциального кредитора прежде, чем доверить ему деньги. В случае, если заемщик уже брал кредит <#"justify">1. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

.1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков

скоринг бюро кредитный неплательщик

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, которое выступает заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история. У каждого субъекта есть свой код (комбинация цифровых и буквенных символов), который может использоваться им или только с его согласия. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс - кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории. Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

·заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

·кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - ибо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

1.2 Кредитная история и на что она влияет

Не всякий заемщик честен и не все кредиты возвращаются банкам. Поскольку основной источник дохода банков - проценты по кредитам, то любой невозврат кредита - это чрезвычайное происшествие, сопровождающееся, как правило, судебными разбирательствами. Чтобы как-то снизить риск выдачи кредита неблагонадежным заемщикам, были созданы Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ - это организации, которые покупают информацию о заемщиках у одних организаций, и выдают ее другим, когда те собираются проверить заемщика.

Если заемщик собрались взять кредит в банке, то банк обязательно проверит кредитную историю.

.Клиент обращается в банк с просьбой предоставить ему кредит.

.Банк направляет запрос в БКИ с просьбой предоставить сведения о заемщике.

.БКИ направляет банку в ответ нужные сведения.

.Банк анализирует кредитную историю (если она есть), принимает решение о выдаче или отказе и сообщает свое решение клиенту. (Приложение А)

В кредитной истории содержатся следующие сведения о заемщике:

Титульная часть:

·фамилия, имя, отчество (если отчество имеется) заемщика, написанные русскими буквами, а для иностранцев и лиц без гражданства - латинскими. Эти данные берутся из паспорта;

·данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика; идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю);

·страховой номер свидетельства обязательного пенсионного страхования (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю).

Основная часть:

·сведения о самом заемщике:

·место регистрации и фактическое место жительства;

·сведения о регистрации заемщика как индивидуального предпринимателя;

·сведения о предыдущих кредитах заемщика (по каждому кредиту):

·сумма, написанная в кредитном договоре и дата его заключения;

·срок исполнения обязательств заемщика (проще говоря, срок уплаты всего кредита полностью);

·срок уплаты процентов по кредиту;

·изменялся ли кредитный договор и какие-либо сроки;

·дата и сумма фактически исполненных обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (проще говоря, когда и сколько выплатил);

·о погашении кредита за счет обеспечения по кредиту (залогового имущества при ипотеке) в случае, если заемщик не мог или отказывался платить (проще говоря, если заемщик не платил, то за счет какого обеспечения погасили кредит).

·о фактах судебных разбирательств и о их результатах.

·другая официальная информация.

Закрытая (дополнительная) часть содержит сведения об организациях, подававших сведения и данные по кредитам заемщика и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заемщика. Кредитная история влияет на выдачу заемщику кредита.

Все просто: если кредитная история у заемщика плохая, то кредит ему не получить ни в каком серьезном заведении. Каждый банк отсылает кредитные истории в определенные БКИ, поэтому, если заемщик брал кредиты в разных банках, то его кредитная история будет для каждого банка своя. Однако это не означает, что банк не узнает о заемщике, ведь БКИ обмениваются сведениями, и, кроме того, существует Центральный каталог кредитных историй, в котором содержатся сведения и всех БКИ, в которых есть данные. (Приложение Б)

Ключевое понятие - код субъекта кредитной истории - это комбинация цифр и букв, которая используется для доступа к кредитной истории (как пароль для доступа к электронной почте). Этот код сформировать, изменить или удалить может только заемщик. Сформировать код можно при заключении кредитного договора или после. Причем каждого банка заемщик может сформировать свой код, и тем самым ограничить доступ каждого из них к кредитной истории. Если банк сформировал отдельный код, то он сможет получить сведения о кредитной истории только в срок действия кредитного договора, а после уплаты заемщиком кредита, код аннулируется, и банк больше не будет иметь доступа к кредитной истории.

Если у заемщика уже есть код субъекта кредитной истории, то изменить, удалить или создать дополнительный код Вы можете на сайте Центробанка России, на сайте пройдите по ссылке Центральный каталог кредитных историй, а затем выберите нужное действие.

Если у заемщика нет кода, то можно обратиться в банк, в котором заемщик получал кредит, и попросить банк сформировать код. Чтобы узнать свою кредитную историю, заемщику необходимо сначала выяснить, в каких Бюро Кредитных Историй хранятся сведения о нем. Существует два способа, чтобы это выяснить:

·Интернет-запрос;

·Запрос через ЛЮБУЮ кредитную организацию.

Необходимо четко осознавать, что кредитная история нигде не лежит в виде стопки бумаг или файла на компьютере. Кредитная история рассредоточена по разным БКИ. Грубо говоря, у кредитных историй нет центрального хранилища.

Поскольку БКИ много, то чтобы узнать, в каком/каких их них хранится кредитная история заемщика, был создан Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ), в котором все эти сведения и содержатся. Обратите внимание, что в ЦККИ хранятся не сами кредитные истории, а то, в каких Бюро Кредитных Историй они находятся. (Приложение В)

Разные Бюро обмениваются между собой информацией, и сейчас во всех БКИ в России накоплено приблизительно 30 миллионов кредитных историй граждан РФ.

Каждый заемщик вправе решать, какую информацию передавать в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а какую - нет. Если кредит заемщик погасил идеально, т.е. без задержек и в полном объеме, то заемщик сам заинтересован, чтобы информация о нем попала в БКИ, потому что это положительно скажется, когда он захочет взять новый кредит. Понятно, что если он погасил кредит не вовремя, или часто отставал от графика платежей, то и сведения подавать в БКИ нет смысла - это даже вредно для заемщика.

При подписании кредитного договора в банке, заемщик может разрешить или не разрешить банку подать сведения о нем в БКИ. Согласие должно быть документально зафиксировано. Если заемщик разрешает подать сведения в БКИ, то банк в течение 10 дней обязан подать эти сведения хотя бы в одно БКИ.

Заемщик может отказаться от предоставления сведений в БКИ в момент подписания кредитного договора, ведь он еще не знает, сможете ли погасить этот кредит без проблем. В таком случае заемщик может обратиться в банк уже после идеального погашения кредита и попросить его предоставить сведения о нем в БКИ. Банк обязан сделать это, даже если этого ранее нигде предусмотрено не было - таков Федеральный закон N218-ФЗ "О кредитных историях".

На практике, однако, многие банки требуют согласия на предоставление сведений о кредите в БКИ, иначе в кредите будет отказано. Это связано с тем, что если заемщик не желает сообщать о себе в БКИ, то он сомневается, что сможет погасить кредит без трудностей. Такой заемщик банку не нужен.

1.3 Формы организации бюро кредитных историй

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Этапы развития бюро кредитных историй

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлого столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собрать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г. Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».

В 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитных историй - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.

.2 Особенности в системе бюро кредитных историй

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Создаваемая в соответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет ряд особенностей.

Особенность 1: двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй. Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюро кредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.

Особенность 2: разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историй только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.

Особенность 3: субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какое именно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какие бюро кредитных историй направлена информация.

Особенность 4: кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-за множественности бюро кредитных историй фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные бюро кредитных историй. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько бюро кредитных историй. Поскольку в Центральном каталоге отсутствует информация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того, что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, бюро кредитных историй. Таким образом, наличие в бюро кредитных историй некоторого фрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантирует заинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в части предоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в том случае, если появятся бюро кредитных историй, предположительно крупные, получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и других крупных кредиторов. Необходимо отметить также, что при объединении пользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнуть проблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация о кредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. Без внесения изменений и дополнений в ФЗ проблему неуникальности фрагментов кредитных историй сможет решить заключение эксклюзивных договоров бюро кредитных историй с источниками формирования кредитных историй (кредиторами). Если подобная практика станет общепринятой, между бюро кредитных историй возникнет конкуренция в сфере привлечения источников кредитных историй.

Особенность 5: бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией с суммарной долей аффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, что отношения бюро кредитных историй с источниками формирования и пользователями кредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертами рассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информации и получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами - участниками некоммерческого бюро кредитных историй.

Наложенные ФЗ ограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале бюро кредитных историй призваны воспрепятствовать созданию "карманных" бюро кредитных историй.

Особенность 6: возможность создания бюро кредитных историй для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставлении информационных услуг между бюро кредитных историй и его клиентами (пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения. Следовательно, бюро кредитных историй вправе отказать кредитору в заключении договора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика, хранящиеся в данном бюро кредитных историй. Возможность отказать кредитору в заключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать бюро кредитных историй, клиентами которых будут только лица определенного круга. Другим способом уклонения от предоставления информации может быть установление непомерно высоких тарифов на получение информации из бюро кредитных историй для организаций, которые не сдают информацию о своих заемщиках в это бюро кредитных историй.

В ближайшие 3-4 года система бюро кредитных историй в России не сможет обеспечить потребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации - в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга. Скачок в развитии бюро кредитных историй возможен тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от создания кредитных историй. Роль законодателя и регулирующих органов здесь будет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по займу. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.

Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о полученных и погашенных до вступления в силу Закона займах. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.

Особенно важным является следование принципу, что бюро кредитных историй должно представлять собой узкоспециализированную компанию, занимающуюся исключительно сбором информации для кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов в порядке, определенном ФЗ. В силу специфики предмета деятельности бюро кредитных историй может возникнуть соблазн получения дополнительных доходов за счет оказания сопутствующих аналитических и информационных услуг, например, присвоения индивидуальных кредитных рейтингов, предоставления дополнительной информации о заемщиках.

По поводу присвоения индивидуальных кредитных рейтингов субъектам кредитных историй, разрешаемого ФЗ, необходимо отметить, что методики рейтингов предполагают значительную долю субъективности. Совершенно очевидно, что внесение оценочных суждений в кредитные истории может вызвать судебные иски и разбирательства со всеми вытекающими отсюда издержками и последствиями для репутации бюро.

Что касается предоставления дополнительной информации, то проблема заключается в том, что, во-первых, может возникнуть вопрос о субъективности подбора информации, а во-вторых, сбор информации, не входящей в кредитные истории в соответствии с ФЗ, не регламентирован законодательством, в связи, с чем ответственность за достоверность данной информации полностью или частично ложится на бюро кредитных историй. Поскольку контролировать достоверность информации бюро кредитных историй не может, создается реальная угроза его репутации.

В настоящее время в России активно идет процесс создания бюро кредитных историй. По состоянию на 1 марта 2006 года в Едином государственном реестре юридических лиц содержится информация о более чем 85 организациях, имеющих в своем наименовании словосочетание «бюро кредитных историй» или «кредитное бюро». Из них только около 15 зарегистрированы в Москве.

Для работы кредитного бюро одной регистрации в качестве юридического лица недостаточно, необходимо пройти процедуру получения лицензии Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и включения в Государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Только 14 бюро кредитных историй прошли процедуру получения лицензии ФСТЭК. Причина здесь, видимо, в дороговизне соответствующего программного обеспечения и оборудования, оплатить которое могут далеко не все зарегистрированные бюро. Доказательством тому является факт, что в числе получивших лицензию семь крупнейших игроков: ОАО "Национальное бюро кредитных историй", созданное под эгидой Ассоциации российских банков и стратегическим технологическим партнером которого стала международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC - разработчик информационных систем для финансовых организаций, ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" - совместный проект информационного агентства "Интерфакс" и крупнейшего международного кредитного бюро "Experian", ООО "Бюро кредитных историй Скоринг.ру" - детище Global Payments Credit Services и "Хоум Кредит Финанс Банк", ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит", учрежденное группой банков во главе со Сбербанком России и ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт". Справедливости ради стоит отметить, что в числе получивших лицензию и формально независимое санкт-петербургское ООО "Объединенное бюро кредитных историй".

ФСФР же приступил к процедуре включения в реестр лишь во второй половине февраля и на 1 марта 2006 года внес в него 5 бюро кредитных историй - все то же ООО "Объединенное бюро кредитных историй", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО Бюро кредитных историй Инфокредит, ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй", г. Тюмень, ЗАО Приволжское кредитное бюро, г. Самара.

Банк России уже готов принимать данные в свой Центральный каталог кредитных историй, разработав соответствующие подзаконные акты и подготовив интерфейс.

Таким образом, можно ожидать, что в России уже в ближайшем будущем возникнет острая конкуренция между различными типами кредитных бюро: общефедеральными, в том числе с участием иностранного капитала, региональными и групповыми, созданными небольшим количеством банков.

Участие крупных международных игроков, предоставляющих отлаженные информационные и организационные технологии, в трех кредитных бюро общефедерального масштаба дает им неоспоримые преимущества. Репутация известных международных кредитных бюро, являющихся соучредителями, а также внушительный размер инвестиций позволит крупным российским бюро кредитных историй привлечь значительное число банков и других кредиторов в качестве источников информации. Поскольку ФЗ не запрещает кредиторам направлять информацию сразу в несколько бюро кредитных историй, можно предположить, что в перспективе крупные бюро кредитных историй станут получать информацию от всех российских кредитных организаций и других крупных кредиторов, за исключением кредиторов, работающих с "групповыми" бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Это приведет к поглощению или прекращению деятельности средних и малых бюро кредитных историй, не имеющих значительных эксклюзивных источников формирования кредитных историй.

Стремление создавать региональные бюро кредитных историй объясняется более высоким уровнем доверия и готовности к совместной работе между банками одного региона. Не исключено, что региональные банки будут работать с такими бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Аналогичные мотивы и у учредителей "групповых" бюро кредитных историй при финансово-промышленных и банковских группах. Разница лишь в возможностях инвестирования в бюро кредитных историй. Если небольшим региональным банкам приходится объединять усилия, то финансово-промышленные и банковские группы могут решить эту задачу самостоятельно.

Групповые и региональные бюро кредитных историй, работающие с источниками формирования кредитных историй на эксклюзивной основе, будут представлять интерес для крупных общефедеральных бюро кредитных историй, поэтому, при желании, "групповые" и региональные бюро кредитных историй могут быть в дальнейшем проданы.

Однако вне зависимости от того, какие типы бюро кредитных историй получат в нашей стране преобладающее развитие, наличие кредитной истории уже в обозримой перспективе начнет играть весомую роль при определении условий предоставления кредитов различным категориям заемщиков, включая дифференциацию процентных ставок.Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 г. и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Мировой лидер в области оказания процессинговых услуг - являются компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Текущие пользователи реестра - в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре. Подобный опыт значительно облегчает процесс становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в данном случае имеет особое значение.

Одним из основных преимуществ является высокий коэффициент эффективности поиска информации. Хоум Кредит энд Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и обладателем одной из самых крупных баз данных в наиболее рисковом сегменте - экспресс-кредитовании. Региональное развитие тоже следует отнести к ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России - от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось бы остановиться на распространенном термине "карманное" кредитное бюро. Этот ярлык мгновенно был прикреплен и к Global Payments Credit Services как "карманному" бюро Home Credit & Finance Bank. В этом случае приоритетной задачей является необходимость обезопасить себя от мошенников и максимально снизить уровень рисков. А сделать это можно только при общем участии в механизме, именуемом "бюро кредитных историй". Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к сотрудничеству.

.3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он "достоин" кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.

Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Проблемы бюро кредитных историй в России

Несмотря на то, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России.

Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффилированным по отношению к кредитной организации или не аффилированным по отношению к ее аффилированным лицам. Таким образом, банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором - обращаться в бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитных историй, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка. Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличение издержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках в несколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры с неаффилированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нести ответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем, главная причина внесения указанных изменений - это исключение опасности создания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасность карманных бюро - это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равные возможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка. Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принцип независимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифов уже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историй стоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новые кредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, для банков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.

Проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках, особо остро стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. А ведь по статистике именно по кредитам, выдаваемых непосредственно в магазинах, наблюдается наибольший процент невозвратов и просрочек. А рассмотрение заявки для получения такого кредита составляет 30-40 минут. Для того чтобы обеспечить проверку кредитной истории в столь сжатые сроки, необходимо введение онлайновых систем, что вполне осуществимо. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй, а затем в бюро кредитных историй.

Проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в бюро кредитных историй и в центральный каталог. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца. А это в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Невозможность же быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях в отсутствии кредитной истории. В противном случае заемщик может столкнуться с ситуацией, когда единственным банком, способным выдать кредит в течение нескольких минут, будет банк, в карманном бюро которого хранится история заемщиков.

В настоящее время эта проблема так и не нашла должного решения, но внедрение системы оперативного получения кредитных историй - это следующий логичный шаг который следует предпринять.

В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения, которые, являются ошибочными.

Зачем плодить бюро кредитных историй, если можно и нужно создать одно единственное. В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.

Бюро кредитных историй надо создавать при государственном органе. Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевывают репутацию надежных партнеров.

Весьма распространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет к быстрому процветанию. Дело в том, что обладание информацией не гарантирует безбедного будущего, поскольку в соответствии с законом кредитные организации обязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаны покупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно, перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладать достаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитных организаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчеты достаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают и хранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.

Бытует заблуждение, что именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитных историй или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку, хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многом решение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик не дает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли она настаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этого согласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решение именно за кредитной организацией.

Необходимо учитывать еще один важный момент, а именно то, что информация, содержащаяся в кредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

·Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.

·Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.

·Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.

·Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но зачем получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще ли утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

3.2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

На данный момент существует больше тридцати бюро кредитных историй в России. Наиболее крупными из них являются:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Учрежденное в 2005 году, Национальное бюро кредитных историй охватывает наибольшую долю рынка России. В базе данных НБКИ хранится больше досье, чем во всех остальных подобных организациях, а партнерами его являются все крупнейшие банки страны. Бюро работает как в Москве, так и в регионах.

«Экспириан-Интерфакс» (современное название - «Объединенное кредитное бюро») было создано в 2004 году, а в 2009 году включило в число акционеров Сбербанк, получивший 50% акций. На данный момент Объединенное кредитное бюро объединяет в себе возможности международной организации «Экспириан», информагентства «Интерфакс» и Сбербанка России <#"justify">ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важным элементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитных историй. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик.

Уже аксиомой является тезис о том, что эффективное развитие экономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытости и прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро. Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес, как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историй позволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитных историй снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

.Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

.Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 22 с.

.Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал.- 2006. - № 7.

.Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

.Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

.Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006.

.Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

.Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

.Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

.Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.http://www.cbr.ru

19.

Http://www.611.ru

.

.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Федеральный закон "О кредитных историях" предписывает банку как источнику формирования кредитной истории заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ), включенным в Государственный реестр. И перед банком нередко встает непростая задача по выбору того или иного БКИ. По какому принципу осуществляется выбор бюро? По какой схеме строится взаимодействие и какие права и обязанности банка и БКИ предусматриваются в договоре? Насколько полезна информация, получаемая банком из БКИ, для последующего принятия решения о кредитовании заемщика и способна ли она минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?

Г.В. Белоус, СБ Банк, департамент розничного бизнеса, директор
Целесообразность выбора БКИ определяется прежде всего качеством информационной поддержки, количеством банков-партнеров у бюро, а также, конечно, объемом накопленных кредитных историй. Стоимость оказываемых информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов, а также стоимость подключения программно-аппаратных средств имеют второстепенное значение.
Если рассматривать схему взаимодействия банка и БКИ, то это стандартная процедура заключения договора об оказании информационных услуг. Условия договора (права и обязанности сторон) являются конфиденциальной информацией.
Принятие решения о возможности предоставления кредита осуществляется только после получения информации о кредитной истории заемщика из БКИ. При этом поводом для отказа в выдаче кредита может являться не только отрицательная кредитная история потенциального заемщика, но и его закредитованность, частые запросы на получение кредитов в других банках и прочее. Так что информация, получаемая кредитной организацией из БКИ, несомненно, позволяет банку минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель.

О.И. Лагуткин, бюро кредитных историй "Эквифакс", генеральный директор
На сегодняшний день в России функционирует более 30 бюро кредитных историй. Однако 90% всей информации содержится в трех крупнейших БКИ, в том числе и в бюро кредитных историй "Эквифакс". Наша база данных содержит более 148 млн записей о кредитных историях от 900 крупнейших поставщиков данных - банковских и микрофинансовых кредитных организаций. По закону кредитная организация должна передавать данные о платежном поведении заемщиков хотя бы в одно БКИ и, безусловно, банки стараются работать с ведущими бюро. Можно выделить три ключевых слагаемых успеха БКИ-лидера: богатая уникальная база данных кредитных историй, а также качество этих данных и дополнительные аналитические сервисы на базе БКИ (скоринговые модели, кастомизированные аналитические отчеты и пр.).
Кредитный отчет, получаемый банком из БКИ, содержит полную информацию по кредитной нагрузке и дисциплине заемщика, как в настоящем, так и в прошлом. Анализируя кредитную историю, можно с высокой вероятностью спрогнозировать, как заемщик будет исполнять свои кредитные обязательства, насколько ему по силам еще один кредит и не спровоцирует ли он закредитованность и выход заемщика на просрочку. Кредитная история эффективна как инструмент снижения риска. Но если у заемщика отсутствует кредитная история, то в данном случае используются дополнительные скоринговые модели, которые могут спрогнозировать платежное поведение заемщика на основе его социально-демографических данных.
Но хотелось бы отметить, что банки сегодня не очень охотно кредитуют заемщиков без кредитной истории либо выдают им займы с небольшими лимитами, потому что такие "темные лошадки" могут обернуться серьезными рисками для кредитной организации. Хотелось бы привести несколько цифр: на одну кредитную заявку приходится 4 - 5 запросов от банков в БКИ. Банки максимально используют данные из БКИ, чтобы оценить риски по каждому новому заемщику, прежде, чем выдать ему кредит.
За последние несколько лет возросла роль кредитной истории, заемщики это осознают и стараются также контролировать свою кредитную историю хотя бы раз в год, а также понимают цену неаккуратного платежного поведения - просрочки могут стоить выгодного кредита в будущем или вообще стать причиной отказа в новых займах.

М.Д. Мельничук, Московский Кредитный Банк, директор департамента розничных кредитных рисков
Закон о кредитных историях обязал банки сотрудничать как минимум с одним кредитным бюро, что позволило сформировать конкурентный рынок БКИ, отличающийся хорошей саморегуляцией. Сегодня банкам для получения полной информации о кредитной истории конкретного физлица необходимы сведения из 3 - 4 бюро, так как несколько крупных финансовых организаций до сих пор работают только с одним БКИ. Банк принимает решение о выборе партнера, исходя из степени информационного покрытия нужного банку сегмента клиентов. Количество партнеров огранивается экономической целесообразностью и особенностями внутреннего кредитного процесса.
После кризиса 2008 г. сведения из БКИ стали, пожалуй, самым весомым критерием принятия решения о кредитовании физического лица. С помощью анализа сведений бюро можно сделать выводы о платежной дисциплине и финансовом положении клиента, а также своевременно прогнозировать возможный будущий дефолт заемщика. Объем и качество сведений в базах БКИ растут активными темпами и регулярно пополняются. Помимо кредитной истории бюро предлагают информационные сервисы, которые используются в аналитических и скоринговых моделях банков. Права и обязанности обеих сторон жестко и подробно регламентируются Законом о кредитных историях. Договором предусмотрен регулярный двусторонний электронный обмен сведениями, составляющими кредитную историю субъекта. Банк отправляет кредитные истории своих заемщиков и запрашивает их по клиентам, обратившимся за кредитованием.

А.А. Поляков, Банк Хоум Кредит, руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения
Банк Хоум Кредит передает информацию в бюро кредитных историй "Эквифакс", с которым уже давно сложились партнерские отношения, в свою очередь бюро делает существенную скидку на цену запроса кредитной истории. Но это не единственное бюро, к которому наш банк обращается с запросами о кредитной истории клиентов, - мы работаем со всеми крупными кредитными бюро: ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский Стандарт. Информация из кредитных бюро является очень ценной с точки зрения принятия решения о выдаче кредита клиенту, поскольку позволяет работать с теми клиентами, которые еще не имеют кредитной истории в нашем банке, да и в принципе позволяет оценить риски клиента по всем его обязательствам. Наиболее важной информацией из бюро кредитных историй является платежное поведение клиента - как клиент исполняет свои обязательства и его долговая нагрузка. Эта информация легко добавляется в скоринговые модели банка, что повышает точность оценки риска клиента. Также информация, предоставляемая БКИ, содержит сведения об адресе и телефоне заемщика, что позволяет быстро сверять информацию БКИ с внутренними базами банка.
Кредитная история - это не единственный сервис, который бюро предлагают в качестве своих услуг. В настоящее время мы занимаемся тестированием триггеров кредитных бюро, которые позволяют банку получать обновление истории клиента в БКИ автоматически в режиме реального времени. Этот сервис поможет оценить риски как банку с точки зрения управления портфелем, так и подразделениям CRM - с точки зрения кросс-продаж.
Хочу отметить, что мы регулярно выявляем несоответствия между кредитной историей клиентов (фактической историей) и информацией БКИ. Распространены ситуации, когда у клиентов нет просроченной задолженности в каком-либо банке, но в бюро она отражена, что приводит к отказу в кредите. Нередки случаи наличия разной истории об одном и том же кредите в нескольких бюро, как в части наличия просроченной задолженности, так и о том, является кредит еще действующим или уже закрытым. Все это заставляет нас скрупулезно анализировать, какую информацию можно использовать в кредитных отчетах.

В.А. Тарташев, ОАО "Газпромбанк" (филиал в г. Красноярск), главный специалист службы безопасности
Уже доказан тот факт, что сотрудничество банковских организаций и бюро кредитных историй снижает риски кредитования населения, позволяя получать от бюро-партнеров полную информацию о кредитном профиле заемщика. Закон о кредитных историях возложил на банки обязанность заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. На сегодняшний день преград в выборе БКИ не существует, на рынке работают более 25 бюро.
Самые значимые из них три: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, имеющие внушительный реестр кредитных историй физических и юридических лиц и владеющие наиболее полной и точной информацией.
У региональных БКИ существует проблема - отсутствие обновления информации о потенциальном заемщике в режиме реального времени. Обновление информации БКИ в регионы приходит с большим опозданием, часто в несколько месяцев. Банки не фиксируют свое внимание на данном факте, считая подобные случаи единичными.
В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия "Банк - БКИ". Потенциальный заемщик, имеющий сформированную положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет, но в БКИ сведения не обновились и заемщику приходит отказ. Несовершенство системы взаимоотношений "Банк - БКИ" заключается еще в том, что финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным перепроверять ее точность и достоверность. Несвоевременное обновление информации в базах БКИ, как правило, связано с тем, что сами банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
Поэтому считаем правильным, если в договоре, заключаемом между банком и БКИ, будут прописаны условия и сроки передачи данных банком в БКИ и сроки своевременности обновления данных в базах БКИ.
В конечном итоге самые большие убытки - и в финансовом, и в репутационном аспекте - несут не заемщики, а непосредственно сами банки. Сейчас в секторе кредитования существует тенденция формального взаимодействия с БКИ. Банкиры не готовы полностью полагаться на информацию БКИ из-за перечисленных выше причин. Население страны закредитовано и добросовестных заемщиков осталось мало. Банки выбрали направление неоднократного кредитования добросовестных заемщиков, формируя свои собственные базы и рейтинги оценки заемщиков.
Считаем, что для минимизации риска получения устаревшей информации банку необходимы сведения из 3 - 4 бюро.

Экономические науки/1.Банки и банковская система

Гнатышина Е.И.

Поволжский государственный университет сервиса (ПВГУС), Россия

Бюро кредитных историй. Зарубежный опыт, внедрение новых продуктов.

Бюро кредитных историй (БКИ) - компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй , а также по предоставлению кредитных отчетов.

В российской экономике такой институт как бюро кредитных историй начал работать сравнительно недавно: в 2006 году, в то время как на Западе подобные организации появились еще в X I X веке. За семь лет существования российских БКИ система этих организаций окончательно сформировалась по модели, близкой к американской: несколько крупных лидеров рынка и ряд региональных и мелких столичных игроков, занимающих в нише незначительное место. Финансовый кризис создал все необходимые предпосылки для объединения БКИ в одну-две фундаментальные структуры, которые в состоянии не только повысить качество кредитных портфелей банков, но и приносить ощутимую прибыль.

На рынке сейчас зарегистрировано 32 БКИ, их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) . На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других – несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные фигуры рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках. В первые годы существования бюро воспринималось банками как некий источник информации, позволяющий эффективно принимать решения по кредитам. В настоящее время эта функция является основной, однако сейчас бюро помогает не только отсекать неблагонадежных клиентов, но и определять их на признаки мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля. В настоящее время все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу имеющихся кредитных портфелей банков, а также дополнительные оценки кредитоспособности заемщика. В связи с этим крупные российские БКИ предлагают ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами, а также попытки получения кредитов в других банках. Так, БКИ предлагают банкам свой скоринг - автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры - инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он еще одну ссуду, не допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Кроме того, у БКИ на вооружении находятся эффективные системы противодействия мошенничеству, которые, анализируя кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них .

В мировой практике наиболее известным источником данных о кредитоспособности заемщика является фирма "Дан энд Брэдстрит". Это крупнейшей в мире компании в области сбора, анализа и предоставления деловой информации и кредитных рекомендаций. Глобальная база данных D&B содержит информацию о 80 миллионах компаний из 214 стран мира. D&B в сотрудничестве с Oracle, Siebel Systems, Deloitte Consulting, Open Rating, SAS Institute разрабатывает новейшие методы обработки, анализа данных и доступа к информации. Она обладает информациех более чем о 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов.Самыми распространенными из них являются: "Информация о деловом предприятии", Помимо указанных отчетов, "Дан энд Брэдстрит" публикует еще несколько видов документов. Один из самых полезных "Отчет о ключевых финансовых статьях" - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме "Дан энд Брэдстрит", имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличие от широкого охвата "Дан энд Брэдстрит" они ограничиваются обычно одной отраслью или видом деятельности. Кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из данных обо всех платежах - от арендных до штрафов за неправильную парковку. В свою очередь, и число потребителей такой информации на порядок больше: интересоваться платежной дисциплиной своего клиента может даже частная клиника .

В России БКИ в силу юного возраста только начинают делать шаги в этом направлении. В настоящее время интересоваться кредитными историями начинают наряду с банками МФО, ломбарды, лизинговые и страховые компании, организации, занимающиеся товарным кредитованием.

Недавно был сделан еще один шаг в рамках перенятия «западного» опыта: ОКБ выдвинуло инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение. В результате введения данной инициативы в выигрыше окажутся и кредитные организации (у них появится дополнительный источник информации о клиенте), и компании ЖКХ (у них появится дополнительные рычаги воздействия на неплательщиков), и добросовестные граждане (их кредитная история будет дополняться положительными данными)».

Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым рядом препятствий. Во-первых, если на Западе человек может самостоятельно выбирать, у какой компании покупать коммунальные услуги, то в России монополизм поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, вовсе не у поставщиков, а у управляющих компаний. Во-вторых, законодательство позволяет собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке .

Еще одним шагом в направлении усиления роли БКИ как источника получения информации о заемщике явился проект поправок в закон «О кредитных историях». Принятие поправок будет способствовать росту инвестиционной привлекательности России, развитию цивилизованной конкуренции в банковском секторе и, в конечном итоге, приведет к большей доступности заемных средств для населения и предприятий.

Среди положительных изменений, нашедших отражение в тексте поправок, можно отметить обязательную передачу кредитной информации микрофинансовыми организациями (МФО); расширение понятия пользователя кредитной истории; а также (при продаже долгов) введение обязательной для новых кредиторов передачи сведений в бюро, в котором изначально была сформирована кредитная история заемщика; формализацию создания кредитных историй поручителей и указание в кредитной истории лимита по кредитным картам.

Информация о субъектах кредитных историй («кредитный отчет») будет предоставляться также нотариусам, оформляющим свидетельства о праве на наследство, и Банку России в связи с осуществлением им функций банковского регулирования и надзора; судам кредитные отчеты будут предоставляться в связи с рассмотрением не только уголовных, но и гражданских дел.

Еще одним перспективным направлением усиления роли БКИ в принятии решения о кредитовании является внедрениев российские реалии опыта зарубежных БКИ по предоставлению такого сервиса, как« Идеальный заемщик», с помощью которого можно значительно улучшить свою кредитную историю. Воспользоваться услугой смогут те клиенты, которые уже получили в бюро свою кредитную историю.

Каждое БКИ по- своему рассчитывает и присваивает заемщику скоринговый балл. В Европе и США есть такая практика - рассчитывать и предоставлять информацию заемщику о его скоринговом балле. Конечно, существует риск, что балл, который присуждает кредитное бюро, может отличаться от расчетов банка, но диапазон надежности заемщика будет в любом случае определен одинаково.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) уже около двух лет оказывают услугу по расчету скорингового балла заемщиков по их запросу. В соответствии с принятой НБКИ стратегией, работа с заемщиками ведется через сеть партнеров. К примеру, через Агентство кредитной информации можно не только узнать свой скоринговый балл, но и получить список из четырех основных причин, которые повлияли на него наиболее негативно.

Существует несколько видов скоринга, которые используют банки. Например, для человека без кредитной истории (кстати, факт ее отсутствия не лучшим образом отражается на величине скорингового балла), как правило, применяется социально-демографический скоринг - на основе данных, предоставленных самим заемщиком (размер зарплаты, количество иждивенцев, место проживания, образование и так далее), прогнозируется его платежное поведение. Предсказательная точность этого скоринга относительно невелика. Самой мощный вид скоринга по предсказательным способностям - это динамический скоринг самого кредитного бюро, который рассчитывает скоринговый балл на основе анализа всей кредитной истории заемщика в разных банках. Это математический алгоритм, анализирующий платежную дисциплину заемщика в прошлом и на этом основании предсказывающий вероятность его дефолта в будущем.

Подытожив вышеизложенное, можно сказать, что изучение зарубежного опыта и адаптация накопленного знания к условиям российского кредитного рынка является приоритетным направлением деятельности российских БКИ. Внедрение новых продуктов и технологий позволит повысить эффективность их работы, укрепить позиции как функционера рынка кредитных ресурсов и увеличить доходы от основной деятельности.

Литература:

1. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях"

2. Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй? [Текст] /Л.Виноградова//РБК.Кредит. –2009. – 18 февраль

3. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: официальный сайт.-Режим доступа: http:// www . nbki . ru

4. Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США [Электронный ресурс] /Фонд «Ин-т экономики города» при поддержке Агентства США по международному развитию.

5. Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс ] // Центральный банк РФ: официальный сайт. –Режим доступа: http://ckki.www.cbr.ru